【台幣非利變儲蓄險】富邦人壽吉富利增額終身壽險(XLV) ,報酬率分析

 

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富邦人壽吉富利增額終身壽險(XLV) 是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單，並無生存還本金的設計；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，定存利率還會隨央行政策調整，非利變保單不會，不過非利變利率的保單普遍報酬率偏低，本文就來檢視這張保單是否是優質保單。

吉富利有 二至六級失能豁免保險費的設計，即是  "於繳費期間內，致成保單條款附表所列二至六級失能程度之一者，經診斷失能確定，豁免失能診斷確定日後本契約 （不含附約）續期應繳之各期保險費，本契約繼續有效。

 

 

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投保規則及限制

 

投保規則

投保年齡 6年期/0~75歳
10年期/0~70歳
20年期/0~60歳
繳費年期 6年期、10年期、20年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 5萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

宣告利率

 

無

 

預定利率

 

2.5% 

 

附加費用率

 

最高12.76%、最低7.67%；

 

保費折扣

首、續期-轉帳：1%

高保額折減：無

 

 

解約費用率

 

保單年度 1 2 3 4 5 6 7
6年期 25% 20% 15% 10% 5% 0% 0%
10年期 25% 20% 15% 10% 5% 1% 0%
20年期 25% 20% 15% 10% 5% 1% 0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

ＩＲＲ報酬率分析

 

下表年配息率計算 以40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽吉富利增額終身壽險(XLV) 」，保險金額24萬元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。 主約年繳總保費 168,576 元,首期折扣後保費 166,890 元 續期折扣後保費 166,890 元

 

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

 

 

 自動轉帳繳交保費，享折減1%，共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.46% 46.54%
2 -24.53% 66.21%
3 -12.61% 76.83%
4 -6.27% 85.28%
5 -2.43% 92.94%
6 0.08% 100.26%
6年末+1D 0.08% 100.26%
7 0.52% 102.36%
8 0.80% 104.51%
9 1.00% 106.70%
10 1.15% 108.94%
11 1.26% 111.23%
12 1.34% 113.56%
13 1.42% 115.95%
14 1.48% 118.38%
15 1.53% 120.87%
16 1.57% 123.41%
17 1.60% 126.00%
18 1.64% 128.65%
19 1.66% 131.35%
20 1.69% 134.10%

 

