中國人壽『美鑽年年』美元終身保險 PK 中國人壽『美多多』外幣終身保險，該如何選擇？－黃大偉理財研究室

中國人壽『美鑽年年』美元終身保險 PK 中國人壽『美多多』外幣終身保險，該如何選擇？誰強誰弱和你想的不一樣！

中國人壽『美鑽年年』美元終身保險：固定利率保單，無宣告利率變動風險，預定利率2.7%

中國人壽『美多多』外幣終身保險：固定利率保單，無宣告利率變動風險，預定利率2.5%

看起來是『美鑽年年』比『美多多』優，但實際上是如此嗎？請繼續看下去！

生存還本金配息率比較 (年繳保費1,725美元)

下表年配息率計算以30歲富先生投保「中國人壽美鑽年年美元終身保險」或『中國人壽美多多外幣終身保險』為例，繳費年期6年，原始年繳保費為1,742美元，經相關費率折減後1%後，首、續年繳保費為 1,725美元

配息率　＝　（當年度生存保險金）／（當年度累積所繳保費）

年度末	累計實繳保費 (元)	年配息率
年度末	累計實繳保費 (元)	『美多多』	『美鑽年年』
1	1,725	2.26%	1.04%
2	3,449	2.23%	1.01%
3	5,174	2.24%	1.02%
4	6,898	2.25%	1.03%
5	8,623	2.25%	1.02%
6	10,347	2.24%	1.02%
7	10,347	2.48%	2.61%
8	10,347	2.48%	2.61%
9	10,347	2.48%	2.61%
10	10,347	2.48%	2.61%
11	10,347	2.48%	2.61%
12	10,347	2.48%	2.61%
13	10,347	2.48%	2.61%
14	10,347	2.48%	2.61%
15	10,347	2.48%	2.61%
16	10,347	2.48%	2.61%
17	10,347	2.48%	2.61%
18	10,347	2.48%	2.61%
19	10,347	2.48%	2.61%
20	10,347	2.48%	2.61%
21	10,347	2.48%	2.61%
22	10,347	2.48%	2.61%
23	10,347	2.48%	2.61%
24	10,347	2.48%	2.61%
25	10,347	2.48%	2.61%
26	10,347	2.48%	2.61%
27	10,347	2.48%	2.61%
28	10,347	2.48%	2.61%
29	10,347	2.48%	2.61%
30	10,347	2.48%	2.61%

第1年~第6年➪美多多獲勝

第7年末以後➪美鑽年年獲勝

預定利率比較

預定利率：即為保險公司的預估投資報酬（年化報酬率），為固定利率，在保單設計時就已決定，屬於預估值。當保險公司拿到保費後，會運用此筆資金去投資，預定利率就是此筆資金的預估的年化報酬率。預金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益

『中國人壽美多多外幣終身保險』

➜前6年：3.5%

➜第7年起：2.5%

「中國人壽美鑽年年美元終身保險」

➜2.7%

第７年以後，美鑽年年的預定利率高於美多多，但買保單千萬別只看預定利率或配息率，真實的報酬率是看ＩＲＲ。

附加費用率比較

附加費用就是保險業者銷售保單時，向保戶收取的手續費，包含保險公司的營銷成本、利潤、業務員佣金；而附加費用率就是附加費用佔保費的比率，附加費用率越高，實際投入保單的純保費就愈低，因此附加費用率是愈低愈好。如果附加費用率為10％，代表保戶所繳每萬元的保費，有1,000元去支付保險公司的管銷費用，剩餘的9,000元才會是真實用於保單的純保費。

『中國人壽美多多外幣終身保險』

➜ 最高5.42%，最低5.14%

「中國人壽美鑽年年美元終身保險」

➜最高14.59%，最低6.65%

美多多獲勝，有較低的附加費用率

IRR內部報酬分析 (年繳保費1,725美元)

