【台幣6年期繳儲蓄險】中國人壽 好給利 利率變動型終身壽險,保單效益分析[第10年末 IRR =1.46%]

 

 

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中國人壽 好給利 利率變動型終身壽險2019年6月推出,是張可做6、10、12、20年期繳的儲蓄險保單,本文報酬率分析將以6年期繳為例,本保單並無提供還本金設計,不屬於高配息的保單,但提供下列多項額外的保障,有不小的保險成本,並非是以儲蓄為主,也非以壽險保障為主

 

年化報酬率(台幣定存為1.09%~1.15%),IRR可以和定存利率直接比較

 

第六年末+1天年化報酬率或IRR=  0.08%~0.37% , 

第十年末 年化報酬率或IRR=  1.46%~1.60%, 

 

不是以壽險為主的保單

 

 以女性 40歲投保「中國人壽 好給利 利率變動型終身壽險」為例,基本保險金額115萬元,繳費期間6年期,增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例,年繳保險費為201,020元(享首、續期轉帳1%折扣,及高保額折減1%,折扣後實繳保險費為197,000元)

 

年度末

累計實繳保費 ()(A)

解約金()(B)

年度末身故
(完全失能)
保險金(C)

身故金/解約金(=(C)/(B)

1

197,000

90,189

213,929

2.37

2

393,999

256,303

429,263

1.67

3

590,999

447,466

646,071

1.44

4

787,998

670,121

864,471

1.29

5

984,998

919,850

1,084,415

1.18

6

1,181,998

1,185,459

1,309,405

1.10

7

1,181,998

1,229,514

1,318,752

1.07

8

1,181,998

1,262,713

1,328,165

1.05

9

1,181,998

1,296,679

1,337,641

1.03

10

1,181,998

1,331,780

1,347,188

1.01

11

1,181,998

1,367,790

1,368,642

1.00

12

1,181,998

1,404,859

1,404,859

1.00

13

1,181,998

1,442,759

1,442,759

1.00

14

1,181,998

1,481,852

1,481,852

1.00

15

1,181,998

1,521,921

1,521,921

1.00

16

1,181,998

1,562,995

1,562,995

1.00

17

1,181,998

1,605,322

1,605,322

1.00

18

1,181,998

1,648,677

1,648,677

1.00

19

1,181,998

1,693,206

1,693,206

1.00

20

1,181,998

1,739,043

1,739,043

1.00

 

 

由身故金和解約金的比例可看出,繳費期滿身故金並沒有高於解約金,代表沒有額外的壽險保障成本。

 

 

 

額外保障(意外為主):重症、意外失能、意外身故、保費豁免。。

 

 以女性 40歲投保「中國人壽 好給利 利率變動型終身壽險」為例,基本保險金額115萬元,繳費期間6年期,增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例,年繳保險費為201,020元(享首、續期轉帳1%折扣,及高保額折減1%,折扣後實繳保險費為197,000元)


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保單短評

 

(1) 6年期繳費台幣無還本型的保單

(2) 有額外失能/意外失能保障,無額外壽險保障

(3) 第6年末+1D才保本,第9年末報酬率才有機會勝過台幣定存,不優

 

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投保限制

 

 

投保年齡

2年期:自0歲至74歲。
6年期:自0歲至74歲。
10年期:自0歲至70歲。
20年期:自0歲至60歲。

繳別

2/6/10/20年期

繳費方式

年繳、半年繳、季繳、妥月繳。

最低保額

新臺幣30萬元。

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

2~6級殘廢豁免保費

 

 

 

宣告利率 

 

2.70% (2019/6月)

 

 

 

預定利率 

 

 

2.0%

 

 

解約費用率 

 

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

 

t

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

6年期

25.0%

20.0%

15.0%

10.0%

5%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

0.0%

10年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

20.0%

10.0%

7.0%

5.0%

2.0%

0.0%

12年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

20.0%

5.0%

1.0%

1.0%

25.0%

20年期 25.0% 25.0% 25.0% 25.0% 25.0% 25.0% 25.0% 25.0% 25.0% 0.0%

 

 

 

附加費用率 

 

 

9.29% ~ 18.47%

 

 

保費折減

 

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣:

6年期 115萬≦保額 1%

10年期 285萬≦保額 1%

12年期 335萬≦保額 1%

20年期 170萬≦保額 1% 260萬≦保額 2%

 


 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.70%為例)

 

 以女性 40歲投保「中國人壽 好給利 利率變動型終身壽險」為例,基本保險金額115萬元,繳費期間6年期,增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例,年繳保險費為201,020元(享首、續期轉帳1%折扣,及高保額折減1%,折扣後實繳保險費為197,000元)

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~6 

購買增額繳清保險

 
 

7 年以後

購買增額繳清保險

 
 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

基本保額未達115萬元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.68% 45.32%
2 -25.99% 64.39%
3 -13.74% 74.95%
4 -6.77% 84.18%
5 -2.61% 92.44%
6 -0.21% 99.28%
6年末+1D 0.08% 100.27%
7 0.65% 102.97%
8 1.02% 105.75%
9 1.27% 108.59%
10 1.46% 111.53%
11 1.61% 114.55%
12 1.72% 117.65%
13 1.81% 120.83%
14 1.89% 124.10%
15 1.96% 127.46%
16 2.01% 130.90%
17 2.06% 134.44%
18 2.10% 138.07%
19 2.14% 141.80%
20 2.17% 145.64%
 

 

基本保額115萬元以上》享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.22% 45.78%
2 -25.46% 65.05%
3 -13.28% 75.71%
4 -6.38% 85.04%
5 -2.27% 93.39%
6 0.08% 100.29%
6年末+1D 0.37% 101.29%
7 0.88% 104.02%
8 1.20% 106.83%
9 1.43% 109.70%
10 1.60% 112.67%
11 1.73% 115.72%
12 1.83% 118.85%
13 1.91% 122.06%
14 1.98% 125.37%
15 2.04% 128.76%
16 2.09% 132.23%
17 2.13% 135.81%
18 2.17% 139.48%
19 2.20% 143.25%
20 2.23% 147.13%


投保範例(宣告利率以2.70%為例)

 

 

 

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總評與建議

 

「中國人壽好給利 利率變動型終身壽險」6年期繳的保單在第6年末+1D保本,第9年末的年化報酬率1.27~1.43%,才能勝過銀行定存利率的1.09%~1.15%。

 

 

 

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2019年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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