【台幣4年期繳儲蓄險】(現金年配息=2.70%)中國人壽事事如意利率變動型終身保險,報酬率分析(2019/4月更新)

 

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中國人壽事事如意利率變動型終身保險,是4年期繳的增額還本型保單。在2017年9月時推出,其生存還本金為每年末以現金給付,這張保單主要是針對有年配息需求當生活費的民眾。

 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,本公司自第一保單週年 日(含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○ 歲之保單週年日止。 前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額(以每萬元為單位)及累計增加保險金額( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:

 

(1).繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日):「表定年繳保險費」之1.66%(元以下無條件進位)乘以已經過保單年度數。

(2).繳費期滿後:「表定年繳保險費」之1.66%(元以下無條件進位)乘以「繳 費期間」。

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

生存還本金配息率分析(宣告利率=2.70%)

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「中國人壽事事如意利率變動型終身保險」,保險金額新臺幣 175,603元 ,繳費期間4年期為例,原始年繳保費為 150,000元 ,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%,首、續期年繳保費為 148,500 元,自第6保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

(1) 保額未達18萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣

 

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率  解約金(元)
1 148,500 2,494 1.68% 96,394
2 297,000 4,998 1.68% 223,151
3 445,500 7,532 1.69% 365,818
4 594,000 10,115 1.70% 524,436
5 594,000 10,212 1.72% 577,062
6 594,000 15,871 2.67% 585,224
7 594,000 15,868 2.67% 590,515
8 594,000 15,865 2.67% 590,221
9 594,000 15,863 2.67% 589,965
10 594,000 15,860 2.67% 589,690
11 594,000 15,858 2.67% 589,398
12 594,000 15,855 2.67% 589,122
13 594,000 15,852 2.67% 588,828
14 594,000 15,849 2.67% 588,535
15 594,000 15,847 2.67% 588,225
16 594,000 15,844 2.67% 587,931
17 594,000 15,841 2.67% 587,619
18 594,000 15,838 2.67% 587,289
19 594,000 15,835 2.67% 586,960
20 594,000 15,832 2.67% 586,649

 

註:

(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

 

第6年度末開始其配息率可達2.67%,但各年度末解約金(含當年度末生存還本金)終身稍低於累積所繳保費且逐年遞減,其意義為,之後的高配息有一小部分來是本金,但這並非代表保單是負報酬,報酬率分析請見IRR分析。

 

 

 

(2) 保額18萬元以上》享高保費折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣

 

年度末 年配息率
1 1.70%
2 1.70%
3 1.71%
4 1.72%
5 1.74%
6 2.70%
7 2.70%
8 2.70%
9 2.70%
10 2.70%
11 2.70%
12 2.70%
13 2.70%
14 2.70%
15 2.70%
16 2.69%
17 2.69%
18 2.69%
19 2.69%
20 2.69%

 

第6年度末開始其配息率可達270%的年配息率

 

保單短評:

 

(1) 4年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單

(2) 配息率:2.67%~2.70%(第6年末後至終身)

(3) 高配息少部分自於本金,但第1~6年提供較高的配息率

(4) 第十年末的年化報酬率=1.88%~2.01%,如在第十年末解約且保額在18萬以上,累積可拿回的金額為原本的117.09%

 

 

 

 

 

投保規則

 

 

投保年齡

076

繳費年期

4年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

新臺幣2億元

最低投保額度

新臺幣5萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率

 

2.70% (2019/6月)

2.70% (2019/4月)

2.80% (2019/3)

 

預定利率

 

1.75% 

 

附加費用率

 

最高8.05%,最低6.78%;

 

保費折扣

 

 

首期-匯款

1%

首、續期-轉帳、富邦信用卡(主+附約)

1%

續期-自行繳費(主約+附約)

1%

高保額折扣

18萬元(含)以上: 1%

 

 

繳費方式

 

(1)現金轉帳 : 適用指定金融機構帳戶自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%。

(2)信用卡 若採用信用卡方式繳費者,不提供保險費費率折減

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

1.5%

1%

0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「中國人壽事事如意利率變動型終身保險」,保險金額新臺幣 175,603元 ,繳費期間4年期為例,原始年繳保費為 150,000元 ,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%,首、續期年繳保費為 148,500 元,自第6保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 5

購買增額繳清保險

 
 

 6年以後

現金給付

 
 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1) 保額未達18萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣

 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.09% 64.91%
2 -17.09% 75.97%
3 -8.69% 83.80%
4 -3.88% 90.82%
5 0.40% 101.38%
6 1.01% 104.47%
6年末+1D 1.21% 105.42%
7 1.47% 108.04%
8 1.65% 110.66%
9 1.78% 113.29%
10 1.88% 115.91%
11 1.96% 118.53%
12 2.02% 121.15%
13 2.07% 123.77%
14 2.12% 126.39%
15 2.16% 129.01%
16 2.19% 131.63%
17 2.22% 134.24%
18 2.24% 136.85%
19 2.26% 139.46%
20 2.28% 142.08%



(2) 保額18萬元以上》享高保費折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.43% 65.57%
2 -16.50% 76.75%
3 -8.21% 84.65%
4 -3.48% 91.74%
5 0.70% 102.42%
6 1.24% 105.54%
6年末+1D 1.45% 106.49%
7 1.67% 109.14%
8 1.82% 111.79%
9 1.93% 114.44%
10 2.01% 117.09%
11 2.08% 119.74%
12 2.13% 122.39%
13 2.17% 125.04%
14 2.21% 127.68%
15 2.24% 130.33%
16 2.27% 132.97%
17 2.29% 135.61%
18 2.31% 138.25%
19 2.33% 140.89%
20 2.35% 143.53%

 

 


投保範例(宣告利率=2.70%)

 

 

事事如意-12.PNG

事事如意-13.PNG

事事如意-14.PNG

 

 

 

 
總結與建議
 

中國人壽事事如意利率變動型終身保險,在無高保費的折扣下, 在5年末後即保本,第在6年末+1D後年化報酬率1.21%~1.45%可勝過台幣定存利率,第6末後的現金年配息率可以達2.67~2.70%如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

(1) 第一年~第五年末

事事如意1.7x%()

銀行定存:1.09~1.15% 

 

(3) 第六年末及以後

事事如意2.67%~2.70%()

銀行定存:1.09~1.15% 

 

 

此保單含配息的總累積報酬率在6年度+1D後,會勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年末+1天,在配息率及報酬率,能勝定存報酬率,和其他同類型保單相比,此保單在第6年度開始即可提供2.67~2.70%的現金配息,而大部份保單,要到第7年之後才會有高配息,另由投保範例中,可看出7年末後解約金(現金價值)及配息金額呈現些微下滑,且因為此保單在前6年也提供較高的配息,所以第7年度末後的解約金會低於累計所繳保費!

 

 

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 2019(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

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(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

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