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

年度末	ＩＲＲ
年度末	『美鑽年年	『美多多』
1	-36.80%	-34.71%
2	-21.87%	-19.80%
3	-15.27%	-13.38%
4	-11.47%	-9.71%
5	-8.99%	-7.33%
6	0.78%	1.90%
6年末+1D	0.78%	2.18%
7	1.19%	2.24%
8	1.45%	2.29%
9	1.63%	2.32%
10	1.77%	2.34%
11	1.87%	2.36%
12	1.94%	2.37%
13	2.01%	2.38%
14	2.06%	2.39%
15	2.10%	2.40%
16	2.14%	2.40%
17	2.17%	2.41%
18	2.20%	2.41%
19	2.23%	2.42%
20	2.25%	2.42%
21	2.27%	2.42%
22	2.29%	2.43%
23	2.30%	2.43%
24	2.32%	2.43%
25	2.33%	2.43%
26	2.34%	2.44%
27	2.35%	2.44%
28	2.36%	2.44%
29	2.37%	2.44%
30	2.38%	2.44%

➪美多多獲勝

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IRR內部報酬分析 (年實繳保費7,200美元，未滿11,442美元)

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

(1)『中國人壽美多多外幣終身保險』: 以30歲富先生投保，保險金額12,523美元，繳費年期6年，原始年繳保費為7,273美元，經相關費率折減後1%後，首、續年繳保費為 7,200美元

(2)『中國人壽美鑽年年美元終身保險』: 以30歲富先生投保，保險金額2.5萬美元，繳費年期6年，原始年繳保費為7,385美元，經相關費率折減後2.5%後，首、續年繳保費為 7,200美元

年度末	ＩＲＲ
年度末	『美鑽年年』	『美多多』
1	-35.82%	-34.71%
2	-21.04%	-19.80%
3	-14.58%	-13.38%
4	-10.88%	-9.71%
5	-8.49%	-7.33%
6	1.22%	1.90%
6年末+1D	1.22%	2.18%
7	1.54%	2.24%
8	1.74%	2.29%
9	1.88%	2.32%
10	1.98%	2.34%
11	2.06%	2.36%
12	2.12%	2.37%
13	2.17%	2.38%
14	2.21%	2.39%
15	2.24%	2.40%
16	2.27%	2.40%
17	2.30%	2.41%
18	2.32%	2.41%
19	2.34%	2.42%
20	2.35%	2.42%
21	2.37%	2.42%
22	2.38%	2.43%
23	2.39%	2.43%
24	2.40%	2.43%
25	2.41%	2.43%
26	2.42%	2.44%
27	2.43%	2.44%
28	2.44%	2.44%
29	2.45%	2.44%
30	2.45%	2.44%

➪第28年末以前美多多獲勝

➪第29年末以後美鑽年年獲勝,不過差異不大。

IRR內部報酬分析 (年實繳保費11,442美元以上)

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

(1)『中國人壽美多多外幣終身保險』: 以30歲富先生投保，經相關費率折減後1.5%後，首、續年繳保費為 11,422美元

(2)『中國人壽美鑽年年美元終身保險』: 以30歲富先生投保，經相關費率折減後2.5%後，首、續年繳保費為 11,422美元

年度末	ＩＲＲ
年度末	『美鑽年年』	『美多多』
1	-35.82%	-34.38%
2	-21.04%	-19.52%
3	-14.58%	-13.14%
4	-10.88%	-9.52%
5	-8.49%	-7.16%
6	1.22%	2.05%
6年末+1D	1.22%	2.33%
7	1.54%	2.36%
8	1.74%	2.38%
9	1.88%	2.40%
10	1.98%	2.41%
11	2.06%	2.42%
12	2.12%	2.43%
13	2.17%	2.43%
14	2.21%	2.44%
15	2.24%	2.44%
16	2.27%	2.45%
17	2.30%	2.45%
18	2.32%	2.45%
19	2.34%	2.45%
20	2.35%	2.46%
21	2.37%	2.46%
22	2.38%	2.46%
23	2.39%	2.46%
24	2.40%	2.46%
25	2.41%	2.46%
26	2.42%	2.46%
27	2.43%	2.46%
28	2.44%	2.47%
29	2.45%	2.47%
30	2.45%	2.47%