【台幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽年年發還本終身保險(XWA2)(現金年配息率=1.07%)
富邦人壽年年發還本終身保險(FIK)是6年期繳的固定利率還本型保單，每年皆會配生存還本金給客戶，其條款如下：
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，富邦人壽自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。
(1). 保險年度(1~20）：基本保額的5%給付
(2). 繳費期間內(21~)：基本保額的10%給付
用保額來思考，不容易比較。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，但繳選6年期繳時，無高保額折扣。
如果以富小姐40歲女為例，投保本商品基本保額129萬元，繳費6年，年繳保費為1,011,876美元 (假設首期以匯款，續期以金融機構轉 帳繳交保費，, 共享有1 %保費折扣 , 折扣後保費為1,001,757元
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年度末 |
累計實繳保費 (元) |
生存保險金 (元) |
年配息率 |
|
1 |
1,001,757 |
64,500 |
6.44% |
|
2 |
2,003,514 |
64,500 |
3.22% |
|
3 |
4,007,029 |
64,500 |
2.15% |
|
4 |
4,007,029 |
64,500 |
1.61% |
|
5 |
5,008,786 |
64,500 |
1.29% |
|
6 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
7 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
8 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
9 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
10 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
11 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
12 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
13 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
14 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
15 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
16 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
17 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
18 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
19 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
20 |
6,010,543 |
64,500 |
1.07% |
|
21 |
6,010,543 |
129,000 |
2.15% |
前20年的配息率為1.07%，第21年末以後則為2.15%
投保規則
|
投保年齡 |
6年期 0～70歳 10年期 0～65歳 20年期 0～55歳 |
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繳費年期 |
6/10/20年期 |
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繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
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最高投保額度 |
1000萬元 |
|
最低投保額度 |
10萬元 |
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保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
無
附加費用率
最高22.75%，最低16.62%；
保費折減
繳費方式折減
(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。
(2) 富邦信用卡繳費(主+附)，享有保險費費率折減1%。
(3) 首/續期自行繳費，享有保險費費率折減1%。
高保額折減
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繳費期間 |
基本保額 |
高保額折扣 |
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10 |
25萬元以上，末達45萬元 |
1.0% |
|
45萬≦保額 |
2.0% |
|
|
20 |
20萬元以上，末達40萬元 |
1.0% |
|
40萬元以上，末達70萬元 |
1.5% |
|
|
70萬元以上 |
2.5% |
解約費用率
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析
以下 IRR的計算以 富小姐(40歲)投保本商品基本保額129萬元，繳費6年，年繳保費為1,011,876美元 (假設首期以匯款，續期以金融機構轉 帳繳交保費，, 共享有1 %保費折扣 , 折扣後保費為1,001,757元
(1) 無高保費折扣，金融機構轉帳繳交保費，享1%保費折減，共計1%保費折扣
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保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-48.53% |
51.47% |
|
2 |
-27.65% |
63.24% |
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3 |
-17.18% |
70.44% |
|
4 |
-10.87% |
76.60% |
|
5 |
-6.70% |
82.41% |
|
6 |
-3.80% |
88.10% |
|
6年末+1D |
-3.52% |
88.93% |
|
7 |
-2.43% |
90.13% |
|
8 |
-1.57% |
92.18% |
|
9 |
-0.97% |
94.25% |
|
10 |
-0.53% |
96.36% |
|
11 |
-0.19% |
98.49% |
|
12 |
0.07% |
100.66% |
|
13 |
0.29% |
102.85% |
|
14 |
0.47% |
105.07% |
|
15 |
0.62% |
107.31% |
投保範例
總結與建議
富邦人壽年年發還本終身保險的附加費用率相當高，以６年期繳為例，居然要到第12年度末才保本，且在第15年末，其整體報酬率，還無法勝過定存。雖然這張保單是沒有利率變動風險，這樣的報酬率也差太多了吧！
下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較，對高現金配息保單，有興趣的朋友可以參考看看！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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