【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險值得買嗎？
從2019年開始，各大壽險公司在金管會的要求與支持下，大幅調降利變儲蓄險保單的宣告利率，目前台幣利變保單的宣告利率已降至2.5%以下，６年期繳費的台幣保單普遍已要到第7年末報酬率才能勝過定存利率的1.09%~1.15%，但如果宣告利率再調降至2%，要勝過定存報酬率可能要到第9~10末才有機會。如果錢進儲蓄險要挷十年，已不見投資效益。
不過，俗話說「亂世出英雄，英雄造時勢」，此時市場中原本不受青睞的非利變保單反而成為最資金最佳的避風港，且進可攻退可守。以報酬率來看，真正有競爭力的保單只有二張。國泰的「祿享年年」正是唯二的其中一張，並具有下面幾項重大優勢
📌「祿享年年」終身不可能調降宣告利率，因為是非利變保單，沒有宣告利率可下調。
📌 「祿享年年」，放滿６年，可以有年利率可達1.37%的效益，優於定存利率的1.09%
📌「祿享年年」，放滿10年，可達一年利率1.88%的效益，優於定存利率是1.09%
除非你相信，6年後台幣定利利率會升破1.37%，10年後台灣利率會升破1.88%，不然只要放滿６年，只要台幣定存利率維持1.09%不變，這張保單的報酬率是遠優於定存的。
❌ 注意了！如果資金存期不超過６年，有本金折損的風險，別買儲蓄險！想存退休金或子女的未來教育費為目的的長期資金，才適合投保儲蓄險。
國泰人壽祿享年年終身保險配息率及報酬率分析
國泰人壽祿享年年終身保險是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，而且是年年有現金配息保單；但儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。
生存保險金給付規定
1. 繳費期間內（第1~6年)約為 1.5% 乘上 當時累積所繳保費
2. 繳費期滿(第7年~)約為 2.1% 乘上 總累積所繳保費
如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的配息率如下：
生存還本金配息率分析
如果以富小姐40歲女為例， 選擇投保 「國泰人壽祿享年年終身保險」 保額=65萬元，繳費6年，表定保費為522,210元，首續期以轉帳繳費，享1%折扣， 實年繳保費為516,988元。
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 生存保險金(元) | 年配息率 |
| 1 | $516,988 | $7,735 | 1.50% |
| 2 | $1,033,976 | $15,470 | 1.50% |
| 3 | $1,550,964 | $23,205 | 1.50% |
| 4 | $2,067,952 | $30,940 | 1.50% |
| 5 | $2,584,940 | $38,675 | 1.50% |
| 6 | $3,101,927 | $46,410 | 1.50% |
| 7 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 8 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 9 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 10 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 11 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 12 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 13 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 14 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 15 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 16 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 17 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 18 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 19 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
| 20 | $3,101,927 | $65,000 | 2.10% |
這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，所以不用需要擔心利率變動的風險，第一年到第6年末，每年配發1.5%的利息(生存還本金)，第７年開始則拉高為2.1%。第７年末開始，解約金已等於所繳保費，代表之後續存，可以拿到2.1%配息，遠高於目前定存利率1.09%~1.30%，但如果在第5年末前(含)提早解約，會有對於投資非常保守且年紀稍長的朋友可考慮，但投保年齡限為65歳，最低是15歳。
繳費方式可做 年繳、半年繳、季繳、月繳，建議年繳，其他繳費方式的累積所繳保費，都會較高，但解約金及配息皆是相同，下面是不同繳費方式和年繳方式的總繳金額的比較：
(1) 用半年繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了４％
