黃大偉理財研究室

終於確定了！實支實付險 每人限買３張，11月8日實施，正副本理賠的限制，一定要注意!

根據《經濟日報》8/17日報導，保險局經過與壽險公會研議後，最終決議規範實支實付每人只能限買三張，但醫療險跟傷害險可以各別計算，且不溯及既往，目前已擁有超出三張以上實支實付險的民眾不會受到影響，預計11月8日上路。

預定11月8日實施，應不應該搶購呢？

真的不用。事實上，每人可各買3張醫療險與3張意外醫療險，共可買６張，很夠了。加上團體保險、學生保險、旅平險、登山險、車險附加的駕駛人傷害險、信用卡附贈的旅平險、微型保單等，可不計入張數。

三張的意義在於，一張正本＋二張副本收據理賠，但是每家保險公司都可以接受副本理本？

當然不是，如國泰人壽、南山人壽及富邦人壽只接受正本理賠，且投保時，民眾如已投保別家實支實付險時，通常這三家保險公司也不會核保。

投保接受副本收據理賠的每家保險公司，也要誠實告知已投保那家的實支實付保險

不少家保險公司雖然可以接受副本理賠，但民眾如果已經有一張以上實支實付險，打算再投保第２、３張實支實付險時，一定要誠實告知保險公司，核保人員會評估是否讓你投保，如果沒有告知，日後理賠一定會有爭議，且保險公司一定查的到民眾是否有在他家保險公司投保，千萬別心存僥倖，以免得不償失。

實支實付３張的限額，不代表保險公司一定會核保，也不代表保險公司一定可以接受副本理賠

目前市面能接受副本收據理賠的保險公司有：  中國人壽、保德信人壽、遠雄人壽、台灣人壽、元大人壽、全球人壽

目前市面只接受正本收據理賠的保險公司有：國泰人壽、南山人壽、富邦人壽

建議投保前必須要再次和業務員及客服人員再次確認。

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實行多年的實支實付「副本理賠」將出現重大變革。保險局經過與壽險公會研議後，最終決議規範實支實付每人只能限買三張，但醫療險跟傷害險可以各別計算，目前已擁有超出三張以上實支實付險的民眾不會受到影響，預計11月8日上路。

自從我國健保實施DRGs（疾病診斷關聯群）制度後，就醫自費項目增加，實支實付醫療險廣受重視。現今保險實務上，很多民眾會向多家保險公司購買多張實支實付醫療險，以常見的「雙實支」來說，就是同時購買一張只接受收據正本的保單，跟一張可以收據副本理賠的保單，保戶可以同時獲得兩張保單理賠

不過，保險局日前發文給壽險公會，請公會針對目前民眾投保可「副本理賠」的實支實付險，研議出可行的控管方案。主要就是保險局認為障型保險是「損害填補」原則，不應該藉此多領超出醫療費用的理賠金，以免引發道德風險。

經濟日報提供

壽險公會原本研議限制「兩家兩張」，8月初保險局最終決議「最多三張」。保險局局長施瓊華表示，原本公會指的就是副本理賠的「兩家兩張」，若加上正本就是上限三張，保險局跟公會的意見是一致的。

傷害險跟醫療險可以各別計算，也就是每位民眾的實支實付醫療險最多可投保三張，同時傷害醫療險最多也可投保三張；團體保險、學生保險、旅平險、登山險、車險附加的駕駛人傷害險、信用卡附贈的旅平險、微型保單等，可不計入張數。

目前大部分大型壽險公司的實支實付醫療險多為正本理賠，但保險公司也設計出「自負額」機制供民眾附加。保險局也對此做出限制，每個人只能在一張實支實付醫療險中附加一張自負額醫療險附約，但該張自負額醫療險附約可以不計入三張限額。換言之，在醫療險部分，民眾最多只能買三張實支實付醫療險，但僅有其中一張可附加自負額醫療險附約。

施瓊華說，目前先給予業者三個月準備期，預計11月8日上路，11月8日以後民眾新投保的實支實付保單就會受到三張的限制，例如目前已有三張實支實付醫療險者，11月8日後就不能再加買實支實付醫療險。目前已購買到三張以上的實支實付險者，施瓊華說，不會溯及既往，已投保的保單不會受到影響，且若是保證續保，續保時也不會受到影響。

保險業者說，保險局規範上限三張合理，加上醫療險、傷害險是分開計算，且團險、旅平險等也都不計入，對民眾來說已經很夠用。