中華郵政(郵局)6年儲蓄險 -合家歡增額保險 PK 定存報酬率,詳盡分析!

今天到郵局,聽到的一段對話 :

"小姐,我有一筆60萬的資金,是存定存好呢?還是有更好的建議?"

"張媽媽,建議買我們6年儲蓄險! 我們郵局的六年儲蓄險雖然利率差一奌,但還是比定存好。而且郵局不會倒,您也可以安心!"

 

郵局的保單,相信很多人都曾經買過或正在考慮要買。本文要分析的這張保單-合家歡增額保險,是個6年期繳保單,但保險期間長達10年,在前9年要解約,都會產生解約費用。損益平衡要到第9年才有機會,所以內部報酬率在前8年都是負的,第10年只達0.95%。

 

整體報酬率和定期儲蓄存款整存整付的定存相比,居然完敗,沒有一年可以勝過定存。在第9年末前提早解約,皆折損本金。雖然說這張保單是固定利率,非利變型的增額保險,利率給的原本就會較為保守,但短中長期的報酬率皆敗給定存,那顯然只剩下強迫儲蓄的功能。

 

 

 

 

合家歡增額保險

* 繳費期間:6年,保險期間:10年,滿期領回滿期保險金。

* 「保險金額」自第1保單年度至第6保單年度按「基本保額」依單利10%逐年遞增,嗣後不再遞增直至本契約終止,滿足保戶保險保障需求。

合家歡1.PNG

 

買10萬元的基本保額來看,年繳保費約2萬5千元,共要繳6年,第一年保額為11萬,保額在前6年,每年以10%的單利遞增。如保戶在前6年繳費期間不幸身故或全殘,本保單會依保險金額給付保戶或受益人。如第一年發生意外,保戶只繳2萬5,受益人可領11萬元,第二年保戶累積繳了5萬元,受益人則可領12萬元,這也說明這保單含有危險保費或保險成本的存在。儲蓄險可以視為儲蓄及定期壽險的結合體,所以部分的保費會去支付保險(危險保額)的成本。只是如版主一再提醒的一奌,儲蓄和保障要分開,才能找到好的保單。如果買這張保單的主要目的資產增值,那主要需比較的是年化的報酬率,即IRR,而不是保障的多寡。

 

 2020年郵局定存利率及定存種類總整理 (最高0.81%~0.845%) 


 

35歳男保費試算

 

 

險種:郵政簡易人壽合家歡增額保險 年期:6 年付費 性別:男 投保年齡:35 歲 基本保額:10 萬元為例,

 

合家歡1.PNG

 

選擇年繳保費費用 24,844元最低。

 

 


保單年度保單價值準備金與解約金

 

 年期:6 年付費 性別:男 投保年齡:35 歲 基本保額:10 萬元為例,

郵政簡易人壽合家歡增額保險連結 

 

保單年度末

年繳保費

累計所繳保費

保單價值準備金

解約金

解約費用

1

$24,844

$24,844

$23,034

$20,731

10.0%

2

$24,844

$49,688

$46,595

$41,936

10.0%

3

$24,844

$74,532

$70,699

$64,336

9.0%

4

$24,844

$99,376

$95,364

$87,735

8.0%

5

$24,844

$124,220

$120,606

$112,164

7.0%

6

$24,844

$149,064

$146,445

$137,658

6.0%

7

$0

$149,064

$149,711

$142,225

5.0%

8

$0

$149,064

$153,056

$146,934

4.0%

9

$0

$149,064

$156,485

$151,790

3.0%

10

$0

$149,064

$160,000

$160,000

0.0%

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式,未滿 3 年者,發還保單價值 準備金之 90%;自屆滿第 3 保單年度起,發還保單價值準備金每年增加 1%,保險期間屆滿之保單年度,發還保單價值準備金之 100%。

>

 

 


附加費用率 

 

最高9.794%,最低9.616% (很高)

 


合家歡 PK 定期儲蓄整存整付

 

定存設定條件

一年期台灣銀行定儲利率 1.09%

定期儲蓄之整存整付來最大化定存報酬率 ,各銀行定存利率請參下面文章:

2018年各大銀行定存利率比較表 (1.30% ~ 1.15%)

接下來, 我們來分析定存的損益, 以一年期的台灣銀行定期儲蓄存款的整存整付的年利率 =1.09%來計算,年存 $24,844元,6年共繳 $149,064

 

利息計算方式: 足月部分按月計息(本金乘年利率乘月數,再除以12,即得利息額); 

 

第一年度的本利和 = $24,884 × ( 1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第二年度的本利和 =( $24,884  + 第一年度的本利和) × ( 1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第三年度的本利和 = ( $24,884 + 第二年度的本利和) × ( 1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第四年度的本利和 = ( $24,884 + 第三年度的本利和) × ( 1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第五年度的本利和 = ( $24,884 + 第四年度的本利和) × ( 1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第六年度的本利和 = ( $24,884 + 第五年度的本利和) × ( 1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第七年度的本利和 = (  第六年度的本利和) × ( 1+ 1.09%÷ 12)( 12)

依此類推到各年度以求精確!

