【美元固定利率6年期繳儲蓄險】 國泰人壽祿美年年美元終身保險,第10年末IRR=1.88%

 

國泰人壽祿美年年美元終身保險是6年期繳固定利率的美元儲蓄險,而且是年年有現金配息的還本型保單;固定利率即為非利變保單,沒有宣告利率。儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每個保單年度末,可領生存保險金。下面我們用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率。 

 

 

 

生存保險金給付

 

被保險人於本契約有效期間內,於每一保險單週年日仍生存者,國泰人壽按 下列約定,給付生存保險金:

 

1、第1保險單週年日至第6保險單週年日:每千美元保險金額之年繳應繳保 險費的3%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。

2、第7保險單週年日以後:每千美元保險金額之年繳應繳保險費的15%(元 以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。 前項所稱「單位數」,係指將保險金額以每1,000美元換算1單位後所得之單位數額。

 

看起來還是不夠清楚明白,似乎前6年的配息率是3%,其實不然。下面我把生存保險金和累積所繳保費換算成現金配息率。

 

配息率 = (當年度生存保險金)/(當年度累積所繳保費)

 

35歲男性投保「國泰人壽祿美年年美元終身保險」,繳費6年期,保險金額30千美元,年繳應繳保險費為10,230美元,轉帳折減1%後,實繳 保險費為10,128美元,

 

年度末 年繳保費
(美元)
累計實繳保費
 (美元)
年現金配息
(美元)
年配息率
1 $10,128 10,128 330 3.26%
2 $10,128 20,256 330 1.63%
3 $10,128 30,384 330 1.09%
4 $10,128 40,512 330 0.81%
5 $10,128 50,640 330 0.65%
6 $10,128 60,768 330 0.54%
7 $0 60,768 1,560 2.57%
8 $0 60,768 1,560 2.57%
9 $0 60,768 1,560 2.57%
10 $0 60,768 1,560 2.57%
11 $0 60,768 1,560 2.57%
12 $0 60,768 1,560 2.57%
13 $0 60,768 1,560 2.57%
14 $0 60,768 1,560 2.57%
15 $0 60,768 1,560 2.57%

 

 

 

以6年總繳保費60,768美元來看, 此保單的重奌是要讓你在第七年期滿後可以年領1,560美元的生存保險金,換算成年配息率 2.57%,可以領到 105歲之保險單週年日。由投保範例可看出,第6年末開始,解約金已大於所繳保費,代表之後續存,可以拿到2.57%配息,遠高於目前定存利率1.09%~1.30%,但如果在第5年末前(含)提早解約,則會有不小的本金折損。

 

 

祿美年年1.PNG

 

 

事實上, 第10年末IRR =1.88% 雖不高,但這個保單並非利變型終身險,它是固定利率的商品,利率是不隨著後續美元利率而改變的,也因此在利率上保險公司會給的比較保守!

 

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如美元持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果美元持續降息,固定利率保單,就是不錯的選擇。不過這是就短期來看,長期來看,沒有人可以預知未來美元利率的變化!

 

 

 

投保規則及限制

 

 

 

 

投保年齡

074

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

1,300千美元

最低投保額度

3,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

宣告利率

 

無,固定利率保單

 

預定利率

 

2.5%?

 

附加費用率

 

最高7.0%,最低6.3%

 

 

解約費用率

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

0%

0%



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析

 

35歲男性投保「國泰人壽祿美年年美元終身保險」,繳費6年期,保險金額30千美元,年繳應繳保險費為10,230美元,轉帳折減1%後,實繳 保險費為10,128美元,

 

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 

 

 年保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.50% 62.50%
2 -21.78% 70.05%
3 -15.12% 73.16%
4 -11.28% 75.31%
5 -8.83% 76.95%
6 1.01% 103.52%
6年末+1D 1.01% 103.52%
7 1.37% 106.19%
8 1.60% 108.91%
9 1.76% 111.62%
10 1.88% 114.34%
11 1.97% 117.07%
12 2.04% 119.80%
13 2.10% 122.54%
14 2.14% 125.27%
15 2.18% 128.01%
20 2.31% 141.79%
30 2.42% 169.73%

 

 


投保範例

 

祿美年年1.PNG

 

總結與建議

 

 

國泰人壽祿美年年美元終身保險,就整體報酬率而言,在第6年保本且報酬率可超過定存報酬率,第12年度末報酬率才有機會高於目前的美元定存報酬率(2.10~2.15%),報酬率不優。主要是因為美元持續升息,這張固定利率的保單是在2017年10月推出,在美元在2017年12月後到2018年11為止共又升4次息,共升了1%,這張固定利率保單的報酬率因而升去競爭力。

 

 

下表1為美國的聯準會的基準利率表,市場預期今年12月聯準會會再升息一次。

 

 日期 美元聯邦
基準利率
2018/9/26 2.25%
2018/6/13 2%
2018/3/21 1.75%
2017/12/13 1.50%
2017/6/15 1.25%
2017/3/16 1%
2016/12/15 0.75%
2015/12/17 0.50%
2008/12/16 0.25%
2008/10/29 1%
2008/10/8 1.50%

表1:美聯邦基準利率表

 

 

在2017年10月時,美元基準利率還在1.25%,這張保單第7年末便勝過美元報酬率,還算不錯,但在目前美元基準利率已來到2.25%時,短期來看,這張保單的報酬率就變得較不具吸引力!

 

 

 

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