定存中途解約,利息如何計算?

 

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銀行存定存分為「定期儲蓄存款」及「定期存款」:「定期儲蓄存款」的存期最短為一年,最長為三年,又可細分為整存整付、存本取息及零存整付三種存款方式,三者皆不同的功能性;「定期存款」適用於未滿一年存款,如1、3、6或11個月的存款期間。

「定期儲蓄存款」的存款利率皆高於「定期存款」,因此大部分人的銀行定存,主要選擇一年以上的「定期儲蓄存款」。

 

但人生難免遇到未預期的狀況,臨時需要動用一筆資金,此時如果民眾有銀行定存,第一個時間奌,一定會想到是不是該把定存解約以解解決燃眉之急,但定存中途解約時,會不會損及本金?利息如何計算?

 

定存利息如何計算?(不解約時)

 

銀行定存皆依據約定利率按「實際天數」計息,每月定存利息=「本金×(定存利率÷365天)×當月實際天數」或約為「本金×(定存年利率)÷12」。如定存為「定期存款」,利息可每月領取亦可到期一併領取,皆為單利計息。如定存為「定期儲蓄存款」,利息可每月領取亦可到期一併領取,若為到期一併領取則以月複利計息。

 

(1)定期存款計算利息方式是單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中,所以常稱之為單利的方式計息,一年的利息為本金乘上年利率

 假設存款一百萬,年利率為1.15%為例, 一年的利息為 100萬 1.15% =11,500元

 

(2) 定期儲款計算利息方式是月複利— 通常是以月為一期,每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息,所以常稱之為月複利的方式計息;本利和=本金*(1+月利率)^期數,月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元,年利率為1.15%為例, 一年的利息 = 100萬  (1+1.15%÷12) ^12 -100萬= 11,561 元

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定存中途解約,利息如何計算?

 

定期(儲蓄)性存款中途解約時,利息計算係依實際存滿期間,以存款當時之定期存款利率之8折計算,並以單利計息。如無該期別之牌告利率,則依較低期別牌告利率計息,例如:存期未滿3個月,以1個月利率計息;存期未滿6個月,以3個月利率計息…以下類推,但若實際存滿期間未滿一個月,則不計算利息。

▶未存滿一個月者不計息。

▶存滿一個月未滿三個月者,照存款銀行一個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿三個月未滿六個月者,照存款銀行三個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿六個月未滿九個月者,照存款銀行六個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿九個月未滿一年者,照存款銀行九個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿一年未滿二年者,照存款銀行一年期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿二年以上者,照存款銀行二年期定期存款牌告利率八折計息。

舉例如下,如富小姐在高雄銀行開立了一年期 100 萬元定期儲蓄存款,並選擇以機動利率計息,年利率為 1.15%(依表2),在第7個月時因急需用錢必須解約,銀行會以 6 個月的「定期存款利率」0.82%(如表1),再打8折當成定存利率,最後只剩0.656%。

 

定期存款 固定利率(%) 機動利率(%)
1-2個月 0.59 0.6
3-5個月 0.63 0.66
6-8個月 0.76 0.82
9-11個月 0.91 0.95
一年期 1.01 1.06

表1:高雄銀行定期存款利率表

定儲存款 固定利率(%) 機動利率(%)
一年期 1.04 1.15
二年期 1.06 1.11
三年期 1.08 1.13

表2:高雄銀行定期儲蓄存款利率表

 

 

要特別注意的是無論是定期存款或定期儲蓄存款,中途解約時,計息方式皆為單利,因此並無月複利的增值效果。如是二年期或三年期以上的定期儲蓄存款,即使存滿一年,一旦解約,計息方式就由月複利改成單利,損失就不只利率打8折了。

 

超推薦➤➤定存質借,還是定存解約比較划算?

 

 

定存解約會造成本金減少的狀況?

 

定存解約會造成本金減少的狀況呢?如民眾選擇存本取息儲蓄存款時,每個月利息是依未解約前的牌告利率計息,在存款人解約前,每月已將利息領走,因此若提前解約,該筆存款的計息方式(包含解約前)得依存滿期間的牌告利率打8折來算,代表解約前的利息為溢領,銀行自然會將多領的利息由本金扣除,因此會出現解約後領回金額少於當初存入的本金的現象。實際上,只是利息變少,本金是沒有變少的。

什麼是存本取息儲蓄存款?

存本取息儲蓄存款是將本金一次存入,按月單利提取利息,期滿取回本金。 月配利息額計算方式是本金乘年利率再除以 12 ,即得利息額 !  假設一次存入新台幣100萬元並存本取息做為存款方式,年利率=1.15 %  ,每月可滋息 100萬  (1.15% ÷ 12) = 958 元。

 

 

 

 

下面是零存整付的簡單介紹:

 

零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種,是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行,直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金,會以月複利的方式計息,也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金,因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息,再加上第二個月新存入之本金,餘依此類推,而於到期後連同加計之複利利息一併提領。。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式,但屬於零風險的投資,每月存入一小筆的資金,有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣,並在多年後有自己的一桶金的小資族,還是不錯的選擇。

 

進一步了解零存整付,可參考下面文章:

➤➤《銀行定存投資術》學會「零存整付」,一年多賺594元

有效的結合零存整付及整存整付的複利效果加上定存631法則,讓您存款步步高昇!

➤➤ 銀行定方法:學會了,每多賺9,695

 

 

 

 

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