投保範例

富邦人壽吉富利增額終身壽險專案試算表
被保人： 富邦 保險年齡： 40 歲 性別： 女  
被保險人 保險種類 險種代碼 保額 年繳應繳保費/元
富邦 富邦人壽吉富利增額終身壽險(繳費6年) XLV 24 萬 168,576
本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。
主約年繳總保費 168,576 元,首期折扣後保費 166,890 元 續期折扣後保費 166,890 元
利 益 彙 總 表
二至六級失能豁免保險費 於繳費期間內，致成保單條款附表所列二至六級失能程度之一者，經診斷失能確定，豁免失能診斷確定日後本契約 （不含附約）續期應繳之各期保險費，本契約繼續有效。
        年度末身故/完全失能保障  
年度末減額繳清保額
年度 保險年齡 年度實繳保費 累積實繳保費 一次給付   年度末解約金
1 40 166,890 166,890 178,690   77,664 26,832
2 41 166,890 333,780 357,382   220,992 71,136
3 42 166,890 500,670 536,071   384,672 114,528
4 43 166,890 667,560 714,763   569,304 157,008
5 44 166,890 834,450 893,453   775,512 198,624
6 45 166,890 1,001,340 1,072,142   1,003,992  
7 46   1,001,340 1,072,142   1,024,992  
8 47   1,001,340 1,072,142   1,046,472  
9 48   1,001,340 1,072,142   1,068,408  
10 49   1,001,340 1,090,848   1,090,848  
11 50   1,001,340 1,113,768   1,113,768  
12 51   1,001,340 1,137,144   1,137,144  
13 52   1,001,340 1,161,024   1,161,024  
14 53   1,001,340 1,185,408   1,185,408  
15 54   1,001,340 1,210,296   1,210,296  
16 55   1,001,340 1,235,712   1,235,712  
17 56   1,001,340 1,261,680   1,261,680  
18 57   1,001,340 1,288,176   1,288,176  
19 58   1,001,340 1,315,224   1,315,224  
20 59   1,001,340 1,342,848   1,342,848  
21 60   1,001,340 1,371,048   1,371,048  
22 61   1,001,340 1,399,824   1,399,824  
23 62   1,001,340 1,429,224   1,429,224  
24 63   1,001,340 1,459,248   1,459,248  
25 64   1,001,340 1,489,872   1,489,872  
26 65   1,001,340 1,521,168   1,521,168  
27 66   1,001,340 1,553,112   1,553,112  
28 67   1,001,340 1,585,728   1,585,728  
29 68   1,001,340 1,619,016   1,619,016  
30 69   1,001,340 1,653,024   1,653,024  
31 70   1,001,340 1,687,728   1,687,728  
32 71   1,001,340 1,723,176   1,723,176  
33 72   1,001,340 1,759,368   1,759,368  
34 73   1,001,340 1,796,304   1,796,304  
35 74   1,001,340 1,834,032   1,834,032  
36 75   1,001,340 1,872,552   1,872,552  
37 76   1,001,340 1,911,864   1,911,864  
38 77   1,001,340 1,952,016   1,952,016  
39 78   1,001,340 1,992,984   1,992,984  
40 79   1,001,340 2,034,768   2,034,768  
41 80   1,001,340 2,077,152   2,077,152  
42 81   1,001,340 2,120,112   2,120,112  
43 82   1,001,340 2,163,672   2,163,672  
44 83   1,001,340 2,208,000   2,207,784  
45 84   1,001,340 2,256,000   2,252,448  
46 85   1,001,340 2,304,000   2,297,616  
47 86   1,001,340 2,352,000   2,343,312  
48 87   1,001,340 2,400,000   2,389,488  
49 88   1,001,340 2,448,000   2,436,096  
50 89   1,001,340 2,496,000   2,483,184  
51 90   1,001,340 2,544,000   2,530,680  
52 91   1,001,340 2,592,000   2,578,512  
53 92   1,001,340 2,640,000   2,626,584  
54 93   1,001,340 2,688,000   2,674,944  
55 94   1,001,340 2,736,000   2,723,592  
56 95   1,001,340 2,784,000   2,772,456  
57 96   1,001,340 2,832,000   2,821,536  
58 97   1,001,340 2,880,000   2,870,808  
59 98   1,001,340 2,928,000   2,920,248  
60 99   1,001,340 2,976,000   2,969,808  
61 100   1,001,340 3,024,000   3,019,488  
62 101   1,001,340 3,072,000   3,069,240  
63 102   1,001,340 3,120,000   3,119,088  
64 103   1,001,340 3,168,960   3,168,960  
65 104   1,001,340 3,218,880   3,218,880  
66 105   1,001,340 3,268,824   3,268,824  
67 106   1,001,340 3,318,768   3,318,768  
68 107   1,001,340 3,368,712   3,368,712  
69 108   1,001,340 3,418,584   3,418,584  
70 109   1,001,340 3,467,784   3,467,784  
71 110   1,001,340 3,504,000   3,504,000  
※祝壽保險金：3,504,000

 

 

總結與建議

 
 

(1)  高保額折扣》無

(2)   年化報酬率》第6年末保本，第十年末IRR為1.15%,相當於目前台幣定存的報酬率

(3)   固定利率》沒有利率變動的風險

(4)   繳期》6年/10年/20年期繳費，年期愈長，附加費用愈高，保單增值效益下降。

(5)   競爭力》低

(6)   非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表

 

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們，可參考下面文章分析，有更多的高配息保單等著你去發掘！

▶ 超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

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2019年各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.40%)

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

 

 
 
 
 
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