定存解約，利息如何計算?－黃大偉理財研究室

定存中途解約，利息如何計算?

銀行存定存分為「定期儲蓄存款」及「定期存款」：「定期儲蓄存款」的存期最短為一年，最長為三年，又可細分為整存整付、存本取息及零存整付三種存款方式，三者皆不同的功能性；「定期存款」適用於未滿一年存款，如1、3、6或11個月的存款期間。

「定期儲蓄存款」的存款利率皆高於「定期存款」，因此大部分人的銀行定存，主要選擇一年以上的「定期儲蓄存款」。

但人生難免遇到未預期的狀況，臨時需要動用一筆資金，此時如果民眾有銀行定存，第一個時間奌，一定會想到是不是該把定存解約以解解決燃眉之急，但定存中途解約時，會不會損及本金？利息如何計算？

定存利息如何計算?（不解約時）

銀行定存皆依據約定利率按「實際天數」計息，每月定存利息=「本金×(定存利率÷365天)×當月實際天數」或約為「本金×(定存年利率)÷12」。如定存為「定期存款」，利息可每月領取亦可到期一併領取，皆為單利計息。如定存為「定期儲蓄存款」，利息可每月領取亦可到期一併領取，若為到期一併領取則以月複利計息。

(1)定期存款計算利息方式是單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中,所以常稱之為單利的方式計息，一年的利息為本金乘上年利率

假設存款一百萬，年利率為1.15%為例，一年的利息為 100萬 ✕ 1.15% =11,500元

(2) 定期儲款計算利息方式是月複利— 通常是以月為一期，每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息，所以常稱之為月複利的方式計息；本利和=本金*(1+月利率)^期數，月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元，年利率為1.15%為例, 一年的利息 = 100萬 ✕ (1+1.15%÷12) ^12 -100萬= 11,561 元

整存整付2.png

定存中途解約，利息如何計算？

定期（儲蓄）性存款中途解約時，利息計算係依實際存滿期間，以存款當時之「定期存款」利率之8折計算，並以單利計息。如無該期別之牌告利率，則依較低期別牌告利率計息，例如：存期未滿3個月，以1個月利率計息；存期未滿6個月，以3個月利率計息…以下類推，但若實際存滿期間未滿一個月，則不計算利息。

▶未存滿一個月者不計息。

▶存滿一個月未滿三個月者，照存款銀行一個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿三個月未滿六個月者，照存款銀行三個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿六個月未滿九個月者，照存款銀行六個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿九個月未滿一年者，照存款銀行九個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿一年未滿二年者，照存款銀行一年期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿二年以上者，照存款銀行二年期定期存款牌告利率八折計息。

舉例如下，如富小姐在高雄銀行開立了一年期 100 萬元定期儲蓄存款，並選擇以機動利率計息，年利率為 1.15%(依表2)，在第7個月時因急需用錢必須解約，銀行會以 6 個月的「定期存款利率」0.82%(如表1)，再打8折當成定存利率，最後只剩0.656%。

定期存款	固定利率(%)	機動利率(%)
1-2個月	0.59	0.6
3-5個月	0.63	0.66
6-8個月	0.76	0.82
9-11個月	0.91	0.95
一年期	1.01	1.06

表1：高雄銀行定期存款利率表

定儲存款	固定利率(%)	機動利率(%)
一年期	1.04	1.15
二年期	1.06	1.11
三年期	1.08	1.13

表２：高雄銀行定期儲蓄存款利率表

要特別注意的是無論是定期存款或定期儲蓄存款，中途解約時，計息方式皆為單利，因此並無月複利的增值效果。如是二年期或三年期以上的定期儲蓄存款，即使存滿一年，一旦解約，計息方式就由月複利改成單利，損失就不只利率打８折了。

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定存解約會造成本金減少的狀況？

定存解約會造成本金減少的狀況呢？如民眾選擇存本取息儲蓄存款時，每個月利息是依未解約前的牌告利率計息，在存款人解約前，每月已將利息領走，因此若提前解約，該筆存款的計息方式（包含解約前）得依存滿期間的牌告利率打8折來算，代表解約前的利息為溢領，銀行自然會將多領的利息由本金扣除，因此會出現解約後領回金額少於當初存入的本金的現象。實際上，只是利息變少，本金是沒有變少的。

什麼是存本取息儲蓄存款？

存本取息儲蓄存款是將本金一次存入，按月單利提取利息，期滿取回本金。月配利息額計算方式是本金乘年利率再除以 12 ，即得利息額 ! 假設一次存入新台幣100萬元並存本取息做為存款方式，年利率=1.15 % 時 ,每月可滋息 100萬 ✕ (1.15% ÷ 12) = 958 元。

下面是零存整付的簡單介紹：

零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種，是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行，直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金，會以月複利的方式計息，也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金，因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計之複利利息一併提領。。零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式，但屬於零風險的投資，每月存入一小筆的資金，有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣，並在多年後有自己的一桶金的小資族，還是不錯的選擇。

進一步了解零存整付，可參考下面文章：

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