【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.26%)富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH)，報酬率分析
富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH)於2020年9月推出，為台幣固定利率保單，繳費年期為6年期，每年保單年度末只要被保險人還生存，保險公司皆給付生存還本金，年現金配息率高達1.26％，領終身，高於台幣定存利率的0.84%，長期投資之年化報酬率在1.3%~1.5%，且這張保單的特別之處為並無加入最低壽險保障比例，為純的儲蓄險，不過如果保戶選擇在10年內解約，皆會被收取解約費用，也就是說有10年的閉鎖期；但好處是這是市面上目前僅有一張純儲蓄型固定利率保單，不用擔心利率變動的風險。
生存還本金及配息率之計算
被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿110歲以前(不含保險年齡屆滿110歲)，每屆滿一保 單年度時仍生存且未致成條款所列完全失能程度之一者，本公司於每屆滿一保單年度時，按下列約 定計算所得之金額給付生存保險金：
1. 繳費期間內（第1~6年)：年繳方式之標準體保險費費率之1%乘以保險金額(以萬元為單位)，再乘以已經過之保單年度數。
2. 繳費期滿(第7年~)：年繳方式之標準體保險費費率之1.2%乘以保險金額(以萬元為單位)，再乘以原定繳費年期。
年現金配息率分析
下表年配息率計算 以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH)」，保險金額新臺幣320 萬元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費：361,920元。首期折扣後保費 356,491 元，續期折扣後保費 356,491 元
現金配息率分析
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 年配息金額(元)(B) | 年配息率 (C)=(B)/(A) |
| 1 | 356,491 | 3,840 | 1.08% |
| 2 | 712,982 | 7,680 | 1.08% |
| 3 | 1,069,474 | 11,520 | 1.08% |
| 4 | 1,425,965 | 15,360 | 1.08% |
| 5 | 1,782,456 | 19,200 | 1.08% |
| 6 | 2,138,947 | 23,040 | 1.08% |
| 7 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 8 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 9 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 10 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 11 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 12 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 13 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 14 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 15 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 16 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 17 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 18 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 19 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 20 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 21 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 22 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 23 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 24 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 25 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 26 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 27 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 28 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 29 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
| 30 | 2,138,947 | 26,880 | 1.26% |
第1~6年為繳費期間，生存保險金年配息率為1.08%，第7年末開始至終身的年配息率為1.26%，但配息率不等於投資報酬率，要了解真實的保單利率是多少，就要動用後面章節的ＩＲＲ分析。
但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。
🔮 保單重點提示：
以投保年齡》16~75歳為例
1》繳費期間，生存保險金年配息率為1.08%，第7年末開始至終身的年配息率為1.26%，
2》第11年末保本IRR為1.0%~1.06%,高於台幣定存利率的0.84%
3》第15年末IRR為1.22%~1.27%
4》第20年末IRR為1.36%~1.39%
5》第30年末IRR為1.49%~1.51%
6》沒有利率變動的風險，預定利率約在1.75%
投保限制
| 投保年齡 | 0~75歳 |
| 繳費年期 | ６年期 |
| 繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 最低投保額度 | ６萬元 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止) |
宣告利率
固定利率
附加費用率
最高8.25%，最低5.96%
超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？
保費折減
‧ 首期－匯款(主約)：1%
‧ 首、續期－轉帳、富邦信用卡：1%
‧ 續期－自行繳費：1%
‧ 高保額折扣：保險金額320萬元(含)以上：主約應收保費0.5%(主約保費之折扣上限為主約應收保費之1.5%)
預定利率
解約費用率
保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式
IRR內部報酬率分析
以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH)」，保險金額新臺幣320 萬元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費：361,920元。首期折扣後保費 356,491 元，續期折扣後保費 356,491 元
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額小於320萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -43.38% | 56.62% |
| 2 | -23.06% | 68.19% |
| 3 | -14.49% | 73.92% |
| 4 | -10.18% | 77.28% |
| 5 | -7.07% | 80.97% |
| 6 | -4.93% | 84.40% |
| 7 | -3.17% | 86.96% |
| 8 | -1.85% | 90.55% |
| 9 | -1.12% | 93.17% |
| 10 | -0.45% | 96.80% |
| 11 | 1.00% | 108.42% |
| 12 | 1.07% | 110.15% |
| 13 | 1.13% | 111.88% |
| 14 | 1.18% | 113.60% |
| 15 | 1.22% | 115.36% |
| 16 | 1.26% | 117.12% |
| 17 | 1.29% | 118.87% |
| 18 | 1.32% | 120.64% |
| 19 | 1.34% | 122.41% |
| 20 | 1.36% | 124.20% |
| 21 | 1.38% | 126.00% |
| 22 | 1.40% | 127.82% |
| 23 | 1.41% | 129.63% |
| 24 | 1.43% | 131.46% |
| 25 | 1.44% | 133.31% |
| 26 | 1.45% | 135.16% |
| 27 | 1.46% | 137.02% |
| 28 | 1.47% | 138.89% |
| 29 | 1.48% | 140.77% |
| 30 | 1.49% | 142.67% |
(2) 保額320萬元以上（年繳保費約36萬)，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減，
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -43.09% | 56.91% |
| 2 | -22.79% | 68.53% |
| 3 | -14.26% | 74.29% |
| 4 | -9.98% | 77.67% |
| 5 | -6.90% | 81.38% |
| 6 | -4.78% | 84.83% |
| 7 | -3.05% | 87.40% |
| 8 | -1.76% | 91.01% |
| 9 | -1.04% | 93.64% |
| 10 | -0.38% | 97.29% |
| 11 | 1.06% | 108.97% |
| 12 | 1.13% | 110.71% |
| 13 | 1.18% | 112.44% |
| 14 | 1.23% | 114.18% |
| 15 | 1.27% | 115.94% |
| 16 | 1.30% | 117.71% |
| 17 | 1.33% | 119.48% |
| 18 | 1.35% | 121.26% |
| 19 | 1.37% | 123.04% |
| 20 | 1.39% | 124.83% |
| 21 | 1.41% | 126.64% |
| 22 | 1.43% | 128.47% |
| 23 | 1.44% | 130.29% |
| 24 | 1.45% | 132.13% |
| 25 | 1.46% | 133.99% |
| 26 | 1.47% | 135.84% |
| 27 | 1.48% | 137.71% |
| 28 | 1.49% | 139.60% |
| 29 | 1.50% | 141.48% |
| 30 | 1.51% | 143.40% |
投保範例
（建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主）
總結與建議
富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH)，就整體報酬率而言，第11年末保本,，第11年末IRR為1%,高於台幣定存利率0.84%，沒有利率變動的風險
下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧，讓你一次買對保單!
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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