黃大偉理財研究室

[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]中國人壽大發鴻利利率變動型終身壽險[第10年末IRR=1.88%]

中國人壽大發鴻利利率變動型終身壽險是6年期繳台幣保單, 第6年度末+1天的IRR= 0.96%,並不高, 第七年末的IRR=1.34%. 第七年度後可選擇每年增值回饋金的給付方式為 現金給付, 儲存生息或購買增額繳清保險 .  儲存生息或購買增額繳清保險 IRR差別不大。

投保規則及限制

★投保年齡：

 6年期  0歲~75歲 

10年期 0歲~70歲

★繳費年期：

★保險期間：終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日)

★投保限額： 新臺幣5萬元～新臺幣6,000萬

保費折扣

★首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%

★高保額費率折減：

• 6年期 : 保額 ≧ 10萬 0.5% 保額 ≧ 24萬 1.5%
• 10年期: 保額 ≧ 14萬 0.5% 保額 ≧ 33萬 1.5%

宣告利率

2.70% (2018/3月 )

附加費用率

最高10.57%，最低6.64%

解約費用率

tCVx = 解約金

tVx = 保單價值準備金

t = 保單年度

x = 投保保險年齡

n = 繳費期間

ＩＲＲ內部報酬率分析(宣告利率以 2.70%為例)

6年期繳 :以下 王先生(40歲)投保「中國人壽大發鴻利利率變動型終身壽險」，保險金額新臺 <10萬，以繳費期間6年期 為例，首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1% 為例 (假設宣告利率2.70%，維持不變之情形下:

「增值回饋分享金」給付方式，皆為「購買增額繳清保險」,無高費折扣

•  第1年末,   IRR= -54.74%, , 總累積淨報酬率= -54.74%
• 第2年末,   IRR= -23.46%  , 總累積淨報酬率= -31.44% 
• 第3年末,   IRR= -11.53%  , 總累積淨報酬率= -21.34% 
• 第4年末,   IRR=  -5.25%  , 總累積淨報酬率=  -12.45% 
• 第5年末,   IRR=  -1.48%  , 總累積淨報酬率=  -4.36% 
• 第6年末,   IRR=   0.68%  , 總累積淨報酬率=   2.39%
• 第6年末+1天IRR=   0.96%  , 總累積淨報酬率=   3.40%
• 第7年末,   IRR=   1.34%  , 總累積淨報酬率=   6.19%
• 第8年末,   IRR=   1.58%  , 總累積淨報酬率=   9.06%
• 第9年末,   IRR=   1.75%  , 總累積淨報酬率=  12.01%  
• 第10年末,  IRR=   1.88%  , 總累積淨報酬率=  15.05% 

總結與建議

這張六年期保單，前５年解約會有負報酬，第7年度末後報酬率可勝目前定存。整體報酬率並不優。

另外,也可以比較目前美元及新台幣定存利率，買保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。