【台幣固定利率儲蓄險】富邦人壽鑫享事成還本終身保險,信用卡繳費 IRR分析

 

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富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單,2019年8月26日推出,雖為還本型保單 ,但投保的19年度末前並無給付生存還本金,第20年度末開始,才開始有現金配息保證,最低3%以上,屬於遞延還本型的壽險保單。在前20年保價金依預定利率複利增值,前十年的預定利率2.5%以上,第11年開始為2.1%。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,固定利率保單不會。保單設計和台幣的鑫鑽年年的差異在於,生存還本金給付的時較晚。

 

富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)繳費方式可為信用卡或是銀行自動轉帳,如果以信用卡繳費,還有機會享有額外的現金回饋,不失為提升保單實質年利率或IRR的最簡單方式。

 

下面精選二張不錯可刷保費的現金回饋卡做為本文IRR的分析:第一是富邦數位生活卡,第二是渣打銀行現金回饋御璽卡

 

(1) 富邦數位生活卡》0.7% 現金回饋(無上限,另外富邦人壽的1%繳費保費折扣依然適用,共計1.7%回饋)

富邦數位生活卡0.7%的現金回饋已持續多年,因回饋比例不高,在6年期繳費期間很有機會,享有相同優惠,加上以富邦卡刷富邦保費,可有1%信用卡繳費折扣,這意味刷富邦數位生活卡繳富邦保費,很有機會享有最1.7%的保費折扣,即使活動取消,相信未來推出的富邦信用卡,不難找到高於0.5%的信金回饋。要特別注意的是,要有保費0.7%現金回饋,回饋無上限,當期帳單需要有任一筆數位通路消費,如當期帳單無任一筆數位通路消費,每筆新增一般消費享0.3%現金回饋

(2) 渣打銀行現金回饋御璽卡》1.88% 現金回饋(無上限,但臨時增加額度的部分,不回饋,富邦人壽的1%繳費保費折扣適用)

 


 

刷保費信用卡現金回饋比較表,請參下面文章:

 

信用卡》2019年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】

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信用卡》2019年最強刷卡現金回饋排行榜【非業配】

 

 

 

 

投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 0~75歳
繳費年期 6年期
繳費方式 首、續期:轉帳或信用卡
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 5萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

 

宣告利率

 

 

預定利率

第1年至第6年: 2.5% ?

第7年至第10年:2.5%

第11年以後:2.1%

 

附加費用率

 

最高9.28%、最低6.48%;

 

保費折扣

 

首、續期-轉帳:1%

高保額折減:

 

期間 保額 高保額折扣
6年 60萬元以上 0.5%


 

 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

Case 1 : IRR報酬率分析(保額60萬元,年繳保費約39.2萬)

 
 以40歲為例, 選擇投保「富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)」,保險金額60萬元,主約年繳總保費:397,800 元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,且享高保額折扣0.5%後 。首續期折扣後保費:391,833元

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1)  首、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》保額60萬元,年繳保費約39.2萬

➜首期、續期享保險公司共1.5%(含高保額折扣0.5%) + 銀行端 0.7%現金回饋

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.22% 57.78%
2 -23.23% 67.85%
3 -15.64% 71.85%
4 -11.51% 74.35%
5 -8.90% 76.25%
6 0.79% 102.80%
6年末+1D 1.08% 103.84%
7 1.39% 106.43%
8 1.59% 109.09%
9 1.73% 111.82%
10 1.83% 114.61%
11 1.86% 117.02%
12 1.89% 119.48%
13 1.91% 121.98%
14 1.92% 124.55%
15 1.94% 127.16%
16 1.95% 129.83%
17 1.96% 132.56%
18 1.97% 135.34%
19 1.98% 138.19%
20 1.98% 141.09%
21 1.99% 143.99%
22 1.99% 146.88%
23 2.00% 149.78%
24 2.00% 152.67%
25 2.01% 155.55%
26 2.01% 158.44%
27 2.01% 161.32%
28 2.02% 164.19%
29 2.02% 167.07%
30 2.02% 169.94%

 

 

 

