黃大偉理財研究室

把錢放在銀行做定存，最常見的方式是定期儲蓄存款中的「整存整付」存款。其實「整存整付」只是銀行提供眾多定存方式中的其中一種，但相對於其他定存方式，「整存整付」的利息收益是最高的。因此，整存整付的存款方式幾乎成了定存的代名詞。

定存為何重要？一筆隨時可動用的資金，可以用來應付臨時產生的資金缺口是必須的。定存的變現率，相對其他投資工具是最高的，且不會有任何本金的折損。這奌是股票、基金、保險或其他投資工具所無法取代的。

我們一般所稱的銀行定存， 其實分成二大類 : 定期存款 及 定期儲蓄存款。

而定期儲蓄存款又分三種 ： 零存整付、 存本取息、 整存整付

定期存款及定期儲蓄存款 皆有機動利率及固定利率兩種利率變動方式

定期存款利率低於定期儲蓄存款利率， 而機動利率又高於固定利率

那麼該如何做一個好的定存規劃呢？

以下將為您一一說明！

定期存款和定期儲蓄存款之差異

下面我們先來探討定期存款和定期儲蓄存款差別在哪呢? 主要有兩大差別，除了銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款外，計息的方式也不同。以計息分式而言，

(1)定期存款計算利息方式是單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中,所以常稱之為單利的方式計息。

每個月利息為本金乘上年利率，再除以12。 假設存款一百萬，年利率為1.15%為例， 一年的利息為 100萬 ✕ 1.15% =11,500元。

(2) 定期儲款計算利息方式是月複利— 通常是以月為一期，每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息，所以常稱之為月複利的方式計息；本利和=本金*(1+月利率)^期數，月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元，年利率為1.15%為例, 一年的利息 = 100萬 ✕ (1+1.15%/12) ^12 -100萬= 11,561 元

​​

同樣100萬元的本金，一年後的利息可差61元。 雖然不多, 也是一個便當錢了。

但事實上，定期儲蓄存款還有另一個優勢，以相同一年到二年的存續時間，定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的，所以差的不只一個便當錢了，這奌下面章節會再說明。

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何時該選定期存款?

存期在一個月以上者，按月領取利息。以單利計算利息,採單利按日計息，可以 以月為單位, 如 1個月,2個月....通常用在未滿一年的存款! 

何時該選定期儲蓄存款?

限一年,二年,三年期, 13個月等, 通常存期超過一年或有一筆資金超過一年不會動用，建議選定期儲蓄存款。

(a)零存整付儲蓄存款：

開戶時由存戶約定期限，按月繳存入本金，其利息按月複利計算，到期一次提取本息，適合想有規律存錢的小資族!

零存整付存款指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行，直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金，會以月複利的方式計息，也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金，因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式，每月存入一筆資金，有紀律的累積資產。對於想養成儲蓄習慣，並在多年後有自己的一桶金的小資族，還是可以考慮一下零存整付。

下面以定儲利率為1.15%，來計算月付金額。

(1) 目標5年後能存到30萬元，每個月的需存入銀行4,856元。

土地銀行零存整付試算表：

(2) 目標5年後能存到50萬元，每個月的需存入銀行8,093元。

(b)存本取息儲蓄存款：

將本金一次存入，按月單利提取利息，期滿取回本金。 適合退休族群, 每月領息!

但事實上，目前利率這麼低，一百萬的存款，由下面實例計算，一個月利息也只有958元，對維持生活所需，實在幫助不大。 版主建議去找高現金配息率又不傷本金的儲蓄型保單，更能符合退休族群的需求。

假設一次存入新台幣100萬元並存本取息做為存款方式，年利率=1.15 % 時 ,每月可滋息 100萬 ✕ (1.15% ÷ 12) = 958 元。

(c)整存整付存款：

將本金一次存入，每月產生的利息皆會滾入本金，成為本金的一部份，利息採月複利計算，存戶得約定以固定或機動利率計息，通常本金最少為新台幣一萬元。這是一般民眾最熟知的定存方式，幾乎是銀行定存的代名詞。  適合有一年內用不到的閒錢,把收益最大化!

計算公式：　整存整付的本利和=本金*(1+月利率)^期數，月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元，年利率為1.15%為例,

一年的利息 =  100萬 ✕ (１＋1.15% ÷ 12)^12 - 100萬= 11,561 元。

定存101》

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(2) 銀行定存投資術》學會「零存整付」，一年多賺594元

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定期存款或是定期儲蓄存款利率高呢? 

各大銀行一年期定存利率及定儲利率的比較表如下(2018/2/2)，定期儲蓄存款利率是高於定期存款利率約0.025%

各銀行定期存款及定期儲蓄存款利率(最高1.15%)比較表

該選固定利率或是機動利率呢? 

再來是選機動利率或固定利率，由下表可知，不論定期存款或定儲存款，目前銀行的提供的機動利率皆是優於固定利率，但如市場利率是預期向上走，則應選機動, 反之是預期是向下走， 則應選固定利率。銀行的定存利率，會依央行升息或降息的決策亦步亦趨的連動。在升息時，銀行的存款利率會隨之調升，降息時，則隨之調降。當初存款選用機動利率的存單，存款利會隨之升降；反之，如當初是選擇固定利率，存率不會跟著變動。　

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