國銀新台幣放款業務幾乎沒有利差，銀行為求生存，積極衝刺外幣放款業務；根據中央銀行統計，全體銀行外幣放款餘額在2018年5月飆上1兆383億元，單月暴增700億元，創下歷史新高紀錄。2018年各家銀行下半年開始積極開辨高利美元定存，且熱潮延續至2019年3月，還末見減緩的跡象！但高利定存真的有這麼好賺嗎？
目前有２家銀行有提供高達４％以上的美元高利定存，一家提供3.5%的美元高利定存，我們來檢視３家銀行的方案：
(１) 花旗銀行：年利率4.38％，但只能存7天！而且只限新存或滙入非美元新資金並在花旗銀行換匯成美元（需達10萬美元），很可能賺了一丁點的利息，卻賠了換匯時的匯差！
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承作定存 |
資金類別及條件 |
利率(年息) |
定存單筆最低承作金額 |
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幣別 |
單週(7天期) |
一個月 |
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美金 |
新存/匯入非美金之新資金，並以該筆資金轉換為美金後辦理定存，且單筆轉換後金額須逾美金10萬元 (不含)以上 |
4.38% |
3.38% |
美金 3萬元(含) |
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以非美金之既有資金轉換為美金後辦理定存，且單筆轉換後金額須逾美金10萬元 (不含)以上 |
3.88% |
2.88% |
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4.38%年利率不等於7天的利率》７天的利率為＝４.38%*7/365=0.084%，十萬美元存款在７天後可賺得＝100,000*0.084%=84美元，約為台幣84x30.66=2584元
買賣美元的間接手續費》銀行換外幣時，買入價與賣出價是不同，當你要在銀行把台幣換成美元，等於是銀行向你賣出外幣，給你的價格會較高；當你要在銀行把美元換回給台幣，等於銀行向你買入美元，向你買的價格會較低。因此如美元對台幣的匯率都不變的情況下，一買一賣美元間，你就會有損失。下面是花旗銀行在2019/3/21日的美元即期買入及賣出價，一買一賣的損失約為0.324%，10萬美元的換算成台幣約有10,000元的損失。
別忘了，７天只能賺得本金的0.084%，損失為本金的0.324%，划算嗎？
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幣別 |
即期買入 |
即期賣出 |
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美金 USD |
30.76 |
30.86 |
花旗銀行線上換匯10萬美元最高有 台幣3,888元的優惠，在除外條款被排除了，且單筆轉換金額需超過美元10萬元，所以上述計算十萬美元的利息與換匯損失依然適用。
本活動幣別轉換及承作定存管道，均僅限透過各分行或電話理財服務中心辦理，單筆幣別轉換金額，須逾各幣別10萬元(不含)以上。
一般高額的外幣換滙的間接手續費是可談的，別忽略自己的權益。
買賣美元的匯率損益的風險》如果美元匯率在買入及賣出時因國內外的政經因素，有匯率差別，可能賺，可能賠。如果匯差有0.1元，也就有約本金0.324%的額外損益。
建議》只建議換成美元後，短期間不需換回台幣的民眾，不然很有機會得不償失。
(２) 兆豐國際商銀行：年利率4.0％，但只能存一個月！年利率3.68%可存2個月，而且只限自他行匯入或新存入本行之新資金，並以本行新台幣或非美金存款於本行換匯為美金後承作，每一筆最低承作金額美金3萬元、每一客戶最高承作總金額美金6萬元。
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☆ 活動期間：108年3月18日～108年3月29日 |
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即日起承作本專案定存，可享 ◆ 美金 1 個月期、年息 4.00％ 利率優惠 ◆ 美金 2 個月期、年息 3.68％ 利率優惠 |
4%年利率不等於１月的利率》1個月的利率為＝４.0%*1/12=0.333%，6萬美元存款在1個月後可賺得＝60,000*0.333%=200美元，約為台幣200x30.76(滙率)=6,152元
買賣美元的間接手續費》下面是兆豐銀行在2019/3/21日的美元即期買入及賣出價，如美元匯率不變，一買一賣的損失約為0.324%，6萬美元的換算成台幣約有6,000元的損失。
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幣別 |
即期買匯 |
現金買匯 |
即期賣匯 |
現金賣匯 |
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美金[USD] |
30.76 |
30.42 |
30.86 |
31.09 |
1個月可能賺得本金的0.333%，損失為本金的0.324%，如果美元匯率在一個月前後都沒有變動，有機會為正報酬，但依然是低報酬。
買賣美元的匯率損益的風險》如果美元匯率在買入及賣出時因國內外的政經因素，有匯率差別，可能賺，可能賠。如果匯差有0.1元，也就有約本金的0.324%的額外損益。
建議》只建議換成美元後，短期間不需換回台幣的民眾，不然很有機會得不償失。二個月優於一個月存期，即便利率較低。
