想買儲蓄險前,一定要搞懂保單的預定附加費用率是什麼

 

自2016年3月1日開始,金管會要求各壽險公司必須在保單簡介上,必須揭露傳統保單的附加費用率。在此之前,針對傳統壽險保單的所有費用,壽險公司並無提供相關資訊,保戶因而無從得之,也不斷引發民眾對保險公司是否收取超額的費用的疑慮。

 

保險局亦在2016年5月1日發函要求壽險公司銷售保單時,「相關支付之佣金、獎金及營業費用,不應超過附加費用等,而有費差損情事」。 

 

保戶所繳的保費將被用來支付 (1) 保險公司營銷成本及利潤、(2)業務員或通路佣金、(3)責任準備金(未來保險給付的準備金),而預定附加費用就是包含(1)+(2)等費用,並不會實際用來購買保險給付或也不會成為保單的價值準備金。

 

投保前先了解附加費用率,可以大大減少您買到地雷保單的機會。

 

預定附加費用率是什麼?

 

民眾購買保單的保費,其中一部分比例的保費被用來支付保單的附加費用包含營銷成本、利潤、業務員佣金,可視為手續費,剩餘的保費才是被用來購買保額或保障的純保費。而附加費用率就是附加費用佔保費的比率,附加費用率越高,實際投入保單的純保費就愈低,因此附加費用率是愈低愈好。

如果附加費用率為10%,代表保戶所繳每萬元的保費,有1,000元去支付保險公司的管銷費用,剩餘的9,000元才會是真實用於保單的純保費。以年金險舉例最為顯而易見,如下表為富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險的附加費率的資訊:

 

躉繳保險費 附加費用率
未滿10萬元 2.95%
10萬元(含)以上 2.80%
註:附加費用=躉繳保險費 x 附加費用率
 

 

 

如民眾投保富邦人壽豪開鑫利變年金險,一次繳交1萬元保費,則附加費用=10,000元 x 2.95% = 295元。真正進入保單中成為本金的純保費= 10,000元-295元=9,705元。如果保單的宣告利率為2%,則一年後的保單價值準備金=9,705 x ( 1+ 2%)=9,899元,而10,000 x ( 1+ 2%)=10,200。這也是為何儲蓄險保單的真實年化報酬率一定於的利變保單的宣告利率或固定利率預定利率的主要原因。

 

 

預定附加費用率在哪裏查?

 

各家壽險公司保單的附加費用率皆可在保單的DM或簡介中揭露,可以在保單DM的最後一頁的注意事項裏找到。

 

富邦人壽

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國泰人壽

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南山人壽

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儲蓄險真實年化報酬率一定低於保單宣告利率或預定利率?

 

如果你把一筆錢放進銀行做定存,這筆錢將全部進入銀行帳戶中成為本金,銀行並無收取額外的附加費用,因此本金將依銀行定存利率而以複利增值,這筆定存的真實年化報酬率和定存的年利率不會有差別;如果這筆錢去購買儲蓄險,這筆錢得先付出一定比例的附加費用後,剩餘金額才會進入保單來成為本金,再依保單利率(宣告利率或預定利率)以年複利增值,因此保單真實的年化報酬率一定於利變保單的宣告利率或固定利率的預定利率。要計算保單的真實年報酬率,一定得用IRR或內部報酬率的計算方式,本站多年來致力於把市面上常見的儲蓄險保單做IRR分析給有興趣購買儲蓄險的人參考,但你也可以試著自己算算看,下面文章有IRR計算教學。

 

 

➤如何計算6年期繳儲蓄險的IRR(內部報酬率) ,帶領您一起打開儲蓄險的IRR密碼

➤用定存複利來了解IRR (Internal Rate of Return) 

 

 

 

 

宣告利率和預定利率有何不同?很重要!

 

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延伸閱讀》

 

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