這次玩真的，今日看似不起眼的非利變儲蓄險，十年後成為『寶』，金管會在做對的事情，只是照顧的對象是壽險公司，不是民眾！金管會就是要保證壽險公司一定賺錢，重儲蓄險輕保障的保單（真正儲蓄型保險）明年消失，重保障輕儲蓄的保單（保障型保險）上位。
依報導所言，被保險人在30歲以下者，死亡保額必須是保價金或帳戶價值的250％，31～40歲是200％，41～50歲是175％等，要到91歲以上才降到100％。當身故保險金已是累積所繳保費的數倍，代表危險保額是大為增加，但不是免費送給你，而是反應在內扣的保險成本，自然造成保單的ＩＲＲ大大的降低。預計未來台幣的未來儲蓄型保險，要到第７～１０年末，其保單的ＩＲＲ才有機會高過於定存，投資效益大大的降低。
再來，過去很多民眾被高額信用卡回饋所吸引，而投保一些網路利變年金保單，未來極有可能會被調降利率。
市場有其運行機制，非政府可以單方面改變。開門做生意，難以保證一定賺錢。
金管會出招 儲蓄險落難
2019/08/22工商時報 彭禎伶
金管會將再對儲蓄險出狠招。保險局21日邀集產壽險公會及業者討論保障門檻，初步方案是所有保單未來將依被保險人年齡計算死亡保額，等於保戶必須拿出一定的錢「買保障」，保單短期內部報酬率（IRR）將大幅下降，儲蓄險賣相也會大打折扣。
簡單來說，現在25歲保戶躉繳保費100萬元，若首年身故，可能理賠102萬元左右，未來依公式則要理賠250萬元，不過保戶也必須付出較多的保費買保障，隨著年齡增加，保額遞減，保費可以下降，但可以預期6～10年的內部報酬率就不會再像現在有2～3％以上的水準，相較定存的吸引力將不再像現在誘人。
依昨天會議初步方案，被保險人在30歲以下者，死亡保額必須是保價金或帳戶價值的250％，31～40歲是200％，41～50歲是175％等，要到91歲以上才降到100％。
除了保障門檻，保險局年底前還會調整保單責任準備金利率，目前依公式試算，新台幣保單會再降1碼（0.25個百分點），美元保單則是不動，但是因近期市場利率波動大，新台幣不排除降2碼，即長年期保單會跌破2％，美元也可能降利率，預估保費會變貴10～15％以上。
影響明年儲蓄險賣相的因素，除了訂定死亡保障門檻、調降責任準備金利率，還有要依大魔王會計準則IFRS17進行利潤及現金測試，若邊際利潤為負就要說明或不得銷售，屆時一些利變年金保單，不是得停售就是調降利率，若這三項措施都在明年1月1日如期上路，預估明年壽險新契約保費將出現「保費懸崖」。
因此，昨天各壽險都派出精算「一把手」出席，在會議中力爭生機，首先是爭取實施時間往後延，最好是明年7月1日再上路；第二是爭取調降死亡保障門檻，不要如草案這麼高；第三是爭取儲蓄成分低的保單（如前十年IRR都低於零的保單）可不適用門檻法則，給予商品更大的設計彈性；第四是邊際利潤測試標準過嚴，美元的部分十分不利，爭取再放寬。
為了避免出現停售效應，保險局昨日下「封口令」，強調若消息提早曝光，實施日期將提早，保險局也承諾死亡保障門檻會與責任準備金利率一併考慮，且不排除分幣別，有不同保障比率。
現行投資型保單上已有訂定死亡保障門檻，即40歲以下被保險人的投資型壽險保額必須是其投資帳戶價值的130％以上，41～70歲是115％，71歲以上不得低於101％，就是不希望投資型壽險只有純投資，沒有保障成分；近年儲蓄險大賣，不利接軌IFRS17，保險局因此規劃無論是傳統壽險或投資型壽險，都要適用死亡保額門檻。
原文連結：https://www.chinatimes.com/newspapers/20190822000216-260202?chdtv
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