(3) 匯豐銀行：年利率3.5％／3.3%，可存3個月！參加資格：本行之『卓越理財』與『運籌理財』客戶，最低額度為等值新台幣60萬元的美元，最高為等值新台幣3000萬元的美元，定存資金來源以客戶於定存承作日（含）前四星期內自他行匯入/存入本行之新增資金為限。另外，美金3個月3.5%優惠活動僅限晉升本行卓越理財頂級客戶貴賓承作
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幣別 |
優惠利率（年息） |
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美金 |
3.5% / 3.3% |
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人民幣 |
3.80% |
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紐幣 |
3.00% |
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澳幣 |
3.00% |
目前高利定存，有二週、２個月、３個月、６個月及１２個月的存期，各家提供利率也有不少落差，一年存期的美元高利定利約在2.5%～3.35%之間。
以３個月存期的利率來排序：
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銀行 |
7天 |
3個月 |
6個月 |
9個月 |
1年 |
限制條件 |
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3.30% |
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2019/1/1~3/31 |
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3.15% |
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3.30% |
~2019/3/31 |
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3.10% |
3.20% |
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~2019/4/30 |
以１年存期的利率來排序：
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銀行 |
7天 |
3個月 |
6個月 |
9個月 |
1年 |
限制條件 |
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3.15% |
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3.30% |
~2019/3/31 |
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2.90% |
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3.20% |
2019/1/1~3/29 |
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2.98% |
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3.18% |
2019/1/21~3/29 |
看似以星展銀行的星展富利大發美元定存專案3.35%為最優，專案定存首筆最低承作金額為美元2萬元（含），每人承作限額為美元50萬元（含），當然也是僅限於新的資金，期限至今年3月31日止。但更麻煩的在注意事項，它說明了不是每個人都能辨！本專案限本行消費金融處之「星展豐盛理財客戶」、「星展豐盛私人客戶」及「OBU客戶」始得參加。
星展豐盛理財客戶係指於本行之月均額總資產如達新台幣200萬元（含）（或等值外幣）以上者，得申請成為星展豐盛理財客戶。星展豐盛私人客戶係指於本行之月均額總資產如達新台幣3,000萬元（含）（或等值外幣）以上者，得申請成為星展豐盛私人客戶。
看完這些條件限制，最少要有200萬元先進星展的戶頭，還要放滿一個月以後才能有機申請成星展的豐盛理財客戶，之後還是要維持每月200萬台幣以上的等值資產，不然月收台幣500元的然帳管費。
真的看的到，也吃的到嗎？
如果要做高利美元定存，存期還是越長越好，因為這是短期的優惠！之後會不會有相同的優惠活動，很難說！資金的來源，各家銀行也都有些許不同的定義。要定存前，一定要問清楚。雖然美元將會持續升息，但高利定存的利率是否會隨美國升息的等比例的連動，而持續走高且持續新的高利定存方案呢？這是很大的問號，有待觀查。另外，加上各銀行最佳利率都是1~3個月存期，投資人似乎該以短期定存為主，但為了追逐短期的利息必不斷的移動資金，承受滙率的變動風險，明白各式各樣的限制條款，會耗費您多少心力及時間成本呢？
以下是各家銀行的最新最完整高利定存方案，大家可以參考一下：
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(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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