黃大偉理財研究室

【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)，報酬率分析

世界各國央行接連降息，全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生，財富也將從新分配，您的投資策略還死守台幣定存嗎？

遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單，2020年1月1日推出，年年給付生存還本金，第7年度末開始，現金配息保證最低1.79%以上，強壓銀行定存。遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)也是以儲蓄為主的保單，並無提供太多額外的保障，適合保障已足夠，希望累積退休養老金的族群。

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，定存利率還會隨央行政策調整，非利變保單不會。遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金

「特定意外傷害事故」： 係指被保險人因以乘客身分搭乘在陸地、地下或水上運行或空中航行之大眾運輸交通工具或因乘 坐電梯而遭受之意外傷害事故

2020年新保單預定利率的調降

2020年度開始，受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，自然最低保證利率也就變低。

純儲蓄險2020年7月消失

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。

遠雄人壽於本契約有效期間內，被保險人每屆滿一保單年度仍生存者，按下列方式給「生存保險金」： 

一、第一至六保單年度：被保險人每屆滿一保單年度仍生存者，按每萬元之表定保險費的1.38%（四捨五入取至整數）乘以保單年度數，再乘以保險金額（以萬元為單位）後所得之總額給付。
二、第七保單年度起：被保險人每屆滿一保單年度仍生存者，按保險金額的5%給付

下表年配息率計算 以40歲女為例， 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)」，保險金額40萬元， 主約年繳總保費：188,040元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後,首續期折扣後保費：186,160元

這張保單是固定利率（非利變型）的台幣儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，年年配息至終身配息率約為1.79%

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投保規則

宣告利率

無

預定利率

1.8% 

附加費用率

最高6.79%，最低5.64%；

保費折扣

首、續期-自動轉帳：1%

高保額折減：

■本商品續期不收信用卡。
 

解約費用率（待更新）

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

實例二 》 以40歲女為例， 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」，保險金額100萬元， 主約年繳總保費：470,100元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及高保額折扣0.5%，折扣後首續期折扣後保費：463,049元

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 實例一 》保額10萬元，無高額折扣(未達100萬元)，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