黃大偉理財研究室

[2018年台幣儲蓄險][躉繳][第6年末IRR>2.0x%]全球人壽鑫滿利利率變動型終身壽險(QAS)

這張保單,第六年末的 IRR或年化報酬率率接近2.01%, 第七年末可達2.11% .要注意這個保單是利變型的, 所以內部報酬率會隨著宣告利率的變化而改變.所以保險公司是否會在停賣後調低宣告利率是要特別注意. 這張單的附加費用率經版主估算約在3.97%左右, 宣告利率2.7%.

但這張保單宣稱有 加值四大權益

• 重大燒燙傷保險金
• 2～6級殘廢生活扶助保險金
• 提前給付保險金
• 老年照護住院醫療保險金

但這些保障看似不錯, 但也讓人霧裡看花. 這個額外加值在意外傷害及醫療險的範疇, 保費不高. 人身保險要買實質足夠的保障, 建議和儲蓄險分開看, 比較簡單, 也不會產生太多不確定性.

• 宣告利率 = 2.7% (2018/1月 )
• 附加費用率= 本商品之預定附加費用率 最高8.90%/最低3.63% (~3.97%)
• 投保限額：
  • 最低保額：20萬元。
  • 累積最高保額：6,000萬元。
• 最低保險費限制：每期保險費（含附約保費合計）最低須為1,500元。
• 繳別：躉繳、年繳、半年繳、季繳、月繳。（月繳件首期須繳納二個月保險費）
• 保費折讓：
  • 金融機構轉帳保費折讓：選擇本公司指定之金融機構轉帳，或首期選擇自行繳納且續期選擇金融機構轉帳者，可享1.5%保費折讓。(躉繳不適用)
• 高保額保費折讓：躉繳、3年期    5萬美元～9.9萬美元    0.3% 10萬元(含)以上    0.5%

以下 IRR的計算以 王太太(40歲)投保本商品基本保額150萬元，躉繳保費，應繳保費為1,568,100元，折扣後保費為1,563,396元(享0.3%保折扣)，「增值回饋分享金」選擇 購買增額繳清保險為例, 另外,在本文計算IRR以年度末的收到該年度的總生活還本金做計算基礎,並不折算到每個月,因為意義不大. 

• 躉繳保險費 1,563,396元
• 第2年末,   IRR= -3.54 %
• 第3年末,   IRR= 0.98 %
• 第4年末,   IRR= 1.42 %
• 第5年末,   IRR= 1.68 %
• 第6年末,   IRR= 2.01 %
• 第7年末,   IRR= 2.11 %
• 第8年末,   IRR= 2.18 %

總體而言, 這張保單的IRR不是太具優勢, 可以多比較看看!