[2018年澳幣儲蓄險][2年期繳]台灣人壽澳富年年澳幣利率變動型還本終身保險(第十年末IRR=2.24%，年配息率3.05%)
台灣人壽澳富年年澳幣利率變動型還本終身保險是2年期繳澳幣增額+利率變動型+還本型 的終身壽險儲蓄險保單。此保單為還本型，所以自第一保單年度末開始，便會開始給付生存保險金。
生存保險金 被保險人於本保險契約有效期間，每屆保單週年日仍生存者，台灣人壽按前一保單年度之當年度保險金額乘以按下表對應之保單週年日之 係數給付生存保險金，最高給付至被保險人保險年齡到達一百十一歲 之保單週年日止
(1). 繳費期間內(1)： 「當年度保險金額」之1%
(2). 繳費期滿後(2~)：「當年度保險金額」之2.1%
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付，則年配息＝生存還本金＋增值回饋分享金的現金給付
如果以下面分析以 40歲的富小姐投保「台灣人壽澳富年年澳幣利率變動型還本終身保險」基本保險金額 101,729元，繳費2年 ，表定年繳保費為500,000元， 自動轉帳繳交保費及高保費折扣3%後，實繳保費為48,500元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
|
年度末 |
累計實繳保費 |
年度現金配息 |
年配息率 |
|
1 |
48,500 |
1,017 |
2.10% |
|
2 |
97,000 |
2,144 |
2.21% |
|
3 |
97,000 |
2,161 |
2.23% |
|
4 |
97,000 |
2,178 |
2.25% |
|
5 |
97,000 |
2,195 |
2.26% |
|
6 |
97,000 |
2,949 |
3.04% |
|
7 |
97,000 |
2,951 |
3.04% |
|
8 |
97,000 |
2,952 |
3.04% |
|
9 |
97,000 |
2,953 |
3.04% |
|
10 |
97,000 |
2,954 |
3.05% |
|
11 |
97,000 |
2,955 |
3.05% |
|
12 |
97,000 |
2,956 |
3.05% |
|
13 |
97,000 |
2,958 |
3.05% |
|
14 |
97,000 |
2,959 |
3.05% |
|
15 |
97,000 |
2,960 |
3.05% |
第6年度末開始其配息率可達3.04%的年配息率！
投保規則
|
投保年齡 |
0~78歳 |
|
繳費年期 |
2年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、用繳 |
|
最低投保額度 |
1.4萬澳幣 |
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保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.26% (2018/8月)
預定利率
2.5%
附加費用率
最高9.31%、最低8.62%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保額保費折扣：
|
繳費期間 |
保額 |
折扣 |
|
2年期 |
1萬元以上，未滿1.5萬元 |
0.50% |
|
1.5萬元以上，未滿3.5萬元 |
1.00% |
|
|
3.5萬元以上，未滿5萬元 |
1.50% |
|
|
5萬元以上 |
2.00% |
解約費用率
|
第一保單年度 |
第二保單年度 |
第三保單年度 |
第四保單年度 |
第五保單年度 |
第六保單年度 |
第七保單年度 |
第八保單年度 |
第九保單年度 |
第十保單年度 |
|
25% |
20% |
15% |
1% |
1% |
1% |
0% |
0% |
0% |
0% |
※早期解約對保戶是不利的。
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.26%為例)
40歲的富小姐投保「台灣人壽澳富年年澳幣利率變動型還本終身保險」基本保險金額 101,729元，繳費2年 ，表定年繳保費為500,000元， 自動轉帳繳交保費及高保費折扣3%後，實繳保費為48,500元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1)基本保額小於1萬元，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.0%保費折扣
|
保單年度 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-31.75% |
68.25% |
|
2 |
-15.69% |
77.85% |
|
3 |
-6.22% |
85.47% |
|
4 |
0.42% |
101.44% |
|
5 |
1.03% |
104.54% |
|
6 |
1.42% |
107.66% |
|
6年末+1天 |
1.58% |
108.59% |
|
7 |
1.82% |
111.71% |
|
8 |
2.00% |
114.85% |
|
9 |
2.13% |
117.98% |
|
10 |
2.24% |
121.12% |
|
11 |
2.32% |
124.27% |
|
12 |
2.39% |
127.42% |
|
13 |
2.45% |
130.57% |
|
14 |
2.50% |
133.72% |
|
15 |
2.54% |
136.88% |
(2) 基本保額-1萬元以上，未滿1.5萬元，享高保費折扣0.5%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.5%保費折扣
|
保單年度 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-31.40% |
