【台幣2年期繳儲蓄險】台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險,報酬率分析(第10年末IRR=2.37%)

 

台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險是2年期繳的台幣保單, 宣告利率2.95%相當高,並可用信用卡繳費, 如用中信旳Line pay卡繳費,可享2%的Line points 回饋, 但是就無法使用 自動轉帳的1%折扣。所以最兩個繳費方式,最多差1%,但Line Pay卡是否每年都會提供2%回饋是未知數,但至少二年期繳的不確定性遠小於6年,再者,因為目前Line Pay有2%回饋,即使第二年只有1%回饋,還是多賺第一年的 1%回饋。如果第二年完全沒有回饋,也頂多和現金繳費報酬率相同而已,並無損失。

 

以Line Pay繳費,在無高保費折扣下,其報酬率如下:

 

第6年末+1, IRR=   1.94% , 總累積淨報酬率為  11.16%

第8年末,   IRR=   2.21% , 總累積淨報酬率為  17.83%

第10年末,  IRR=   2.37% , 總累積淨報酬率為  24.91%

 

以現金繳費,在無高保費折扣下,其報酬率如下:

 

第6年末+1, IRR=   1.75% , 總累積淨報酬率為  10.04%

第8年末,   IRR=   2.07% , 總累積淨報酬率為  16.64%

第10年末,  IRR=   2.26% , 總累積淨報酬率為  23.65%

 

以現金繳費,在年繳保費超過100萬的情況下,享有額外1.5%的高保費折扣下,其報酬率表現如下:

 

第6年末+1, IRR=   2.04% , 總累積淨報酬率為  11.73%

第8年末,   IRR=   2.28% , 總累積淨報酬率為  18.43%

第10年末,  IRR=   2.42% , 總累積淨報酬率為  25.55%

 

這樣的表現和很多躉繳的年金險接近了,但要達到這樣的表現,年繳保費要超過100萬。

 

如果只對 LINE PAY繳費有興趣的朋友,可以參考下面文章:

 

2018年台幣儲蓄險神單-台灣人壽增好鑫+Line Pay(7月更新)

 

 

投保規則

 

繳費期間 2年期

投保年齡 0~78歲

繳費方式 

1.金融機構自動轉帳:享有1%之保費折扣,需另檢附 「自動轉帳付款授權書」。

2.信用卡:需另檢附「保險費信用卡付款授權書」。

 

保費限制

 

最低投保金額:10萬元。

最高投保金額: (1)15足歲(不含)以下:500萬元。 (2)15足歲(含)以上:2億元。

 

宣告利率

 

2.95% (2018/7月)

 

附加費用率

 

5.91%~7.07%

 

高保費折扣

(依表定年繳 保費為依據)

(1) 30萬~60萬(不含) : 0.5%

(2) 60萬~100萬(不含): 1%

(3) >100萬: 1.5%

 

 

 

解約金計算公式

 

增好鑫1.PNG

 

IRR內部報酬率分析

 

 

下面分析以 40歲的王先生投保「台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險」基本保險金額 1,800,000元,表定年繳保費1,042,740元 為例,以下面兩種繳費分費分析,「增值回饋分享金」給付方式,第7保單年度起為「購買增額繳清保險」

 


(1) 年繳保費>100萬,現金轉帳, 高保費折扣1.5%,共享2.5% 折扣

 

第1年末,   IRR= -34.36% , 總累積淨報酬率為 -34.36%

第2年末,   IRR= -17.55% , 總累積淨報酬率為 -24.79%

第3年末,   IRR=   0.37% , 總累積淨報酬率為  0.94%

第4年末,   IRR=   1.25% , 總累積淨報酬率為  4.43%

第5年末,   IRR=   1.62% , 總累積淨報酬率為  7.53%

第6年末,   IRR=   1.87% , 總累積淨報酬率為  10.72%

第6年末+1, IRR=   2.04% , 總累積淨報酬率為  11.73%

第7年末,   IRR=   2.18% , 總累積淨報酬率為  15.03%

第8年末,   IRR=   2.28% , 總累積淨報酬率為  18.43%

第9年末,   IRR=   2.36% , 總累積淨報酬率為  21.94%

第10年末,  IRR=   2.42% , 總累積淨報酬率為  25.55%

 


