【2020美元固定利率儲蓄險】中國人壽金美多多外幣終身保險,報酬率分析

 

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中國人壽金美多多外幣終身保險是6年期繳利變的美元儲蓄險保單,2020年3月29日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低2.26%以上,強壓銀行定存。美多也是以儲蓄為主的保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,美元定存利率還會隨美國聯準會政策調整,非利變保單不會。。

 

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 


 

 

生存保險金給付規定

 


被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,中國人壽自第一保單週年日(含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險
人之保險年齡到達110歲之保單週年日止。前述所稱「生存保險金」係指「保險金額」(以每萬元為單位)乘以下列比例所得之值:


1. 繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日):「表定年繳保險費」之1.62%乘以已經過保單年度數。
2. 繳費期滿後:「表定年繳保險費」之2.22%乘以「繳費期間」。

 

 

 

 

生存還本金配息率分析 (保額2萬元以上,高保額折扣0.5%)

富小姐(40歲)投保「中國人壽金美多多外幣終身保險(美元)」,保險金額21,261美元,繳費年期6年, 原始年繳保費為11,000美元,經首、續期-自動轉帳:1% + 高保額折減0.5%,首、續年繳保費為10,835美元
 
年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 10,835 179 1.65%
2 21,670 357 1.65%
3 32,505 536 1.65%
4 43,340 714 1.65%
5 54,175 893 1.65%
6 65,010 1,072 1.65%
7 65,010 1,467 2.26%
8 65,010 1,467 2.26%
9 65,010 1,467 2.26%
10 65,010 1,467 2.26%
11 65,010 1,467 2.26%
12 65,010 1,467 2.26%
13 65,010 1,467 2.26%
14 65,010 1,467 2.26%
15 65,010 1,467 2.26%
16 65,010 1,467 2.26%
17 65,010 1,467 2.26%
18 65,010 1,467 2.26%
19 65,010 1,467 2.26%
20 65,010 1,467 2.26%
21 65,010 1,467 2.26%
22 65,010 1,467 2.26%
23 65,010 1,467 2.26%
24 65,010 1,467 2.26%
25 65,010 1,467 2.26%
26 65,010 1,467 2.26%
27 65,010 1,467 2.26%
28 65,010 1,467 2.26%
29 65,010 1,467 2.26%
30 65,010 1,467 2.26%

 

 

 

這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前6年配息率為1.65%,第7年末以後年年配息至終身配息率約為2.26%,目前美元定存利率大約來到0.84%,且未來幾年降息的走勢大致底定。

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 0~70歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 3,000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.4%

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附加費用率

 

4.59% ~ 5.42% 

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保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:

 

期間 保額 高保額折扣
6年 2萬美元以上 0.5%

 

 

解約費用率

 

第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
25% 25% 25% 25% 25% 1% 0%

 


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

IRR報酬率分析

 
富小姐(40歲)投保「中國人壽金美多多外幣終身保險(美元)」,保險金額21,261美元,繳費年期6年, 原始年繳保費為11,000美元,經首、續期-自動轉帳:1% + 高保額折減0.5%,首、續年繳保費為10,835美元

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 保額未滿2萬美元,無高額折扣,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.25% 62.75%
2 -21.38% 70.39%
3 -14.71% 73.68%
4 -10.96% 75.87%
5 -8.54% 77.63%
6 0.78% 102.69%
6年末+1D 1.06% 103.67%
7 1.34% 106.01%
8 1.53% 108.36%
9 1.65% 110.71%
10 1.74% 113.07%
11 1.82% 115.43%
12 1.87% 117.79%
13 1.92% 120.15%
14 1.95% 122.52%
15 1.98% 124.89%
16 2.01% 127.26%
17 2.03% 129.63%
18 2.05% 132.01%
19 2.07% 134.39%
20 2.09% 136.78%
21 2.10% 139.17%
22 2.11% 141.56%
23 2.12% 143.96%
24 2.13% 146.36%
25 2.14% 148.76%
26 2.15% 151.17%
27 2.16% 153.58%
28 2.17% 156.00%
29 2.17% 158.42%
30 2.18% 160.85%

 

 

 

 

 


 

(2) 保額2萬美元以上,享高保額折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -36.93% 63.07%
2 -21.10% 70.75%
3 -14.47% 74.05%
4 -10.76% 76.26%
5 -8.38% 78.03%
6 0.93% 103.21%
6年末+1D 1.21% 104.20%
7 1.46% 106.55%
8 1.62% 108.91%
9 1.74% 111.28%
10 1.82% 113.64%
11 1.88% 116.01%
12 1.93% 118.39%
13 1.97% 120.76%
14 2.00% 123.14%
15 2.03% 125.52%
16 2.05% 127.90%
17 2.07% 130.29%
18 2.09% 132.68%
19 2.11% 135.07%
20 2.12% 137.47%
21 2.13% 139.87%
22 2.14% 142.28%
23 2.15% 144.69%
24 2.16% 147.10%
25 2.17% 149.52%
26 2.18% 151.94%
27 2.19% 154.36%
28 2.19% 156.79%
29 2.20% 159.22%
30 2.20% 161.66%


 

 

 

總結與建議

 
 

美元保單無論在宣告利率或是預定利率皆比台幣高了約1%,長期投資的複利效果也比台幣更強大。利變或非利變保單哪個好呢?對於擔心宣告利率調降或是相信美元利率走勢長期將逐漸走低的人,可以考慮非利變保單。

 

(1) 最低保額3,000元,年繳保費約1,560美元

高保額折扣》

年化報酬率》第7年末IRR為1.34%,高於或相當於目前美元定存利率0.84%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=2.25%,前6年配息率為1.64%

繳期》6年繳費

競爭力》

 

 

(2) 保額2萬美元,年繳保費約1.035萬美元

高保額折扣》0.5%

年化報酬率》第6年末+1天IRR為1.21%,高於目前美元定存利率0.84%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=2.26%,前6年配息率為1.65%

繳期》6年繳費

競爭力》

 

 

 

 

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