[美元儲蓄險][6年期繳]台灣人壽新美年富利美元利率變動型增額終身壽險,報酬率分析

 

台灣人壽新美年富利美元利率變動型增額終身壽險是張6年期繳的利變儲蓄險保單,利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率,說明如下:

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。不過綜觀各家保單的宣告利率策略,多半是依據市場利率來決定,也還沒有刻意大幅調降的先例。

 

在無高保費折扣的情況下,40歳女投保,第6年度末+1D的IRR為1.63%,第10年度末為IRR為2.73%。

 

 

DM說明如下

 

新美年富利-1.PNG

 

投保規則

 

投保年齡

0~74

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、用繳

最低投保額度

5,000美元

保險期間

終身

 

 

 

保費折扣

 

 

高首、續期自動轉帳享1%折扣

高保費折扣:

 

繳費期間 保費 折扣
6 0.5萬美元以上,未滿1萬美元 1.00%
  1萬美元以上,未滿2.3萬美元 1.50%
  2.3萬美元以上,未滿3.5萬美元 2.00%
  3.5萬美元以上 2.50%

 

宣告利率

 

3.70% (2018/11月)

 

預定利率

 

2.5%

 

附加費用率

 

10.75~7.34 %

 

解約費用率

 

 

 

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 25% 25% 25% 10% 1% 0%

 

 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.70%為例)

 

本文IRR計算 以40歳富先生為例,保額=6,677元,繳費6年,年繳保費=3,000元,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為2,970元,增值回饋分享金給付方式皆為"購買增額繳清保險金額"。

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 

 

(1) 年繳保費小於0.5萬美元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.16% 46.84%
2 -26.66% 63.56%
3 -16.65% 70.24%
4 -11.46% 74.45%
5 -2.58% 92.53%
6 1.36% 104.86%
6年末+1D 1.63% 105.88%
7 2.09% 109.82%
8 2.38% 113.90%
9 2.58% 118.14%
10 2.73% 122.54%
11 2.85% 127.10%
12 2.94% 131.85%
13 3.02% 136.78%
14 3.08% 141.89%
15 3.13% 147.18%

 

 

 

 


 

 

(2) 年繳保費0.5萬美元以上未滿1萬美元,享高保費折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共計2%保費折減

 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -52.68% 47.32%
2 -26.14% 64.21%
3 -16.20% 70.96%
4 -11.08% 75.21%
5 -2.24% 93.48%
6 1.65% 105.93%
6年末+1D 1.93% 106.96%
7 2.32% 110.94%
8 2.57% 115.06%
9 2.74% 119.35%
10 2.87% 123.79%
11 2.97% 128.40%
12 3.05% 133.20%
13 3.11% 138.18%
14 3.17% 143.33%
15 3.21% 148.69%

 

 

 


 


(3) 年繳保費1萬美元以上未滿2.3萬美元,享高保費折扣1.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計2.5%保費折減

 

 

  
保單年度末 IRR 保本率
1 -52.44% 47.56%
2 -25.87% 64.54%
3 -15.97% 71.32%
4 -10.88% 75.60%
5 -2.07% 93.96%
6 1.80% 106.48%
6年末+1D 2.07% 107.51%
7 2.43% 111.51%
8 2.66% 115.65%
9 2.82% 119.96%
10 2.94% 124.43%
11 3.03% 129.06%
12 3.10% 133.88%
13 3.16% 138.88%
14 3.21% 144.07%
15 3.25% 149.45%

 

 

(4) 年繳保費2.3萬美元以上未滿3.5萬美元,享高保費折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣,共計3%保費折減

 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -52.19% 47.81%
2 -25.61% 64.87%
3 -15.74% 71.69%
4 -10.69% 75.99%
5 -1.90% 94.44%
6 1.94% 107.02%
6年末+1D 2.22% 108.06%
7 2.55% 112.08%
8 2.76% 116.25%
9 2.90% 120.58%
10 3.01% 125.07%
11 3.09% 129.73%
12 3.16% 134.57%
13 3.21% 139.60%
14 3.26% 144.81%
15 3.30% 150.22%

 

 

(5) 年繳保費3.5萬美元以上,享高保費折扣2.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計3.5%保費折減

 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -51.94% 48.06%
2 -25.34% 65.21%
3 -15.51% 72.06%
4 -10.49% 76.38%
5 -1.73% 94.93%
6 2.09% 107.58%
6年末+1D 2.37% 108.62%
7 2.66% 112.66%
8 2.85% 116.85%
9 2.98% 121.20%
10 3.08% 125.72%
11 3.15% 130.40%
12 3.22% 135.27%
13 3.26% 140.32%
14 3.30% 145.56%
15 3.34% 151.00%

 

 

 


 

 

 

投保範例(宣告利率為3.70%)

 

新美年富利-2.PNG

新美年富利-3.PNG

 

 

 

 

 

總結與建議

 

台灣人壽新美年富利美元利率變動型增額終身壽險,就整體報酬率而言,險在第6年保本,第7年度末後,可勝過美元的定存報酬率,表現一般!

 

對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;其實一次買對最強的保單並不難,但也許您沒遇到對的師父!版主不賣保險,非保險從業人員,但就愛分析保單,就愛研究保險,與人分享!

 

歡迎追蹤黃大偉粉絲頁,並隨時提問喔!

 

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

如希望不定期收到版主最新儲蓄險或定存相關文章的更新,請追蹤版主的FB儲蓄險討論區粉絲專頁,讓您隨時掌握儲蓄險的最新資訊,因為版主會常常不定時的更新重要保單訊息。另外,如針對特定保單及額度的IRR有興趣的朋友,也可在FB儲蓄險討論區以訊息提問,版主會以最快的速度回覆您!

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【相關文章分享】

 

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 PK 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 

 
 
 
 

創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()