【儲蓄險】郵局樂活168保險(6年期繳費) 報酬率分析

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郵局的保單,相信很多人都曾經買過或正在考慮要買,本文要分析的這張保單 樂活168保險,2020年7月才推出,接替之前郵局最熱賣的風雲保單常春增額(已停賣).本文報酬率分析以6年繳費為例,保險期間至78歲。這 保單利率為固定利率,預定利率為1.75%,代表無利率變動的風險,有生存還本金的的設計,每3年給付一次還本金,保障及儲蓄功能皆有,到底好不好呢?本文為你由儲蓄及保障的觀點,做完整的分析。

 

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保單強調二大特色:

 

保額年年增額至第10年》 保險金額自第1保單年度起,按基本保額每年單利20%逐年遞增至第保單年度止,第6保單年度起的保額即為當時基本保額之2倍,以民眾購買基本保額10萬元為例,第1年就會增額到12萬,第2年增額到14萬元,第5年增額到20萬元,之後維持不變。保額即是壽險保障,被保險人身故時,保險公司會給付保險理賠金額。

每十萬元基本保額之當年度保險金額表(元)

1 2 3 4 5
12萬 14萬 16萬 18萬 20萬
6 7 8 9 第十保單
年度及以後
20萬 20萬 20萬 20萬 20萬

 

每屆滿3年屆領基本保額2%的生存金》還本部分,自契約成立日起至被保險人保險年齡達77歲之保單週年日,每屆滿3年之保單週年日,按基本保額之2%給付「生存保險金」。78歲後還可領滿期保險金為1.68倍基本保額,以6年期/10年期繳費為例,如基本保額10萬元,每滿3年可領回2000元到被保險人77歲止,78歲後可一次領回16.8萬的滿期保險金。不過要注意的問題是「保額」不等於所繳保費,以年繳保費來說,不同年紀或性別的人購買一樣保額,年繳保費也稍有不同,以40歲女性投保郵政簡易人壽樂活 168 保險(6年付費)為例,購買10萬保額:

年繳保費為 22,598 元,6年共繳134,232元(約13萬4仟元)

 

郵局樂活168保險10年期繳費的保單分析,請參考下面文章:

【郵局儲蓄險】郵局樂活168保險(10年期繳費) 值得買嗎? 

2021年郵局儲蓄險保單報酬率比較表 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應,這也會造成儲蓄型保單一代會不如一代!

 

 

死亡保障最低比率

 

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,自2020年7月1日起,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率:16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者不得低於100%。


什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 

郵政簡易人壽樂活 168 保險的身故金給付規定如下:

被保險人於本契約有效期間內身故者,本公司按身故當時下列三款計算方式所得金額最大者,另加計按日數比例計算當期已繳付而尚未到期之保險費,給付「身故保險金」:
一、當時之保險金額:

       (一)第1至第5保單年度:依基本保額每年遞增20%。
       (二)第6保單年度起:為當時基本保額之2倍。

二、保單價值準備金乘以身故當時到達年齡之門檻比率即為死亡保障最低比率
三、累積所繳保險費。
訂立本契約時,以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人,其身故保險金變更為喪葬費用保險金。

樂活168保險之身故金主要是由第一項當時之保險金額或第二項(保單價值準備金乘以身故當時到達年齡之門檻比率)決定,依投保年齢不同而異,以40歳以上的被保險人來看,主要是由第一項的保險金額決定;如為16歳的被保險人,主要由第二項死亡保障最低比率決定。

註:1.各到達年齡之「門檻比率」如下表:
到達年齡 門檻比率
16-30歲 190%
31-40歲 160%
41-50歲 140%
51-60歲 120%
61-65歲 110%

 

生存還本金配息率分析 (6年繳費)

 

年配息率= 年度末(或次年初)給付之生存金÷累積所繳保費

 

以40歳富小姐投保郵政簡易人壽樂活 168 保險,6年繳費,70萬保額為例,年繳保費為156,604元,6期累積所繳保費為939,624元(已含1%折扣),這張保單的生存保險金是在次年初才發放,本文計算假設為年度末給付,次年初和年度末只差1天

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
解約金(元)(D)
1 158,186 0   125,326
2 316,372 0   252,794
3 474,558 14,000 2.95% 386,704
4 632,744 0   512,643
5 790,930 0   656,573
6 949,116 14,000 1.48% 806,017
7 949,116 0   814,598
8 949,116 0   836,808
9 949,116 14,000 1.48% 859,485
10 949,116 0   868,654
11 949,116 0   891,863
12 949,116 14,000 1.48% 915,544
13 949,116 0   916,118
14 949,116 0   930,888
15 949,116 14,000 1.48% 945,868
16 949,116 0   946,771
17 949,116 0   961,863
18 949,116 14,000 1.48% 977,130
19 949,116 0   978,250
20 949,116 0   993,496
21 949,116 14,000 1.48% 1,008,875
22 949,116 0   1,010,079
23 949,116 0   1,025,444
24 949,116 14,000 1.48% 1,040,956
25 949,116 0   1,042,258
26 949,116 0   1,057,658
27 949,116 14,000 1.48% 1,073,156
28 949,116 0   1,074,325
29 949,116 0   1,089,529
30 949,116 14,000 1.48% 1,104,740