(4)  首期、續期皆刷 渣打銀行現金回饋御璽卡》保額60萬元,年繳保費約39.2萬

➜首期、續期享保險公司高保額折扣0.5% + 銀行端 1.88%現金回饋

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.11% 57.89%
2 -23.13% 67.98%
3 -15.56% 71.98%
4 -11.44% 74.49%
5 -8.84% 76.40%
6 0.84% 102.99%
6年末+1D 1.13% 104.03%
7 1.43% 106.63%
8 1.62% 109.29%
9 1.76% 112.02%
10 1.85% 114.82%
11 1.88% 117.24%
12 1.91% 119.70%
13 1.92% 122.21%
14 1.94% 124.78%
15 1.95% 127.40%
16 1.96% 130.07%
17 1.97% 132.81%
18 1.98% 135.60%
19 1.99% 138.44%
20 1.99% 141.35%
21 2.00% 144.25%
22 2.00% 147.15%
23 2.01% 150.05%
24 2.01% 152.95%
25 2.02% 155.84%
26 2.02% 158.73%
27 2.02% 161.62%
28 2.02% 164.50%
29 2.03% 167.38%
30 2.03% 170.25%

 

Case 2 : IRR報酬率分析( 最低保額5萬元,年繳保費約3.3萬元)

 
以40歲為例, 選擇投保「富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)」,保險金額5萬元, 主約年繳總保費:33,150元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:32,819元

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1)  首、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》保額60萬元,年繳保費約39.2萬

➜首期、續期享保險公司1.0%富邦信用卡繳費折扣(無高保額折扣) + 銀行端 0.7%現金回饋

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.51% 57.49%
2 -23.50% 67.51%
3 -15.87% 71.49%
4 -11.70% 73.97%
5 -9.07% 75.87%
6 0.64% 102.28%
6年末+1D 0.93% 103.31%
7 1.28% 105.89%
8 1.50% 108.54%
9 1.65% 111.25%
10 1.76% 114.03%
11 1.80% 116.43%
12 1.83% 118.87%
13 1.86% 121.37%
14 1.88% 123.92%
15 1.90% 126.52%
16 1.91% 129.18%
17 1.92% 131.89%
18 1.93% 134.66%
19 1.94% 137.49%
20 1.95% 140.38%
21 1.96% 143.26%
22 1.97% 146.14%
23 1.97% 149.02%
24 1.98% 151.90%
25 1.98% 154.77%
26 1.99% 157.64%
27 1.99% 160.50%
28 2.00% 163.36%
29 2.00% 166.22%
30 2.00% 169.08%

 

(4)  首期、續期皆刷 渣打銀行現金回饋御璽卡》保額60萬元,年繳保費約39.2萬

➜首期、續期享保險公司0%折扣 + 銀行端 1.88%現金回饋

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.40% 57.60%
2 -23.40% 67.64%
3 -15.78% 71.62%
4 -11.63% 74.12%
5 -9.01% 76.01%
6 0.70% 102.47%
6年末+1D 0.99% 103.51%
7 1.32% 106.09%
8 1.53% 108.75%
9 1.68% 111.46%
10 1.79% 114.25%
11 1.82% 116.65%
12 1.85% 119.10%
13 1.88% 121.60%
14 1.89% 124.15%
15 1.91% 126.76%
16 1.92% 129.42%
17 1.94% 132.14%
18 1.95% 134.92%
19 1.96% 137.75%
20 1.96% 140.64%
21 1.97% 143.53%
22 1.98% 146.42%
23 1.98% 149.30%
24 1.99% 152.18%
25 1.99% 155.06%
26 2.00% 157.94%
27 2.00% 160.81%
28 2.00% 163.68%
29 2.01% 166.54%
30 2.01% 169.40%

 

 

 

總結與建議

 

(1) 最低保額5萬元,年繳保費約3.3萬元 (富邦數位生活卡或渣打現金回饋卡繳保費)

繳期》6年繳費

預定利率》前十年的預定利率2.5%以上,第11年開始為2.1%。

高保額折扣》

保單實質年利率or IRR》第7年末IRR為1.28%~1.32%,高於於目前台幣定存利率1.09%

保單實質年利率or IRR》第10年末IRR為1.76%~1.79%,高於於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第20年末後至終身=3.0%以上,但前19年並無配息,以複利增值為主

(2) 保額60萬元,年繳保費約39.2萬(富邦數位生活卡或渣打現金回饋卡繳保費)

繳期》6年繳費

預定利率》前十年的預定利率2.5%以上,第11年開始為2.1%。

高保額折扣》0.5%

 保單實質年利率or IRR》第6年末+1D IRR為1.08~1.13%,高於或相當於目前台幣定存利率1.09%

保單實質年利率or IRR》第10年末IRR為1.83%~1.85%,高於於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第20年末後至終身=3.0%以上,但前19年並無配息,以複利增值為主

 

 

 

 

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