【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.25%)南山人壽享利High還本終身保險(定期給付型)(6BFTE)║儲蓄功能分析
南山人壽享利High還本終身保險(定期給付型)(6BFTE)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，2020年10月推出，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。身故金可一次給付或分期給付。
預定利率的調降
這次預定利率的調降主要是受到2020年度壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，自然最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。
生存還本金及配息率之計算
被保險人於保險契約「保障期間」內且於第一保單年度屆滿仍生存時，南山人壽給付第一次「生存還本保險金」，其後至被保險人「保
險年齡」達98歲之保單年度末止，每屆滿一保單年度仍生存時，南山人壽將給付「生存還本保險金」。
生存還本保險金係指「基本保額」乘上下列係數所得數額後之總和：
✓ 第1∼5保單年度：0.8%、1.6%、2.4%、3.2%、4%
✓ 第6保單年度(含)起：4.8`%
※ 請注意 上述係數不等於配息率
現金配息率分析
以富先生40歲為例，投保本商品基本保額100萬元，繳費6年，年繳保險費為648,000元，折扣後保險費為638,280元(假設首期以匯款，續期以金融機構轉帳繳交保費，皆可享有1%保費折扣；且單件基本保額60萬元(含)以上可享0.5%保費折扣)
如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的配息率如下：
這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，第一年開始至終身每年配發1.25%的利息(生存還本金)；如果無高保費折扣則也為1.25%
但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。
🔮 保單重點提示：
投保年齡》0~74歳
高保額折扣》實年繳保費約在台幣36萬元,有0.5%折扣
1》第6年末保本
2》第1年末以後年配息至終身配息率約為1.25%
3》第7年末IRR為0.5%~0.62%, ，低於台幣定存利率0.85%
4》第10年末IRR為0.82~0.89% ，相當於台幣定存利率0.85%
5》第20年末IRR為1.10~1.14%，高於台幣定存利率0.85%
6》沒有利率變動的風險
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投保限制
宣告利率
固定利率
附加費用率
最高5.34%，最低4.16%；
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保費折減
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保額折扣：
| 繳費期間 | 投保保額 | 折扣 |
| 6年期 | 60萬元以上 | 0.5% |
預定利率
?
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
15% |
10% |
5% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
以富先生40歲為例，投保本商品基本保額100萬元，繳費6年，年繳保險費為648,000元，折扣後保險費為638,280元(假設首期以匯款，續期以金融機構轉帳繳交保費，皆可享有1%保費折扣；且單件基本保額60萬元(含)以上可享0.5%保費折扣)為例：
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額小於60萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
(2) 保額60萬元以上（保費約36萬)，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減，
投保範例
（建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主）
總結與建議
南山人壽享利High還本終身保險(定期給付型)(6BFTE)，就整體報酬率而言，第6年末保本,，第10年末IRR為0.98~1.05% ，高於台幣定存利率0.85%，沒有利率變動的風險，預定利率可能不到1.5% (估計).
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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