【台幣3年期繳儲蓄險】中國人壽三得利利率變動型終身壽險，報酬率分析
中國人壽三得利利率變動型終身壽險是3年期繳的增額利變保單，無生存還本金的設計，在2019年4月時推出，2020年1月1日保單條款變更，其中最大的改變是把預定利率由1.25%調降至1.00%。為何調降預定利率呢？及調降後對保戶的影響是什麼呢？
預定利率的調降
2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。
儲蓄為主或保障為主？
中國人壽三得利利率變動型終身壽險第7年末後解約金約等於壽險保障，是以儲蓄為主的保單。
要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。
利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。
🔮 保單短評（宣告利率=2.32%)
(1) 3年期繳費增額型儲蓄險保單
(2) 第4年末+1天保本
(3) 第6年末+1D天，IRR=1.15%~1.36%高於目前台幣定存利率的1.09%
(4) 第10年末IRR=1.67%~1.79%高於目前台幣定存利率的1.09%
(4) 預定利率=1.00%
利變保單要注意宣告利率調降風險。
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投保規則
宣告利率
２.32% (2020/2月)
預定利率
附加費用率
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保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保額折扣：
| 繳費期間 | 投保保額 | 折扣 |
| 3年期 | 50萬元以上 | 1% |
解約費用率
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第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
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25% |
25% |
25% |
2% |
1.5% |
1.2% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.32%為例)
下面分析以 40歲的富小姐，投保「中國人壽三得利利率變動型終身壽險」，保險金額新臺幣50萬元 ，繳費期間3年期為例，原始年繳保費為 235,250元享高保額折扣1%，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%，首、續期年繳保費為 230,545元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「購買增額繳清保險」
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把各年度末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額未達50萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣，共享1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -39.11% | 60.89% |
| 2 | -20.98% | 70.73% |
| 3 | -13.86% | 74.75% |
| 4 | -0.27% | 99.20% |
| 5 | 0.50% | 102.03% |
| 6 | 0.93% | 104.72% |
| 6年末+1D | 1.15% | 105.91% |
| 7 | 1.35% | 108.37% |
| 8 | 1.49% | 110.90% |
| 9 | 1.59% | 113.48% |
| 10 | 1.67% | 116.12% |
| 11 | 1.74% | 118.84% |
| 12 | 1.79% | 121.60% |
| 13 | 1.84% | 124.45% |
| 14 | 1.88% | 127.35% |
| 15 | 1.91% | 130.31% |
| 16 | 1.94% | 133.36% |
| 17 | 1.96% | 136.47% |
| 18 | 1.98% | 139.65% |
| 19 | 2.00% | 142.91% |
| 20 | 2.02% | 146.25% |
| 21 | 2.04% | 149.66% |
| 22 | 2.05% | 153.15% |
| 23 | 2.06% | 156.72% |
| 24 | 2.07% | 160.38% |
| 25 | 2.09% | 164.13% |
| 26 | 2.10% | 167.95% |
| 27 | 2.10% | 171.87% |
| 28 | 2.11% | 175.88% |
| 29 | 2.12% | 179.99% |
| 30 | 2.13% | 184.18% |
(2) 保額50萬元以上》享高保費折扣1%，保費自動轉帳享1%折扣，共享２%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -38.49% | 61.51% |
| 2 | -20.42% | 71.45% |
| 3 | -13.40% | 75.52% |
| 4 | 0.07% | 100.22% |
| 5 | 0.76% | 103.07% |
| 6 | 1.13% | 105.79% |
| 6年末+1D | 1.36% | 106.99% |
| 7 | 1.52% | 109.48% |
| 8 | 1.63% | 112.03% |
| 9 | 1.72% | 114.64% |
| 10 | 1.79% | 117.31% |
| 11 | 1.84% | 120.05% |
| 12 | 1.89% | 122.85% |
| 13 | 1.92% | 125.72% |
| 14 | 1.96% | 128.64% |
| 15 | 1.98% | 131.64% |
| 16 | 2.01% | 134.72% |
| 17 | 2.03% | 137.86% |
| 18 | 2.04% | 141.08% |
| 19 | 2.06% | 144.37% |
| 20 | 2.07% | 147.74% |
| 21 | 2.09% | 151.19% |
| 22 | 2.10% | 154.72% |
| 23 | 2.11% | 158.32% |
| 24 | 2.12% | 162.02% |
| 25 | 2.13% | 165.80% |
| 26 | 2.14% | 169.67% |
| 27 | 2.14% | 173.62% |
| 28 | 2.15% | 177.67% |
| 29 | 2.16% | 181.82% |
| 30 | 2.16% | 186.06% |
投保範例（宣告利率＝2.32%)
中國人壽三得利利率變動型終身壽險第4年末+1天保本， 第6年末+1D天，IRR=1.15%~1.36%高於目前台幣定存利率的1.09%，第10年末IRR=1.67%~1.79%， 預定利率=1.00%，代表保單的最低保證利率為１％
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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