 

 

保單
年度()

年繳
保費

累積
保費

年金保單價值準備金

解約金

整存整付
本利和

保單解約金
-
定存本利和

1

$24,844

$24,844

$101,041

$20,731

$25,116

-$4,385

2

$24,844

$49,688

$204,689

$41,936

$50,507

-$8,571

3

$24,844

$74,532

$311,031

$64,336

$76,177

-$11,841

4

$24,844

$99,376

$420,097

$87,735

$102,128

-$14,393

5

$24,844

$124,220

$531,977

$112,164

$128,362

-$16,198

6

$24,844

$149,064

$646,743

$137,658

$154,885

-$17,227

7

0

$149,064

$663,471

$142,225

$156,581

-$14,356

8

0

$149,064

$680,589

$146,934

$158,297

-$11,363

9

0

$149,064

$698,148

$151,790

$160,031

-$8,241

10

0

$149,064

$716,160

$160,000

$161,784

-$1,784

 


最後一個欄位可看出,此保單年年解約金,皆敗給定存。在第十年末,還比定存少了1784元.

 


IRR內部報酬率分析

 

險種:郵政簡易人壽合家歡增額保險 年期:6 年付費 性別:男 投保年齡:35 歲 基本保額:10 萬元為例,年繳保費24,844元(已含1%折扣),6期累計總繳149,064元

 

第1年末 IRR= -16.56%, 總累積淨報酬率為 -16.6%

第2年末 IRR= -10.79%, 總累積淨報酬率為 -15.6%

第3年末 IRR= -7.18%, 總累積淨報酬率為 -13.7%

第4年末 IRR= -4.92%, 總累積淨報酬率為 -11.7%

第5年末 IRR= -3.38%, 總累積淨報酬率為 -9.7%

第6年末 IRR= -2.27%, 總累積淨報酬率為 -7.7%

第7年末 IRR= -1.04%, 總累積淨報酬率為 -4.6%

第8年末 IRR= -0.26%, 總累積淨報酬率為 -1.4%

第9年末 IRR=  0.28%,  總累積淨報酬率為  1.8%

第10年末 IRR=0.95%,  總累積淨報酬率為  7.3%

 

IRR的意義,它代表年化報酬率或內部報酬率,可簡單用定存複利來解釋,如果把每年末定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字約等於定存年利率。以本保單為例,第10年末是正報酬,但IRR=0.95% < 1.09%,代表第10年末的年化報酬率是輸定存的。


 

結語與建議

 

中華郵政在婆婆媽媽心目中的地位是不易撼動,身旁總有長輩相信郵局是給付較高於定存的報酬而陸續投入資金。但由保單的分析結果,事與願違。10年後的年化報酬率居然只有0.95%,比定存還差,提早解約,繳費期滿解約居然還是負報酬。想到郵局就會聯想到辛苦的郵差,所以不多說,只希望中華郵政也能推出更好的商品。

另外,下面是郵局其他保單的分析,也可以參考一下。

 

 

最新全台最完整郵局儲蓄險保單分析總整理

郵局的 6年期儲蓄險 『合家歡增額保險 』是好的兒童儲蓄險?

中華郵政(郵局)郵政簡易人壽常春增額還本保險(6年付費) 簡易分析

[郵局儲蓄險 ]中華郵政年年金喜還本終身保險 值得買嗎?

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

 

理財101》

 

 

(1)  減稅囉!2019 年綜合所得稅申報重點總整理

(2) 為何各大壽險業及政府基金狂買「金融特別股」重點總整理

 

(3) 信用卡》2019年最強刷卡現金回饋排行榜【非業配】

(4) 儲蓄險和定存如何選擇?教您一次學會理財

 

 

 

 

歡迎追蹤黃大偉粉絲頁,並隨時提問喔!

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

(1)  各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 

 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(1) 人氣()