【美元躉繳年金保險】南山人壽鑫富美利美元利率變動型年金保險(甲型)(AUISA),IRR分析

 

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南山人壽鑫富美利美元利率變動型年金保險(甲型)(AUISA)於2021年2月推出,是一張美元躉繳年金險,對以儲蓄為主的人,年金險的報酬率大都可以優於壽險保單,主要是年金險的附加費用率較壽險保單低,但缺奌是年金險無最低保證之宣告利率。這張保單有一個特別的設計,倘被保險人年金給付開始日前不幸身故,按其身故當時之年金保單價值準備金與基本保費二者中之最大值返還予要保人,本契約即行終止,這個意思就是說,最低的身故金給付一定是等於或高於所繳保費,因此會有些許的保險成本,保費不高時,對報酬率影響微乎其微。

 

雖然年金保險顧名思義就是要請領年金的目的,年金給付可分為一次請領和 分期(年)給付 二種方式, 但有一奌一定要提醒你,就是根據單條款的第12 條,一旦進入分期年金給付, 就無法解約。這個規定不是只適用南山的年金險保單,而是所有的年金保險都有一樣的規定。 

 

『第十二條 契約的終止及其限制 要保人得於年金給付開始日前終止本契約,本公司應於接到通知後一個月內償付解約金,逾期 本公司應按年利一分加計利息給付。 前項解約金為年金保單價值準備金扣除解約費用,其歷年解約費用率如附表二。 第一項契約的終止,自本公司收到要保人書面通知時,開始生效,終止日當日之利息需計算於 年金保單價值準備金內。 年金給付期間,要保人不得終止本契約。

附加費用是什麼呢?附加費用為保險公司向保戶收取的手續費,用來支付保險公司的營業費用,包含內部作業成本,支付給業務或行銷通路的佣金,利潤等。附加費用率即代表附加費用佔保費的比例,保戶的繳納的保費要扣除附加費用後,才是純保費。因此,附加費用率是愈低愈好。

 

 

 

保單分析重奌提要》

 

 

如宣告利率維持2.8%不變

(1) 最低保費門檻約為美元10,000元

(2) 第2年末+1天保本

(3) 第7年末IRR=2.35%高於美元定存利率

(4) 第10年末IRR=2.49%高於美元定存利率

(5) 宣告利率無最低利率保證

 


 

其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=2.8%時,第7年末的IRR=2.35%,如之後宣告利率降了0.5%至2.3%,宣告利率=2.3% 之第7年末的IRR=2.35%-0.5%=1.85%

 

 

 各大保險公司美元躉繳儲蓄型保單分析(2020年7月後)

 
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投保年齡 

 

0~80歲

 

最低保額 

 

一萬美元

 

 

宣告利率 

 

2.8%(2021/2)

 

附加費用率 

 

3% 

 

 


解約費用率 

 

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 4.5% 3.5% 2.0% 1.5% 1% 1% 0%

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.8%為例)

 

金先生(40歲)投保本商品,假設躉繳基本保費1萬美元

IRR=內部報酬率或年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。

 


保單年度末 IRR 保本率
1 -4.77% 95.23%
2 -0.54% 98.92%
3 1.08% 103.27%
4 1.63% 106.70%
5 1.97% 110.24%
6 2.11% 113.33%
6年末+1D 2.28% 114.48%
7 2.35% 117.68%
8 2.41% 120.98%
9 2.45% 124.36%
10 2.49% 127.85%
11 2.52% 131.43%
12 2.54% 135.11%
13 2.56% 138.89%
14 2.58% 142.78%
15 2.59% 146.78%
16 2.60% 150.89%
17 2.62% 155.11%
18 2.63% 159.45%
19 2.64% 163.92%
20 2.64% 168.51%

 

 


 

投保範例

 

免責聲明:保單試算表/建議書僅用於本文分析之用,不為商業用途,也不保證正確,如需完整建議書,請向業務人員索取!

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總評與建議

 

 

南山人壽鑫富美利美元利率變動型年金保險(AUISA)是為利變型保單宣告利率有調降風險,民眾投保前應考慮最差的收益的可能狀況。

 

 

 

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