【台幣3年期繳儲蓄險】中國人壽守富一生利率變動型終身壽險，報酬率分析 (宣告利率2.32%)
中國人壽守富一生利率變動型終身壽險是３年期繳台幣增額型壽險，並無生存還本金的設計，另有提供 二至六級失能豁免保險費的保障。
保險局限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。
中國人壽守富一生利率變動型終身壽險由本文的分析可看出，死亡保障和保價金的比例是高於保險局要求的「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，因此屬於儲蓄及保障並重的壽險保單
保單重奌提要（宣告利率＝2.32%不變的情況下)
(1) 儲蓄及保障並重的台幣３年期利變終身險保單, 符合2020年7月1日實施「傳統型人壽保險死亡保障」門檻
(2) 第６年度末保本
(3) 第９年度末以後ＩＲＲ為1.18%~1.37%．高於台幣定存利率。保額達630萬時（年繳保費約為96萬元)，第７年末ＩＲＲ＝1.12%高於台幣定存利率
(4) 第二級至第八級殘廢豁免保險費
(5) 在第7年末開始身故金為解約金的2.21倍且逐年下降至第30年末的1.44倍。第4年末開始，其身故金約為保費的2.3倍以上,且逐年增加，代表一元的保費，可以換得2.3元以上的的身故保障
分析保單現金價值最好的方式就是使用IRR，ＩＲＲ（內部報酬率）即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。
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身故金和解約金比例=> 壽險成份有多高?
以 王小姐(40歲)投保「中國人壽守富一生利率變動型終身壽險」，保險金額13,584,652元，以繳費期間3 年期為例，原始年繳保費 2,051,282元，首、續期高保額與金融機構轉帳費率折減2.5%，折扣後首、續期年繳保費為2,000,000元，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額)
各年度身故金和解約金的比例如下表：
| 年度末 |
累計實繳保費 (元)(A) |
解約金(元)(B) |
年度末身故
(完全失能)
保險金(C) |
身故金/解約金=(C)/(B) |
| 1 |
2,000,000 |
1,209,565 |
2,195,811 |
1.82 |
| 2 |
4,000,000 |
2,809,641 |
4,418,064 |
1.57 |
| 3 |
6,000,000 |
4,451,947 |
6,690,393 |
1.50 |
| 4 |
6,000,000 |
4,569,653 |
14,116,422 |
3.09 |
| 5 |
6,000,000 |
4,688,335 |
14,131,127 |
3.01 |
| 6 |
6,000,000 |
6,222,226 |
14,145,208 |
2.27 |
| 7 |
6,000,000 |
6,414,935 |
14,160,135 |
2.21 |
| 8 |
6,000,000 |
6,553,168 |
14,175,968 |
2.16 |
| 9 |
6,000,000 |
6,692,425 |
14,189,751 |
2.12 |
| 10 |
6,000,000 |
6,834,218 |
14,204,482 |
2.08 |
| 11 |
6,000,000 |
6,978,586 |
14,220,224 |
2.04 |
| 12 |
6,000,000 |
7,125,576 |
14,233,907 |
2.00 |
| 13 |
6,000,000 |
7,272,054 |
14,248,651 |
1.96 |
| 14 |
6,000,000 |
7,424,375 |
14,264,522 |
1.92 |
| 15 |
6,000,000 |
7,577,821 |
14,278,329 |
1.88 |
| 16 |
6,000,000 |
7,732,371 |
14,293,321 |
1.85 |
| 17 |
6,000,000 |
7,891,356 |
14,309,570 |
1.81 |
| 18 |
6,000,000 |
8,053,190 |
14,323,755 |
1.78 |
| 19 |
6,000,000 |
8,214,485 |
14,339,259 |
1.75 |
| 20 |
6,000,000 |
8,378,634 |
14,352,677 |
1.71 |
| 21 |
6,000,000 |
8,543,921 |
14,369,241 |
1.68 |
| 22 |
6,000,000 |
8,710,324 |
14,383,742 |
1.65 |
| 23 |
6,000,000 |
8,879,632 |
14,397,935 |
1.62 |
| 24 |
6,000,000 |
9,050,056 |
14,413,665 |
1.59 |
| 25 |
6,000,000 |
9,221,575 |
14,429,162 |
1.56 |
| 26 |
6,000,000 |
9,396,044 |
14,442,557 |
1.54 |
| 27 |
6,000,000 |
9,569,696 |
14,457,607 |
1.51 |
| 28 |
6,000,000 |
9,744,360 |
14,474,407 |
1.49 |
| 29 |
6,000,000 |
9,920,009 |
14,489,131 |
1.46 |
| 30 |
6,000,000 |
10,092,642 |
14,503,706 |
1.44 |
表1：40歳女 各年度解約金和保費的關係
