臨時資金缺口，該選「定存質借」或是「定存解約」比較划算？－黃大偉理財研究室

臨時資金缺口，該選「定存質借」或是「定存解約」比較划算？

臨時遇到緊急狀況需要錢，但存款都在定存怎麼辦？可以把自己存在銀行的錢先借出來而不解約嗎？可以的，這就是「定存質借」的由來。各家銀行皆有提供定存單質借的服務，讓存戶可以避免定存利息因解約而產生損失，和個人信用貸款相比，利息及成本也較低，但事實上，「定存質借」不一定比定存解約來的划算。

目前新台幣定期儲蓄存款1年期利率約為1.09%~1.15%，銀行的定存質借利率，會按該筆存單利率加碼1%~1.5%，以加碼1.5%最為常見，因此質借的年利率大約為2.5~2.65%；可借款額度為未到期定期存款的85%~90％，以90%最為常見；借款期限則不得超過該定期存款到期日。銀行會於每月底由存戶活期性存款帳戶收取借款利息。

定存質借，利息如何計算？

銀行端對已辨理「定存質借」的定存單，還是會依原先的存款利率計息，但針對借出的金額，會收取借款利息。

舉例來說，原始100萬元本金之一年期的定期儲蓄存款辨理「定存質借」借出50萬元6個月，則

(1) 銀行給付存戶存款利息：100萬的本金還是會依定儲利率1.09%持續計息， 一年的利息 = 100萬 ✕ (1+1.09%÷12) ^12 -100萬= 10,955元

(2) 銀行收取存戶借款利息：50萬元的借款則依年利率2.59% (1.09%+1.5%)按日計息，每日質借餘額之和先乘質借利率2.59%，再除以365即得利息額。6個月的借款利息= 50萬✕ 2.59% x 6/12= 6,475元

(3) 100萬的定存一年到期後，可拿回的淨利息（存款利息減去借款利息）為：10,955-6,475=4,480元

超推薦➤➤定存中途解約，利息如何計算?

定存中途解約，利息如何計算？

定期（儲蓄）性存款中途解約時，利息計算係依實際存滿期間，以存款當時之「定期存款」利率之8折計算，並以單利計息。如無該期別之牌告利率，則依較低期別牌告利率計息，例如：存期未滿3個月，以1個月利率計息；存期未滿6個月，以3個月利率計息…以下類推，但若實際存滿期間未滿一個月，則不計算利息。

舉例來說，一年期 100 萬元定期儲蓄存款，並選擇以機動利率計息，年利率為 1.09%，在第7個月開始時因急需用錢必須解約，銀行會以 6 個月的「定期存款利率」0.81%，再打8折當成定存利率，最後只剩0.648%。

一年期100萬的定存在第７個月開始時解約， 利息 = 100萬 ✕ 0.81% ✕ 0.8 x 6/12= 3,240元

要特別注意的是無論是定期存款或定期儲蓄存款，中途解約時，計息方式皆為單利，因此並無月複利的增值效果。如是二年期或三年期以上的定期儲蓄存款，即使存滿一年，一旦解約，計息方式就由月複利改成單利，損失就不只利率打８折了。

定存質借比定存解約划算？

定存解約中途解約時，利息計算係依實際存滿期間，以存款當時之「定期存款」利率之8折計算，並以單利計息，因此會有利息損失，而定存單質借的借款要負擔高達2.59%的借款利息。如果只是短期現金流，借款金額佔定存金額比例低或剛開立的定存，則以定存質借為優，非短期現金流不足，則是定存解約為佳。借款時間愈長，定存質借就愈不利於存戶，舉例說明如下：

(1) 一年期 100 萬元定期儲蓄存款，並選擇以機動利率計息，年利率為 1.09%，因急需50萬元現金，在第7個月開始時選擇定存解約或定存質借50萬至期滿，兩者可領回的淨利息比較如下：

➤定存質借》可拿回的淨利息為：10,955(存款利息)-6,475(借款利息)=4,480元

➤定存中途解約》100萬元第7個月開始解約，可領回利息 = 100萬 ✕ 0.81% ✕ 0.8 x 6/12= 3,240元 , 扣除急用資金50萬元後，剩餘50萬元再投入定期存款6個月，可再拿到利息 50萬 ✕ 0.81% x 6/12=2,025元，總計可領回利息3,240+2025= 5,265元

定存中途解約勝過定存質借！

(2) 一年期 100 萬元定期儲蓄存款，並選擇以機動利率計息，年利率為 1.09%，因急需50萬元現金，在第4個月開始時選擇定存解約或定存質借50萬至期滿，兩者可領回的淨利息比較如下：

➤定存質借》可拿回的淨利息為：10,955(存款利息)-9,713(借款利息)=1,242元

➤定存中途解約》可領回利息 = 100萬 ✕ 0.81% ✕ 0.8 x 1/4= 1,620元，扣除急用資金50萬元後，剩餘50萬元再投入定期存款9個月，可再拿到利息 50萬 ✕ 0.81% x 9/12=3,038元，總計可領回利息1,620+3,038=4,658元

定存中途解約勝過定存質借！

由上述分析，可看出借款時間愈久，選擇定存解約並將剩餘金額再開立新的定存可能對民眾比較有利。實際上，民眾還是要根據個別存單質借金額及借款期間做類似以上的分析，才能做出有利的決策。

下面是零存整付的簡單介紹：

零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種，是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行，直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金，會以月複利的方式計息，也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金，因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計之複利利息一併提領。。零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式，但屬於零風險的投資，每月存入一小筆的資金，有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣，並在多年後有自己的一桶金的小資族，還是不錯的選擇。

進一步了解零存整付，可參考下面文章：

《銀行定存投資術》學會「零存整付」，一年多賺594元》

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