【台幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽年年發還本終身保險(XWA2)(現金年配息率=1.07%)

 

富邦人壽年年發還本終身保險(FIK)是6年期繳的固定利率還本型保單,每年皆會配生存還本金給客戶,其條款如下:

年年發-4.PNG

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,富邦人壽自第一保單週年日 (含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。 

 

 

(1). 保險年度(1~20):基本保額的5%給付

(2). 繳費期間內(21~):基本保額的10%給付

 

 

用保額來思考,不容易比較。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,但繳選6年期繳時,無高保額折扣。

如果以富小姐40歲女為例,投保本商品基本保額129萬元,繳費6年,年繳保費為1,011,876美元 (假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,, 共享有1 %保費折扣 , 折扣後保費為1,001,757元

年度末

累計實繳保費 ()

生存保險金 ()

年配息率

1

1,001,757

64,500

6.44%

2

2,003,514

64,500

3.22%

3

4,007,029

64,500

2.15%

4

4,007,029

64,500

1.61%

5

5,008,786

64,500

1.29%

6

6,010,543

64,500

1.07%

7

6,010,543

64,500

1.07%

8

6,010,543

64,500

1.07%

9

6,010,543

64,500

1.07%

10

6,010,543

64,500

1.07%

11

6,010,543

64,500

1.07%

12

6,010,543

64,500

1.07%

13

6,010,543

64,500

1.07%

14

6,010,543

64,500

1.07%

15

6,010,543

64,500

1.07%

16

6,010,543

64,500

1.07%

17

6,010,543

64,500

1.07%

18

6,010,543

64,500

1.07%

19

6,010,543

64,500

1.07%

20

6,010,543

64,500

1.07%

21

6,010,543

129,000

2.15%

 


前20年的配息率為1.07%,第21年末以後則為2.15%

 

 

 

投保規則

 

投保年齡

6年期  0~70

10年期  0~65歳

20年期  0~55歳

繳費年期

6/10/20年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

1000萬元

最低投保額度

10萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率

 

 

附加費用率

 

 

最高22.75%,最低16.62%;

 

 


保費折減

 

繳費方式折減

(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。

(2) 富邦信用卡繳費(主+附),享有保險費費率折減1%。

(3) 首/續期自行繳費,享有保險費費率折減1%。

 

高保額折減

繳費期間

基本保額

高保額折扣

10

25萬元以上,末達45萬元

1.0%

45保額

2.0%

20

20萬元以上,末達40萬元

1.0%

40萬元以上,末達70萬元

1.5%

70萬元以上

2.5%

 

 

解約費用率

 

 

年年發-3.PNG

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

IRR內部報酬率分析


以下 IRR的計算以 富小姐(40歲)投保本商品基本保額129萬元,繳費6年,年繳保費為1,011,876美元 (假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,, 共享有1 %保費折扣 , 折扣後保費為1,001,757元

 

 

(1) 無高保費折扣,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-48.53%

51.47%

2

-27.65%

63.24%

3

-17.18%

70.44%

4

-10.87%

76.60%

5

-6.70%

82.41%

6

-3.80%

88.10%

6年末+1D

-3.52%

88.93%

7

-2.43%

90.13%

8

-1.57%

92.18%

9

-0.97%

94.25%

10

-0.53%

96.36%

11

-0.19%

98.49%

12

0.07%

100.66%

13

0.29%

102.85%

14

0.47%

105.07%

15

0.62%

107.31%

 

 
 

 

投保範例

 

年年發-2.PNG

 

 

總結與建議

 

富邦人壽年年發還本終身保險的附加費用率相當高,以6年期繳為例,居然要到第12年度末才保本,且在第15年末,其整體報酬率,還無法勝過定存。雖然這張保單是沒有利率變動風險,這樣的報酬率也差太多了吧!

 

 

下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較,對高現金配息保單,有興趣的朋友可以參考看看!

 

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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