臨時資金缺口,該選「定存質借」或是「定存解約」比較划算?

 

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臨時遇到緊急狀況需要錢,但存款都在定存怎麼辦?可以把自己存在銀行的錢先借出來而不解約嗎?可以的,這就是 「定存質借」的由來。各家銀行皆有提供定存單質借的服務,讓存戶可以避免定存利息因解約而產生損失,和個人信用貸款相比,利息及成本也較低,但事實上,「定存質借」不一定比定存解約來的划算。

 

目前新台幣定期儲蓄存款1年期利率約為1.09%~1.15%,銀行的定存質借利率,會按該筆存單利率加碼1%~1.5%,以加碼1.5%最為常見,因此質借的年利率大約為2.5~2.65%;借款額度為未到期定期存款的85%~90%,以90%最為常見;借款期限則不得超過該定期存款到期日。銀行會於每月底由存戶活期性存款帳戶收取借款利息。

 

定存質借,利息如何計算?

 

銀行端對已辨理 「定存質借」 的定存單,還是會依原先的存款利率計息,但針對借出的金額,會收取借款利息。

舉例來說,原始100萬元本金之一年期的定期儲蓄存款辨理 「定存質借」 借出50萬元6個月,則

 

(1) 銀行給付存戶存款利息100萬的本金還是會依定儲利率1.09%持續計息, 一年的利息 = 100萬  (1+1.09%÷12) ^12 -100萬= 10,955元

(2) 銀行收取存戶借款利息50萬元的借款則依年利率2.59% (1.09%+1.5%)按日計息每日質借餘額之和先乘質借利率2.59%,再除以365即得利息額。6個月的借款利息= 50 2.59% x 6/12= 6,475

(3) 100萬的定存一年到期後,可拿回的淨利息(存款利息減去借款利息)為:10,955-6,475=4,480元

 

超推薦➤➤定存中途解約,利息如何計算?

 

定存中途解約,利息如何計算?

 

定期(儲蓄)性存款中途解約時,利息計算係依實際存滿期間,以存款當時之定期存款利率之8折計算,並以單利計息。如無該期別之牌告利率,則依較低期別牌告利率計息,例如:存期未滿3個月,以1個月利率計息;存期未滿6個月,以3個月利率計息…以下類推,但若實際存滿期間未滿一個月,則不計算利息。

舉例來說,一年期 100 萬元定期儲蓄存款,並選擇以機動利率計息,年利率為 1.09%,在第7個月開始時因急需用錢必須解約,銀行會以 6 個月的「定期存款利率」0.81%,再打8折當成定存利率,最後只剩0.648%。

 

一年期100萬的定存在第7個月開始時解約, 利息 = 100萬  0.81%  0.8 x 6/12= 3,240元

 

要特別注意的是無論是定期存款或定期儲蓄存款,中途解約時,計息方式皆為單利,因此並無月複利的增值效果。如是二年期或三年期以上的定期儲蓄存款,即使存滿一年,一旦解約,計息方式就由月複利改成單利,損失就不只利率打8折了。

 

 

 

定存質借比定存解約划算?

 

 

定存解約中途解約時,利息計算係依實際存滿期間,以存款當時之「定期存款」利率之8折計算,並以單利計息,因此會有利息損失,而定存單質借的借款要負擔高達2.59%的借款利息。如果只是短期現金流,借款金額佔定存金額比例低或剛開立的定存,則以定存質借為優,非短期現金流不足,則是定存解約為佳。借款時間愈長,定存質借就愈不利於存戶,舉例說明如下:

 

(1) 一年期 100 萬元定期儲蓄存款,並選擇以機動利率計息,年利率為 1.09%,因急需50萬元現金,在第7個月開始時選擇定存解約或定存質借50萬至期滿,兩者可領回的淨利息比較如下:

➤定存質借》可拿回的淨利息為:10,955(存款利息)-6,475(借款利息)=4,480元

➤定存中途解約》100萬元第7個月開始解約,可領回利息 = 100萬  0.81%  0.8 x 6/12= 3,240元 , 扣除急用資金50萬元後,剩餘50萬元再投入定期存款6個月,可再拿到利息 50萬  0.81% x 6/12=2,025元,總計可領回利息3,240+2025= 5,265元

定存中途解約勝過定存質借!

 

(2) 一年期 100 萬元定期儲蓄存款,並選擇以機動利率計息,年利率為 1.09%,因急需50萬元現金,在第4個月開始時選擇定存解約或定存質借50萬至期滿,兩者可領回的淨利息比較如下:

 

➤定存質借》可拿回的淨利息為:10,955(存款利息)-9,713(借款利息)=1,242元

➤定存中途解約》可領回利息 = 100萬  0.81%  0.8 x 1/4= 1,620元,扣除急用資金50萬元後,剩餘50萬元再投入定期存款9個月,可再拿到利息 50萬  0.81% x 9/12=3,038元,總計可領回利息1,620+3,038=4,658元

定存中途解約勝過定存質借!

 

由上述分析,可看出借款時間愈久,選擇定存解約並將剩餘金額再開立新的定存可能對民眾比較有利。實際上,民眾還是要根據個別存單質借金額及借款期間做類似以上的分析,才能做出有利的決策。

 


 

 

下面是零存整付的簡單介紹:

 

零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種,是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行,直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金,會以月複利的方式計息,也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金,因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息,再加上第二個月新存入之本金,餘依此類推,而於到期後連同加計之複利利息一併提領。。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式,但屬於零風險的投資,每月存入一小筆的資金,有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣,並在多年後有自己的一桶金的小資族,還是不錯的選擇。

 

進一步了解零存整付,可參考下面文章:

《銀行定存投資術》學會「零存整付」,一年多賺594元》

 


 

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