(2) 用季繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了4.8％
(3) 用月繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了5.6％
延伸閱讀》
(2) 『非利變儲蓄險 』 遇上『 銀行定存』，哪個才是無利率變動風險？
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
投保限制
|
投保年齡 |
0歲至65歲 |
|
繳費年期 |
6年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最高投保額度 |
1,900萬元 |
|
最低投保額度 |
3萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一105歲之保單週年日止) |
宣告利率
無,固定利率
附加費用率
最高7.2%，最低5.7%
保費折減
(1) 自動轉帳：折減1%
(2) 高保費折減 :單件主附約 年繳化保費 >= 600,000以上 0.5%
預定利率
第1年~第6年：3%
第7年以後：2.1%
解約費用率
保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
本文IRR計算 40歳富小姐為例，保額=130萬元，繳費6年，表定保費為1,044,420元，享高保費折扣0.5%，首續期以轉帳繳費，享1%折扣， 實年繳保費為1,028,754元。
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳保費小於60萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -37.87% | 62.13% |
| 2 | -21.41% | 70.33% |
| 3 | -14.52% | 73.95% |
| 4 | -10.66% | 76.42% |
| 5 | -8.18% | 78.45% |
| 6 | 1.23% | 104.27% |
| 6年末+1D | 1.51% | 105.28% |
| 7 | 1.63% | 107.37% |
| 8 | 1.71% | 109.47% |
| 9 | 1.77% | 111.57% |
| 10 | 1.81% | 113.67% |
| 11 | 1.84% | 115.77% |
| 12 | 1.87% | 117.87% |
| 13 | 1.89% | 119.97% |
| 14 | 1.90% | 122.08% |
| 15 | 1.92% | 124.18% |
| 16 | 1.93% | 126.28% |
| 17 | 1.94% | 128.38% |
| 18 | 1.95% | 130.48% |
| 19 | 1.96% | 132.58% |
| 20 | 1.96% | 134.69% |
(2) 年繳保費60萬元以上，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -37.55% | 62.45% |
| 2 | -21.14% | 70.69% |
| 3 | -14.29% | 74.32% |
| 4 | -10.46% | 76.81% |
| 5 | -8.01% | 78.85% |
| 6 | 1.37% | 104.80% |
| 6年末+1D | 1.66% | 105.82% |
| 7 | 1.75% | 107.91% |
| 8 | 1.81% | 110.03% |
| 9 | 1.85% | 112.14% |
| 10 | 1.88% | 114.25% |
| 11 | 1.91% | 116.36% |
| 12 | 1.93% | 118.47% |
| 13 | 1.94% | 120.58% |
| 14 | 1.95% | 122.70% |
| 15 | 1.96% | 124.81% |
| 16 | 1.97% | 126.92% |
| 17 | 1.98% | 129.03% |
| 18 | 1.99% | 131.15% |
| 19 | 1.99% | 133.26% |
| 20 | 2.00% | 135.37% |
投保範例
總結與建議
國泰人壽祿享年年終身保險，就整體報酬率而言，在第6年保本且報酬率可超過定存報酬率，第7年度末後解約金已高於所繳保費，代表如續存，可年領2.1%的配息，且本金還是會慢慢的長大，而不會變少，但買了就不能在第5年末前解約，不然會招致很高的負報酬。
目前不錯的非利變保單，真的只有看到二家，全列給您參考了！
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常常聽到有財經專家說「儲蓄險保費很貴，高保費買低保障，再來是強調萬一前幾年想解約，就得很不划算，因此建議投資人要買儲蓄險不如買定存＋定期壽險」。真的嗎？如您買保單的目的是「儲蓄」的話，不是要買「保障」，這「高保費低保障」根本和你不相關，你的保費本來就不是去買保障。定期壽險就是保費全部去買保障，有去無回；儲蓄險則是保費要有去有回＋增值。把儲蓄險和定期壽險放在一起比較，是不是很怪呢！但是有一奌是對的，如果資金存期不超過６年，有本金折損的風險，別買儲蓄險！因此存退休金或子女的未來教育費為目的的長期資金，才適合投保儲蓄險。
可惜的是，金管會明年要把真正的儲蓄險停賣！
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