【美元3年期繳儲蓄險】中國人壽鑫美鑽美元利率變動型終身壽險,報酬率分析

 

 

122.PNG

 

中國人壽鑫美鑽美元利率變動型終身壽險是3年期繳的美元增額利變保單,無生存還本金的設計,在2020年3月時推出,是一張以儲蓄為主的保單,保險成本並不高。

中國人壽鑫美鑽美元利率變動型終身壽險屬於中壽內部理財通路自有商品,不給銀行賣,也不給中壽自己的業務賣,只由內勤人員自行接單的特殊商品。

 

 

身故及失能的分期給付

中國人壽鑫美鑽」利率變動型美元終身壽險也是定期給付型,係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期定期保險金給付期間為五年、十年、十五年、二十年及二十五年等五種選擇

 

「2~6級失能」者豁免未來各期保險費

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 


 

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 


 

 

🔮 保單短評(宣告利率=3.30%)

 

(1) 3年期繳費增額型儲蓄險保單

(2) 第2年末+1天保本

(3) 第4年末,IRR=1.01%~2.05%高於目前美元定存利率的1.0%

(4) 第10年末IRR=2.65%~3.0%高於目前美元定存利率的1.0%

(4) 預定利率=1.50% (宣告利率最低保證利率)

 

利變保單要注意宣告利率調降風險。


 

 

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

 

投保規則

 

投保年齡 0~77歳
繳費年期 3年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 3,000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)


 

宣告利率

 

3.30% (2020/3月)

 

 

預定利率

 

1.50%


超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率

 

6.41%~6.43%


超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

 

保費折扣

 

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:

繳費期間 單件保額 高保額折扣
3 3萬元以上,未滿6萬美元 1.0%
  6萬元以上,未滿9萬美元 2.0%
  9萬元以上,未滿20萬美元 2.5%
  20萬美元以上 3.0%

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

1%

1%

1%

1%

0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.30%為例)

 

下面分析以 富先生(40歲)投保「中國人壽鑫美鑽美元利率變動型終身壽險(定期給付型)」,投保時之保險金額20萬美元(下同),以繳費期間3年期為例,原始年繳保費為69,800美元,適用高保額費率折減3%,且假設首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳繳交保險費,享有保險費費率折減1%,折扣後首、續期年繳保費為67,008美元,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未達3萬美元》無高保額折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣


保單年度末 IRR 保本率
1 -39.10% 60.90%
2 -20.22% 71.72%
3 -0.12% 99.76%
4 1.01% 103.06%
5 1.58% 106.48%
6 1.93% 110.03%
6年末+1D 2.11% 111.04%
7 2.31% 114.71%
8 2.45% 118.51%
9 2.56% 122.45%
10 2.65% 126.53%
20 3.00% 175.51%
30 3.11% 243.47%

 


(2) 保額3萬元以上,未滿6萬元》享高保費折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.47% 61.53%
2 -19.65% 72.45%
3 0.39% 100.77%
4 1.35% 104.12%
5 1.84% 107.57%
6 2.13% 111.15%
6年末+1D 2.32% 112.18%
7 2.48% 115.88%
8 2.60% 119.72%
9 2.69% 123.69%
10 2.76% 127.82%
20 3.06% 177.30%
30 3.15% 245.96%
 

(3) 保額6萬元以上,未滿9萬元》享高保費折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣,共享3%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.84% 62.16%
2 -19.08% 73.20%
3 0.90% 101.81%
4 1.70% 105.19%
5 2.10% 108.68%
6 2.34% 112.30%
6年末+1D 2.53% 113.33%
7 2.66% 117.08%
8 2.75% 120.96%
9 2.82% 124.97%
10 2.88% 129.14%
20 3.11% 179.13%
30 3.19% 248.49%

 

(4) 保額9萬元以上,未滿20萬元》享高保費折扣2.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共享3.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.52% 62.48%
2 -18.79% 73.58%
3 1.16% 102.34%
4 1.87% 105.73%
5 2.23% 109.24%
6 2.45% 112.88%
6年末+1D 2.64% 113.92%
7 2.75% 117.68%
8 2.83% 121.58%
9 2.89% 125.62%
10 2.94% 129.80%
20 3.14% 180.06%
30 3.21% 249.78%

 

 

(5) 保額20萬元以上》享高保費折扣3%,保費自動轉帳享1%折扣,共享4%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.19% 62.81%
2 -18.50% 73.96%
3 1.42% 102.87%
4 2.05% 106.28%
5 2.36% 109.81%
6 2.55% 113.47%
6年末+1D 2.74% 114.51%
7 2.84% 118.30%
8 2.90% 122.22%
9 2.96% 126.27%
10 3.00% 130.48%
20 3.17% 181.00%
30 3.22% 251.08%

 

 


投保範例(宣告利率=3.30%)

 

123.PNG

 

 

 

 

 
總結與建議(如宣告利率維持3.3%不變)
 

中國人壽鑫美鑽美元利率變動型終身壽險第2年末+1天保本,第4年末,IRR=1.01%~2.05%高於目前美元定存利率的1.0%, 第10年末IRR=2.65%~3.0%高於目前美元定存利率的1.0%, 預定利率=1.50% (宣告利率最低保證利率)

 

 

下面文章有提供最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單!對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已。

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

2020地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2020地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 最新各大銀行美元定存利率比較表

 最新各大銀行人民幣定存利率比較表

最新各大銀行澳幣定存利率比較

 最新最完整各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

【熱門文章】

 

定存和儲蓄險的差別?

儲蓄險解約前一定要考慮的6件事

IRR教學-儲蓄險(含生存還本金或現金配息)的IRR如何計算

附加費用是什麼?為何附加費用率愈高,對你愈不利?

投保後多久後,可以反悔取消並拿回全部保費?

保單價值準備金和解約金是什麼?

儲蓄型保險的滿期保險金或生存保險金給付要課稅嗎?

 

免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享,不應視為投資建議!

 

 
 

DM:中國人壽鑫美鑽美元利率變動型終身壽險

 

 

0001 (56).jpg

0002 (54).jpg

0003 (33).jpg

0004 (20).jpg

 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()