巨獅甦醒!國泰人壽宣戰富邦 高利搶攻躉繳儲蓄險市場

 

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Solomon203 - 自己的作品, CC BY-SA 3.0, 連結

 

 

國泰人壽過去在美元/台幣一次繳保單相對其他保險公司並不積極,市場一向認為國泰人壽已轉往投資型保單,對高度競爭的傳統儲蓄險興趣缺缺,沒想到,國泰最近一改故轍,不但在20186月新推出的美元躉繳保單—益美利優利率變動型美元終身壽險來搶攻美元躉繳儲蓄險市場,正式和新光人壽美旺福、台灣人壽吉美鑫、中國人壽美晶、南山人壽USISL8及富邦人壽美利富貴在市場上短兵相接,搶食美元保單的大餅;更在20189月正式推出第一張可刷卡的網路年金險「鑫Money」,正式向今年網路年金險業績王富邦人壽所推出的「豪開鑫」宣戰!

 

事實上,綜觀目前各家網路年金險的年化報酬率,南山人壽的網路投保利變年金「e轉錢坤」和國泰人壽「鑫Money」擁有最高的宣告利率及2.95% 附加費用率,理應國泰最大的對手應是南人山壽,但南山人壽一向在廣告的投資保守,不似富邦人壽幾乎攻佔Google的搜尋的首欄廣告長達一年以上,加上負面新聞不斷,造成市場的熱度反而不如富邦人壽的「豪開鑫」。其次,南山人壽在9月居然因升級資訊系統,網路利變年金暫停銷售,這個原因也打破版主的眼鏡。

 

正因為南山網路年金險的意外暫停銷售,國泰人壽「鑫Money」暫時是市場上網路利變年金中,年化報酬率最高的保單。版主相信富邦人壽在面對國泰人壽的積極搶市,應該不會無所為,大家可靜待富邦人壽如何因應。但是國泰人壽益美優利及鑫Money在在目前百家爭鳴的儲蓄險市場上,有競爭力嗎? 下面有國泰人壽及富邦人壽網路年金險的報酬率分析比較:

 

國泰人壽鑫Money PK 富邦人壽豪開鑫,報酬率完整比較

 

至於在6月新推出的美元躉繳保單—益美利優利率變動型美元終身壽險報酬率分析及競爭力的比較,可參考下面文章。

 

國泰人壽益美利優利率變動型美元終身壽險,報酬率分析

 

 2018年最新最強『美元』儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 


 

國壽宣戰 高利搶網路年金險

 工商時報 

/台北報導

 

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要搶第一,大家來。國泰人壽3日突然開賣新的網路投保利變年金「鑫Money」,開放33家銀行的信用卡都可刷卡繳保費,單張保單最高可刷100萬元,宣告利率更拉高到2.76%,是目前銷售中網路利變年金利率最高者,且同一保戶可投保多張,最高可買到1千萬元。

 

國壽表示,過去策略是宣告利率較低,但附加費用率也較低,換算起來整體報酬率不算太差,但可能宣告利率不高,就不容易引起保戶關注,因此調整策略,由過去宣告2.51%,新保單直接拉高到2.76%,不過附加費用率也拉到跟其他公司一樣,都是2.95%。也代表國壽在網路投保上,正式向其他公司宣戰。

另外國壽原本只允許保戶用國泰世華銀行的信用卡刷卡,這次也開放其他32家的信用卡。若以中信銀的Line Pay卡刷保費,回饋2%Line Point(等於現金回饋2%),則投保滿六年的年化內部報酬率(IRR)高達2.6%以上,算是低利率時代吸引力極強的新台幣保單

 

原本南山人壽網路投保利變年金「e轉錢坤」也是宣告2.76%,與國壽一樣高,但本月南山人壽因升級資訊系統,網路利變年金暫停銷售,因此國壽暫時是市場上網路利變年金最高宣告利率。

前七月網路投保業績第一名的富邦人壽,9月網路利變年金「豪開鑫」宣告利率維持2.73%,但本月富邦人壽的可刷卡最高金額從100萬元降為75萬元,保戶可投保多張,但最高也從1千萬元降到750萬元,業績極可能會被其他公司超車。

另外如台灣人壽、中國人壽、新光人壽目前暫時維持2.74%的宣告利率,單張最高可刷100萬元。

金管會推動保險業發展網路投保業務,每月會定期公布業績排名,國壽因為沒有強推利變年金,沒有開放所有信用卡刷百萬保費,造成其網路投保排名擠不上前三名,因此國壽決定「要玩大家來」,本月宣布推出33家銀行信用卡都可刷100萬元的利變年金;且近年都不競爭宣告利率的國壽,罕見打出市場最高宣告利率2.76%,大有追趕排名的意味。

(工商時報)


 

 

 

購買年金險,必須要注意,年金保險相關的遺產稅及贈與稅法的規定:

 

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(3) 利變年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面二篇文章:

 

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

總結與建議

 

年金險的目的,比較像強迫儲蓄一次或多次存入,再由保險公司把保單依預定利率或宣告利率計息的本利和,逐年用年金的方式配發給保戶。即期年金一投保即進入年金給付;遞延年金險,則可由保戶選擇進入年金給付的時間。但一旦進入年金給付,也就不無法解約。以儲蓄為目的的朋友,該買的是遞延年金險,因為您可選擇解約而把保單的現金價值一次提領出來。

 

 

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感謝財訊報導,黃大偉帶您一起找到高配息又保本的保單

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
 
 

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