銀行定存投資術》學會「零存整付」，月存一萬元，一年後比活存多賺594元

社會新鮮人剛踏入職場，拿到第一份辛苦努力掙來薪資，在欣喜之餘，多半會想到的是把錢存在銀行做定存。不論之後是買房、遊學、結婚或準備自行創業的資金，都得要先存出人生第一桶金。銀行的定期儲蓄存款最常用的有整存整付及零存整付二種方式。二種都有複利滾存的效果，而且皆是月複利計息，也就是第一個月產生的利息會滾入第二個月的本金，產生利滾利的效果。

整存整付常用於單次存入一筆較高金額資金(一萬以上)，而零存整付則常用於每月存入較小金額(幾千元～幾萬元）。兩者複利效果或年化報酬率是相同的，沒有何者較優何者較差的問題，同樣都是參考一樣的的年利率，以月複利來計息。

對於想存出第一桶金或養成儲蓄習慣的新鮮人，零存整付是不錯的選擇。

零存整付是什麼？

零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種，是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行，直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金，會以月複利的方式計息，也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金，因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計之複利利息一併提領。。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式，但屬於零風險的投資，每月存入一小筆的資金，有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣，並在多年後有自己的一桶金的小資族，還是不錯的選擇。

優奌：零風險，隨時可動用資金，絕對的正報酬

缺奌：低報酬，通貨膨脹的風險，如果銀行定存利率已低於「核心CPI（剔除食物類與能源類價格的消費者物價指數）」，代表定存利息已被通膨吃掉

有哪些銀行提供零存整付存款方式？

很多銀行不提供零存整付存款方式，要存款前，可先打電話詢問。而有提供零存整的銀行，每月最低繳費金額也依不同銀行而不同，計息方式也不同。以利率的選擇上，也有分固定或機動利率，大部分銀行以機動利率為主。下面有多家銀行，皆有提供月複利計息的零存整付存款方式，提供給大家做參考。

(1) 郵局

期別：6月期、9月期 、1年期、2年期、3年期

每期最低金額：新台幣1佰元或其倍數

利率：僅以機動利率計息。如採機動利率者，遇郵局同期限之存款牌告機動利率調整時，即機動調整。

計息方式：1、3、6、9月期者按月單利計算。1年以上各期者，按月複利計算。

(2)  兆豐國際商銀

期別：12月期、13月期 、2年期、3年期

每期最低金額：最低金額為1仟元，最高上限為2萬元

利率：固定或機動皆可選擇，但採固定利率計息者，開戶後如遇本行存款利率調整時，其調整後存入部分，應按每筆存入時之新利率計息，且存單到期本息總額亦配合調整。

計息方式：按月複利計算。

(3)  土地銀行

期別：分一年期、二年期、三年期，亦可約定一年若干個月、二年若干個月。

每期最低金額：開戶金額至少新台幣1000元，嗣後存入金額不限惟每年金額以卅萬元為限。

利率：機動利率

計息方式：按月複利計算。

(4)  陽信商銀

期別：  存款期限分為一（扣款12次）、二（扣款24次）、三（扣款36次），供存戶選擇。

每期最低金額：開新台幣壹仟元整數或其倍數

利率：固定利率

計息方式：按月複利計算。

(4)  王道銀行

期別：分一年期、二年期、三年期、四年期及五年期

每期最低金額：新臺幣100元起

利率：固定利率

計息方式：分期定存一律為到期領息，利息以複利計息。

(5)  高雄銀行

期別：一年、二年、三年（或一年以上畸零月指定到期日之期別）

每期最低金額：不限

利率：機動利率

計息方式：到期領息，利息以複利計息。

(6)  台新銀行Richart數位帳戶

期別：一年期

每期最低金額：新臺幣1000元

利率：固定或機動皆可選擇

計息方式：以台新銀行12個月之定期存款固定或機動牌告利率單利計息。注意定期存款利率低於定期儲蓄存款。

零存整付》月月加入未來資金，年年拉高本金，月存1萬，一年多賺594元

每月小額扣款，依照月複利滋息，滿一年後累積成較高的一筆較大金額，再把資金移到二年期或一年期定存的資金池，來拉大整體報酬率。

(1) 一個月1萬元做零存整付定存，由下表可知，一年後比活存多了594元。

(2) 一個月2萬元做零存整付定存，由下表可知，一年後比活存多了1,188元。

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大部分人不會以1萬元做一筆一年期定存，大都會累積到10萬元以上或更高金額，才會一次以單筆做一年期定存，因此未滿十萬的資金皆放在活存帳戶內以0.18%~0.22%的活存年利率滋息，所產生的利息相當低，如能善用以月存為主的零存整付存款方式就可一年多賺了至少500多元，何樂而不為？

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