黃大偉理財研究室

 【台幣2年期繳儲蓄險】台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險，報酬率分析(第10年末IRR=2.37%）

台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險是2年期繳的台幣保單, 宣告利率2.95%相當高,並可用信用卡繳費, 如用中信旳Line pay卡繳費，可享２％的Line points 回饋, 但是就無法使用 自動轉帳的１％折扣。所以最兩個繳費方式，最多差１％，但Line Pay卡是否每年都會提供2%回饋是未知數，但至少二年期繳的不確定性遠小於6年，再者，因為目前Line Pay有2%回饋，即使第二年只有1%回饋，還是多賺第一年的 1%回饋。如果第二年完全沒有回饋，也頂多和現金繳費報酬率相同而已，並無損失。

以Line Pay繳費，在無高保費折扣下，其報酬率如下：

第6年末+1, IRR=   1.94% , 總累積淨報酬率為  11.16%

第8年末,   IRR=   2.21% , 總累積淨報酬率為  17.83%

第10年末,  IRR=   2.37% , 總累積淨報酬率為  24.91%

以現金繳費，在無高保費折扣下，其報酬率如下：

第6年末+1, IRR=   1.75% , 總累積淨報酬率為  10.04%

第8年末,   IRR=   2.07% , 總累積淨報酬率為  16.64%

第10年末,  IRR=   2.26% , 總累積淨報酬率為  23.65%

以現金繳費，在年繳保費超過100萬的情況下，享有額外1.5%的高保費折扣下，其報酬率表現如下：

第6年末+1, IRR=   2.04% , 總累積淨報酬率為  11.73%

第8年末,   IRR=   2.28% , 總累積淨報酬率為  18.43%

第10年末,  IRR=   2.42% , 總累積淨報酬率為  25.55%

這樣的表現和很多躉繳的年金險接近了，但要達到這樣的表現，年繳保費要超過100萬。

如果只對 LINE PAY繳費有興趣的朋友，可以參考下面文章：

2018年台幣儲蓄險神單-台灣人壽增好鑫+Line Pay（7月更新）

投保規則

繳費期間： 2年期

投保年齡： 0~78歲

繳費方式： 

1.金融機構自動轉帳：享有1%之保費折扣，需另檢附 「自動轉帳付款授權書」。

2.信用卡：需另檢附「保險費信用卡付款授權書」。

保費限制

最低投保金額：10萬元。

最高投保金額： (1)15足歲(不含)以下：500萬元。 (2)15足歲(含)以上：2億元。

宣告利率

2.95% (2018/7月)

附加費用率

5.91%~7.07%

高保費折扣

(依表定年繳 保費為依據)

(1) 30萬~60萬(不含) : 0.5%

(2) 60萬~100萬(不含): 1%

(3) >100萬: 1.5%

解約金計算公式

IRR內部報酬率分析

下面分析以 40歲的王先生投保「台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險」基本保險金額 1,800,000元，表定年繳保費1,042,740元 為例，以下面兩種繳費分費分析，「增值回饋分享金」給付方式，第7保單年度起為「購買增額繳清保險」

(1) 年繳保費>100萬，現金轉帳, 高保費折扣1.5%，共享2.5% 折扣

第1年末,   IRR= -34.36% , 總累積淨報酬率為 -34.36%

第2年末,   IRR= -17.55% , 總累積淨報酬率為 -24.79%

第3年末,   IRR=   0.37% , 總累積淨報酬率為  0.94%

第4年末,   IRR=   1.25% , 總累積淨報酬率為  4.43%

第5年末,   IRR=   1.62% , 總累積淨報酬率為  7.53%

第6年末,   IRR=   1.87% , 總累積淨報酬率為  10.72%

第6年末+1, IRR=   2.04% , 總累積淨報酬率為  11.73%

第7年末,   IRR=   2.18% , 總累積淨報酬率為  15.03%

第8年末,   IRR=   2.28% , 總累積淨報酬率為  18.43%

第9年末,   IRR=   2.36% , 總累積淨報酬率為  21.94%

第10年末,  IRR=   2.42% , 總累積淨報酬率為  25.55%

(４) 年繳保費<30萬，用中信投保LINEPay繳保費，享2%Line points 回饋折扣，無高保費折扣，共享2% 折扣

第1年末,   IRR= -34.70% , 總累積淨報酬率為 -34.70%

第2年末,   IRR= -17.84% , 總累積淨報酬率為 -25.17%

第3年末,   IRR=   0.17% , 總累積淨報酬率為   0.42%

第4年末,   IRR=   1.10% , 總累積淨報酬率為   3.90%

第5年末,   IRR=   1.51% , 總累積淨報酬率為   6.98%

第6年末,   IRR=   1.77% , 總累積淨報酬率為  10.15%

第6年末+1, IRR=   1.94% , 總累積淨報酬率為  11.16%

第7年末,   IRR=   2.10% , 總累積淨報酬率為  14.45%

第8年末,   IRR=   2.21% , 總累積淨報酬率為  17.83%

第9年末,   IRR=   2.30% , 總累積淨報酬率為  21.32%

第10年末,  IRR=   2.37% , 總累積淨報酬率為  24.91%

投保範例

購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別？

冠軍網路年金險 PK 台幣躉繳王牌儲蓄險

 

對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享，增長自己！

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

如希望不定期收到版主最新儲蓄險或定存相關文章的更新，請追蹤版主的ＦＢ儲蓄險討論區粉絲專頁，讓您隨時掌握儲蓄險的最新資訊，因為版主會常常不定時的更新重要保單訊息。另外，如針對特定保單及額度的ＩＲＲ有興趣的朋友，也可在ＦＢ儲蓄險討論區以訊息提問，版主會以最快的速度回覆您！

 

 

【相關文章分享】

 

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思，『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』，報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]