➤➤這張保單約要到第6年末，其解約金就有機會等大於保費
➤➤投保第一年末開始，身故保障皆高於所繳保費
➤➤身故保障高於解約金的金額即為危險保額，即為純壽險的保額，會有保險成本，在第7年末開始身故金為解約金的2.21倍且逐年下降至第30年末的1.44倍。
身故金和保費比例
各年度身故金和累積保費的比例如下表：
| 年度末 |
累計實繳保費 (元)(A) |
年度末身故(C)
(完全失能)
保險金(C) |
身故金/累積保費=(C)/(A) |
| 1 |
2,030,769 |
2,195,811 |
1.08 |
| 2 |
4,061,538 |
4,418,064 |
1.09 |
| 3 |
6,092,308 |
6,690,393 |
1.10 |
| 4 |
6,092,308 |
14,116,422 |
2.32 |
| 5 |
6,092,308 |
14,131,127 |
2.32 |
| 6 |
6,092,308 |
14,145,208 |
2.32 |
| 7 |
6,092,308 |
14,160,135 |
2.32 |
| 8 |
6,092,308 |
14,175,968 |
2.33 |
| 9 |
6,092,308 |
14,189,751 |
2.33 |
| 10 |
6,092,308 |
14,204,482 |
2.33 |
| 11 |
6,092,308 |
14,220,224 |
2.33 |
| 12 |
6,092,308 |
14,233,907 |
2.34 |
| 13 |
6,092,308 |
14,248,651 |
2.34 |
| 14 |
6,092,308 |
14,264,522 |
2.34 |
| 15 |
6,092,308 |
14,278,329 |
2.34 |
| 16 |
6,092,308 |
14,293,321 |
2.35 |
| 17 |
6,092,308 |
14,309,570 |
2.35 |
| 18 |
6,092,308 |
14,323,755 |
2.35 |
| 19 |
6,092,308 |
14,339,259 |
2.35 |
| 20 |
6,092,308 |
14,352,677 |
2.36 |
| 21 |
6,092,308 |
14,369,241 |
2.36 |
| 22 |
6,092,308 |
14,383,742 |
2.36 |
| 23 |
6,092,308 |
14,397,935 |
2.36 |
| 24 |
6,092,308 |
14,413,665 |
2.37 |
| 25 |
6,092,308 |
14,429,162 |
2.37 |
| 26 |
6,092,308 |
14,442,557 |
2.37 |
| 27 |
6,092,308 |
14,457,607 |
2.37 |
| 28 |
6,092,308 |
14,474,407 |
2.38 |
| 29 |
6,092,308 |
14,489,131 |
2.38 |
| 30 |
6,092,308 |
14,503,706 |
2.38 |
表2：身故金及累積保費的比例
➤➤第4年末開始，其身故金約為保費的2.3倍以上,且逐年增加，代表一元的保費，可以換得2.3元以上的的身故保障
投保規則
| 投保年齡 |
20~74歲 |
| 繳費年期 |
3年期 |
| 繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 最低投保額度 |
新臺幣30萬元 |
| 保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
超推薦➤宣告利率和預定利率有何不同？很重要！
預定利率
1%
附加費用率
最高8.57%，最低4.82%
超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？
保費折減
(1) 自動轉帳：折減1%
(2) 高保額折扣
| 期間 |
保額 |
高保額折扣 |
| 3年 |
170萬元以上，末達630萬元 |
0.5% |
| |
630萬元以上 |
1.5% |
解約費用率
歷年解約費用率
| 保單年度 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
≥7 |
| 3年期 |
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
1% |
0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
※早期解約對保戶是不利的。
超推薦➤保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異
IRR內部報酬率分析(宣告利率=2.32%)
以下 IRR的計算以 王小姐(40歲)投保「中國人壽守富一生利率變動型終身壽險」，保險金額13,584,652元，以繳費期間3 年期為例，原始年繳保費 2,051,282元，首、續期高保額與金融機構轉帳費率折減2.5%，折扣後首、續期年繳保費為2,000,000元，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額)
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 投保金額未滿170萬元 , 無高保費折扣，自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-40.44% |
59.56% |
| 2 |
-22.19% |
69.18% |
| 3 |
-14.88% |
73.07% |
| 4 |
-9.24% |