68.60% |
|
2 |
-15.40% |
78.25% |
|
3 |
-6.02% |
85.91% |
|
4 |
0.57% |
101.96% |
|
5 |
1.15% |
105.07% |
|
6 |
1.52% |
108.21% |
|
6年末+1天 |
1.68% |
109.14% |
|
7 |
1.91% |
112.28% |
|
8 |
2.07% |
115.43% |
|
9 |
2.20% |
118.58% |
|
10 |
2.30% |
121.74% |
|
11 |
2.38% |
124.90% |
|
12 |
2.44% |
128.06% |
|
13 |
2.50% |
131.23% |
|
14 |
2.54% |
134.40% |
|
15 |
2.58% |
137.58% |
(3) 基本保額-1.5萬元以上，未滿3.5萬元，享高保費折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計2%保費折扣
|
保單年度 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-31.05% |
68.95% |
|
2 |
-15.10% |
78.65% |
|
3 |
-5.83% |
86.35% |
|
4 |
0.72% |
102.48% |
|
5 |
1.27% |
105.60% |
|
6 |
1.61% |
108.76% |
|
6年末+1天 |
1.78% |
109.69% |
|
7 |
1.99% |
112.85% |
|
8 |
2.15% |
116.02% |
|
9 |
2.26% |
119.19% |
|
10 |
2.36% |
122.36% |
|
11 |
2.43% |
125.54% |
|
12 |
2.49% |
128.72% |
|
13 |
2.54% |
131.90% |
|
14 |
2.59% |
135.09% |
|
15 |
2.63% |
138.28% |
(4) 基本保額-3.5萬元以上，未滿5萬元，享高保費折扣1.5%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計2%保費折扣
|
保單年度 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-30.70% |
69.30% |
|
2 |
-14.80% |
79.05% |
|
3 |
-5.63% |
86.79% |
|
4 |
0.87% |
103.00% |
|
5 |
1.39% |
106.15% |
|
6 |
1.71% |
109.32% |
|
6年末+1天 |
1.88% |
110.26% |
|
7 |
2.08% |
113.43% |
|
8 |
2.22% |
116.61% |
|
9 |
2.33% |
119.80% |
|
10 |
2.42% |
122.99% |
|
11 |
2.49% |
126.18% |
|
12 |
2.54% |
129.38% |
|
13 |
2.59% |
132.58% |
|
14 |
2.63% |
135.78% |
|
15 |
2.67% |
138.99% |
(4) 基本保額5萬元以上，享高保費折扣2%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計3%保費折扣
|
保單年度 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-30.34% |
69.66% |
|
2 |
-14.50% |
79.46% |
|
3 |
-5.43% |
87.24% |
|
4 |
1.02% |
103.53% |
|
5 |
1.51% |
106.69% |
|
6 |
1.81% |
109.88% |
|
6年末+1天 |
1.98% |
110.83% |
|
7 |
2.16% |
114.02% |
|
8 |
2.30% |
117.22% |
|
9 |
2.40% |
120.42% |
|
10 |
2.48% |
123.62% |
|
11 |
2.54% |
126.83% |
|
12 |
2.60% |
130.04% |
|
13 |
2.64% |
133.26% |
|
14 |
2.68% |
136.48% |
|
15 |
2.71% |
139.70% |
投保範例
台灣人壽澳富年年澳幣利率變動型還本終身保險在無高保費折扣的條件下，在4年末+1D即保本，第在7年末後，報酬率可勝過澳幣定存利率，第6末後的現金年配息率可以達幣3.04%！如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第1年~第5年末
澳富年年：2.1-2.26%(勝)
澳幣定存：1.80~2.00%
(3) 第6年末及以後
澳富年年：3.05%(勝)
澳幣定存：1.09~1.15%
由第10年末後解約金是低於所繳總保費約1.6%，但解約金是逐年遞增的，到第20年末，解約金將高於本金！
如果要比較各大保險公司所推出澳幣儲蓄型保單的報酬率，可以參考下面文章：
下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較，對高現金配息保單，有興趣的朋友可以參考看看！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
歡迎追蹤黃大偉粉絲頁，並隨時提問喔！
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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