(2)年繳保費>100萬,用中信投保LINEPay繳保費,享2%Line points 回饋折扣及高保費折扣1.5%,共享3.5% 折扣。

 

第1年末,   IRR= -33.68% , 總累積淨報酬率為 -33.68%

第2年末,   IRR= -16.97% , 總累積淨報酬率為 -24.01%

第3年末,   IRR=   0.79% , 總累積淨報酬率為  1.98%

第4年末,   IRR=   1.54% , 總累積淨報酬率為  5.51%

第5年末,   IRR=   1.86% , 總累積淨報酬率為  8.64%

第6年末,   IRR=   2.06% , 總累積淨報酬率為  11.86%

第6年末+1, IRR=   2.23% , 總累積淨報酬率為  12.89%

第7年末,   IRR=   2.34% , 總累積淨報酬率為  16.22%

第8年末,   IRR=   2.42% , 總累積淨報酬率為  19.66%

第9年末,   IRR=   2.48% , 總累積淨報酬率為  23.20%

第10年末,  IRR=   2.53% , 總累積淨報酬率為  26.86%

 


 

(3) 年繳保費<30萬,現金轉帳享1.0% 折扣,共享1.0% 折扣

 

 

第1年末,   IRR= -35.36% , 總累積淨報酬率為 -35.36%

第2年末,   IRR= -18.42% , 總累積淨報酬率為 -25.93%

第3年末,   IRR=  -0.24% , 總累積淨報酬率為  -0.59%

第4年末,   IRR=   0.81% , 總累積淨報酬率為   2.85%

第5年末,   IRR=   1.28% , 總累積淨報酬率為   5.90%

第6年末,   IRR=   1.58% , 總累積淨報酬率為   9.04%

第6年末+1, IRR=   1.75% , 總累積淨報酬率為  10.04%

第7年末,   IRR=   1.94% , 總累積淨報酬率為  13.29%

第8年末,   IRR=   2.07% , 總累積淨報酬率為  16.64%

第9年末,   IRR=   2.18% , 總累積淨報酬率為  20.09%

第10年末,  IRR=   2.26% , 總累積淨報酬率為  23.65%

 


(4) 年繳保費<30萬,用中信投保LINEPay繳保費,享2%Line points 回饋折扣,無高保費折扣,共享2% 折扣

 

 

第1年末,   IRR= -34.70% , 總累積淨報酬率為 -34.70%

第2年末,   IRR= -17.84% , 總累積淨報酬率為 -25.17%

第3年末,   IRR=   0.17% , 總累積淨報酬率為   0.42%

第4年末,   IRR=   1.10% , 總累積淨報酬率為   3.90%

第5年末,   IRR=   1.51% , 總累積淨報酬率為   6.98%

第6年末,   IRR=   1.77% , 總累積淨報酬率為  10.15%

第6年末+1, IRR=   1.94% , 總累積淨報酬率為  11.16%

第7年末,   IRR=   2.10% , 總累積淨報酬率為  14.45%

第8年末,   IRR=   2.21% , 總累積淨報酬率為  17.83%

第9年末,   IRR=   2.30% , 總累積淨報酬率為  21.32%

第10年末,  IRR=   2.37% , 總累積淨報酬率為  24.91%

 


投保範例

 

 
 

增好鑫2.PNG

 
 
 
總結與建議
 

 

台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險,在無高保費折扣下,第3年末前提早解約會有本金損失,第5年末後解約打敗定存整存整付報酬率,但買增好鑫二年期繳保單,如果能用到高保費折扣+信用卡繳費,那可以創造出驚人的報酬率。

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率。投資儲蓄險,報酬率一定要勝過該幣別的定存報酬率,不然何必冒著提早解約時損失本金的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

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