75.01% |
| 5 |
-6.37% |
76.95% |
| 6 |
0.42% |
102.13% |
| 6年末+1D |
0.61% |
103.09% |
| 7 |
0.86% |
105.30% |
| 8 |
1.05% |
107.56% |
| 9 |
1.18% |
109.85% |
| 10 |
1.28% |
112.18% |
| 11 |
1.37% |
114.55% |
| 12 |
1.43% |
116.96% |
| 13 |
1.49% |
119.36% |
| 14 |
1.53% |
121.86% |
| 15 |
1.57% |
124.38% |
| 16 |
1.60% |
126.92% |
| 17 |
1.63% |
129.53% |
| 18 |
1.65% |
132.19% |
| 19 |
1.67% |
134.83% |
| 20 |
1.69% |
137.53% |
| 21 |
1.70% |
140.24% |
| 22 |
1.72% |
142.97% |
| 23 |
1.73% |
145.75% |
| 24 |
1.74% |
148.55% |
| 25 |
1.74% |
151.36% |
| 26 |
1.75% |
154.23% |
| 27 |
1.75% |
157.08% |
| 28 |
1.75% |
159.95% |
| 29 |
1.76% |
162.83% |
| 30 |
1.76% |
165.66% |
(2) 投保金額滿170萬元以上，未滿630萬元，享高保額折扣0.5%，自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-40.14% |
59.86% |
| 2 |
-21.92% |
69.53% |
| 3 |
-14.66% |
73.45% |
| 4 |
-9.08% |
75.39% |
| 5 |
-6.25% |
77.35% |
| 6 |
0.52% |
102.65% |
| 6年末+1D |
0.71% |
103.62% |
| 7 |
0.95% |
105.83% |
| 8 |
1.12% |
108.11% |
| 9 |
1.24% |
110.41% |
| 10 |
1.34% |
112.75% |
| 11 |
1.42% |
115.13% |
| 12 |
1.48% |
117.55% |
| 13 |
1.53% |
119.97% |
| 14 |
1.57% |
122.48% |
| 15 |
1.61% |
125.01% |
| 16 |
1.64% |
127.56% |
| 17 |
1.66% |
130.19% |
| 18 |
1.68% |
132.86% |
| 19 |
1.70% |
135.52% |
| 20 |
1.72% |
138.23% |
| 21 |
1.73% |
140.95% |
| 22 |
1.74% |
143.70% |
| 23 |
1.75% |
146.49% |
| 24 |
1.76% |
149.30% |
| 25 |
1.76% |
152.13% |
| 26 |
1.77% |
155.01% |
| 27 |
1.77% |
157.88% |
| 28 |
1.77% |
160.76% |
| 29 |
1.77% |
163.65% |
| 30 |
1.77% |
166.50% |
(3) 投保金額滿630萬元以上，享高保額折扣1.5%，自動轉帳享1%折扣，共計2.5%保費折減
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-39.52% |
60.48% |
| 2 |
-21.36% |
70.24% |
| 3 |
-14.20% |
74.20% |
| 4 |
-8.76% |
76.16% |
| 5 |
-6.01% |
78.14% |
| 6 |
0.73% |
103.70% |
| 6年末+1D |
0.92% |
104.68% |
| 7 |
1.12% |
106.92% |
| 8 |
1.27% |
109.22% |
| 9 |
1.37% |
111.54% |
| 10 |
1.46% |
113.90% |
| 11 |
1.52% |
116.31% |
| 12 |
1.57% |
118.76% |
| 13 |
1.61% |
121.20% |
| 14 |
1.65% |
123.74% |
| 15 |
1.68% |
126.30% |
| 16 |
1.70% |
128.87% |
| 17 |
1.73% |
131.52% |
| 18 |
1.75% |
134.22% |
| 19 |
1.76% |
136.91% |
| 20 |
1.77% |
139.64% |
| 21 |
1.78% |
142.40% |
| 22 |
1.79% |
145.17% |
| 23 |
1.80% |
147.99% |
| 24 |
1.80% |
150.83% |
| 25 |
1.81% |
153.69% |
| 26 |
1.81% |
156.60% |
| 27 |
1.81% |
159.49% |
| 28 |
1.81% |
162.41% |
| 29 |
1.81% |
165.33% |
| 30 |
1.81% |
168.21% |
中國人壽守富一生利率變動型終身壽險，以整體報酬率而言, 未滿6年解約會有本金損失。在無高保費折扣的在條件下，第９年度末以後ＩＲＲ為1.18%~1.37%．高於台幣定存利率
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