黃大偉理財研究室

 【台幣4年期繳儲蓄險】(現金年配息=2.70%)中國人壽事事如意利率變動型終身保險，報酬率分析(2019/4月更新)

中國人壽事事如意利率變動型終身保險，是4年期繳的增額還本型保單。在2017年9月時推出，其生存還本金為每年末以現金給付，這張保單主要是針對有年配息需求當生活費的民眾。

生存保險金給付規定

被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年 日(含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○ 歲之保單週年日止。 前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額(以每萬元為單位)及累計增加保險金額( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和：

(1).繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日)：「表定年繳保險費」之1.66%(元以下無條件進位)乘以已經過保單年度數。

(2).繳費期滿後：「表定年繳保險費」之1.66%(元以下無條件進位)乘以「繳 費期間」。

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！

生存還本金配息率分析(宣告利率=2.70%)

下面分析以 40歲的富小姐，投保「中國人壽事事如意利率變動型終身保險」，保險金額新臺幣 175,603元 ，繳費期間4年期為例，原始年繳保費為 150,000元 ，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%，首、續期年繳保費為 148,500 元，自第6保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

(1) 保額未達18萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣，共享1%保費折扣

註:

(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

第6年度末開始其配息率可達2.67%，但各年度末解約金（含當年度末生存還本金）終身稍低於累積所繳保費且逐年遞減，其意義為，之後的高配息有一小部分來是本金，但這並非代表保單是負報酬，報酬率分析請見ＩＲＲ分析。

(2) 保額18萬元以上》享高保費折扣1%，保費自動轉帳享1%折扣，共享２%保費折扣

第6年度末開始其配息率可達２70%的年配息率

投保規則

宣告利率

２.70% (2019/6月)

２.70% (2019/４月)

2.80% (2019/3月)

預定利率

1.75% 

附加費用率

最高8.05%，最低6.78%；

保費折扣

繳費方式

(1)現金轉帳 : 適用指定金融機構帳戶自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%。

(2)信用卡 若採用信用卡方式繳費者，不提供保險費費率折減

解約費用率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

※早期解約對保戶是不利的。

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)

下面分析以 40歲的富小姐，投保「中國人壽事事如意利率變動型終身保險」，保險金額新臺幣 175,603元 ，繳費期間4年期為例，原始年繳保費為 150,000元 ，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%，首、續期年繳保費為 148,500 元，自第6保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。

(1) 保額未達18萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣，共享1%保費折扣