【美元6年繳儲蓄險】全球人壽鑫美58利率變動型美元終身壽險(定額給付型)(FKS)，報酬率分析－黃大偉理財研究室

【美元6年繳儲蓄險】全球人壽鑫美58利率變動型美元終身壽險(定額給付型)(FKS)，報酬率分析

全球人壽鑫美58利率變動型美元終身壽險(定額給付型)(FKS) (FCB)是2016年開賣，並在2020年1月時做了小幅度的條款變更。繳費方式可為躉、2、6、12、15、20年期繳費，這張保單也提供特定疾病的保險金，如果被保險人於本契約有效期間內，經醫院醫師診斷確定初次罹患特定疾病 ( 1.嚴重阿茲海默氏症或 2.嚴重巴金森氏症或 3.末期腎病變 ) 者，按基本保險金額為基礎計算之保險費總和 X 5% 給付特定疾病保險金，給付終身以一次為限。因此全球人壽鑫美58利率變動型美元終身壽險是含有少部分終身健康險的儲蓄型壽險保單，壽險保障部分不高。

本文報酬率分析以６年繳為例。

重奌提要(6年期繳費)

(1) 如宣告利率維持3.50%不變 第3年末保本。第7年末IRR=1.52%~1.75% 高於美元定存利率的1.5%

(2) 如宣告利率維持3.50%不變，第10年末IRR=2.29%~2.42%，

(3) 解約費用率低

(4) 預定利率=2.25%

要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

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投保規則

投保年齡	躉繳：自0歲至75歲 2年期：自0歲至73歲 6年期：自0歲至69歲 12年期：自0歲至63歲 15年期：自0歲至60歲 20年期：自0歲至55歲
繳費年期	躉、2、6、12、15、20年期
繳別	躉繳、年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	10,000美元
保險期間	終身至110歲

高保額折扣

首、續期轉帳優惠：1.5％(躉繳不適用)

宣告利率

宣告年月	利率
109/2	3.50%
108/12	3.50%
108/11	3.50%
108/10	3.50%
108/09	3.70%
108/08	3.73%
108/07	3.73%
108/06	3.73%
108/05	3.73%
108/04	3.73%
108/03	3.73%
108/02	3.73%

預定利率

躉繳:1.50%

6年繳:2.25%

附加費用率

最高15.81%，最低4.77%

解約費用率

6年繳解約費用率如下：

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
21%	17%	12%	8%	4%	０%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.50%為例)

以40歲女為例，投保「全球人壽鑫美58利率變動型美元終身壽險( FKS ) 」，保險金額2.0萬美元，繳費6年期，表定年繳保費 3,600元，選擇自動轉帳繳費享有1.5%折扣，折扣後年繳保費3,546 元，增值回饋分享金給付方式為「增額繳清」

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額未達5萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1.5%折減，共計1.5%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-52.90%	47.10%
2	-22.68%	68.56%
3	-10.93%	79.70%
4	-4.89%	88.35%
5	-1.32%	96.10%
6	0.98%	103.48%
6年末+1D	0.98%	103.48%
7	1.52%	107.05%
8	1.87%	110.76%
9	2.11%	114.60%
10	2.29%	118.57%
11	2.42%	122.68%
12	2.53%	126.93%
13	2.62%	131.33%
14	2.69%	135.88%
15	2.75%	140.59%
16	2.81%	145.46%
17	2.85%	150.51%
18	2.89%	155.73%
19	2.93%	161.13%
20	2.96%	166.73%
21	2.98%	172.51%
22	3.01%	178.49%
23	3.03%	184.69%
24	3.05%	191.10%
25	3.07%	197.74%
26	3.09%	204.61%
27	3.10%	211.72%
28	3.12%	219.07%
29	3.13%	226.68%
30	3.14%	234.55%

]

(2) 保額5萬美元以上,未滿10萬元》高保費折扣0.6%，保費首、續期自動轉帳享1.5%折減，共計2.1%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-52.62%	47.38%
2	-22.35%	68.98%
3	-10.64%	80.18%
4	-4.65%	88.89%
5	-1.12%	96.69%
6	1.15%	104.11%
6年末+1D	1.15%	104.11%
7	1.66%	107.71%
8	1.98%	111.44%
9	2.20%	115.30%
10	2.37%	119.30%
11	2.50%	123.43%
12	2.60%	127.70%
13	2.68%	132.14%
14	2.75%	136.71%
15	2.80%	141.45%
16	2.85%	146.36%
17	2.89%	151.43%
18	2.93%	156.68%
19	2.96%	162.12%
20	2.99%	167.75%
21	3.02%	173.57%
22	3.04%	179.59%
23	3.06%	185.82%
24	3.08%	192.27%
25	3.10%	198.95%
26	3.11%	205.86%
27	3.13%	213.01%
28	3.14%	220.41%
29	3.15%	228.07%
30	3.17%	235.99%

(3) 保額10萬美元以上》高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1.5%折減，共計2.5%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-52.42%	47.58%
2	-22.13%	69.26%
3	-10.45%	80.51%
4	-4.49%	89.26%
5	-0.98%	97.09%
6	1.27%	104.54%
6年末+1D	1.27%	104.54%
7	1.75%	108.15%
8	2.05%	111.90%
9	2.27%	115.77%
10	2.42%	119.79%
11	2.55%	123.94%
12	2.64%	128.23%
13	2.72%	132.68%
14	2.78%	137.27%
15	2.84%	142.03%
16	2.88%	146.96%
17	2.92%	152.06%
18	2.96%	157.33%
19	2.99%	162.79%
20	3.02%	168.44%
21	3.04%	174.28%
22	3.06%	180.32%
23	3.08%	186.59%
24	3.10%	193.06%
25	3.12%	199.77%
26	3.13%	206.70%
27	3.15%	213.89%
28	3.16%	221.32%
29	3.17%	229.01%
30	3.18%	236.96%