註:年度末解約金(元)(D)未扣除次年初要配發之生存保險金


由上表可以看出在各年度未的年配息率,第3年末(或第4年初)的生存金配息率高達2.95%,在第6年度末以後,每3年可領約1.48%的配息,但1.48%÷3 等於保單的真實年化報酬率,因為解約金(D) 欄位還是逐年成長,代表保單的年增值率高於配息率,但配息率一年平均不到0.5%,真的不高。

另外,由上表解約金(D) 欄位和累積所繳保費(A)欄位比較可看出,郵政簡易人壽樂活 168 保險(6年期繳費)在第17年保單年度末(含)前,解約金(不含生存還本金配息)永遠是低於累積所繳保費,如計入已配的生存保險金,則第12年可以保本,要放12年才保本,那幾年後才能有高過台幣定存的報酬率呢?

最好的方式是計算出含配息在內的IRR,IRR在數學上等同定存利率的意義,可以和定存利率直接比較,後面章節會有IRR分析。

這張保單是固定利率,非利變型的增額保險!

 

保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障?

 
以40歳富小姐投保郵政簡易人壽樂活 168 保險,6年繳費,70萬保額為例,年繳保費為156,604元,6期累積所繳保費為939,624元(已含1%折扣)
 
年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末身故
(完全失能)
保險金(C)
身故金/累積保費(D)=(C)/(A)
1 158,186 840,000 5.310
2 316,372 980,000 3.098
3 474,558 1,120,000 2.360
4 632,744 1,260,000 1.991
5 790,930 1,400,000 1.770
6 949,116 1,400,000 1.475
7 949,116 1,400,000 1.475
8 949,116 1,400,000 1.475
9 949,116 1,400,000 1.475
10 949,116 1,400,000 1.475
11 949,116 1,400,000 1.475
12 949,116 1,400,000 1.475
13 949,116 1,400,000 1.475
14 949,116 1,400,000 1.475
15 949,116 1,400,000 1.475
16 949,116 1,400,000 1.475
17 949,116 1,400,000 1.475
18 949,116 1,400,000 1.475
19 949,116 1,400,000 1.475
20 949,116 1,400,000 1.475
21 949,116 1,400,000 1.475
22 949,116 1,400,000 1.475
23 949,116 1,400,000 1.475
24 949,116 1,400,000 1.475
25 949,116 1,400,000 1.475
26 949,116 1,400,000 1.475
27 949,116 1,400,000 1.475
28 949,116 1,400,000 1.475
29 949,116 1,400,000 1.475
30 949,116 1,400,000 1.475

 

▶身故金(C):被保險人身故後,保險公司給付給受益人的保險金

 

 

重奌解析》由上表(D)欄位可看出, 身故金/累積所繳保費的比例在第1年末~第5年末約為1.8~5.3,第6年末繳費期滿後為1.475 ,代表被保險人如在第6年末身故,1元的保費約可得到1.475元的身故保險金;

 

 

投保規則及費用率

 

 

投保規則

 

投保限制
投保年齡 16歲至55歲
繳費年期 6年、10年
繳別方法 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 儲金帳戶轉帳扣繳
最低投保額度 新臺幣10萬元
保險期間 至被保險人保險年齡到達78歲之保單週年日止

 

 

 

40歳女保費試算(6年繳費)

 

 

繳費類別 月繳 季繳 半年繳 年繳
主約新立應收保費: 13,293 39,816 79,457 158,186
主約轉帳繳費折扣: 133 398 795 1582
主約新立實收保費: 13,160 39,418 78,662 156,604
合計每期實收保費: 13,160 39,418 78,662 156,604
繳費期間共計保費金額 947,520 946,032 943,944 939,624


選擇年繳保費的總繳保費最低,建議年繳保費。

 

 

費用率

 

 

保單提早解約費用率》保險期間大於(含)12 年 其解約金(應得之保單價值準備金)之計算,未滿 3 年者,發還保單價值 準備金之 90%;自屆滿第 3 保單年度起,發還保單價值準備金每年增加 1%,自屆滿第 12 保單年度起,發還保單價值準備金之 100%,這代表在第12年末前解約,會被收取1~10%不等的解約費用,用特別小心。

第一保單年度 第二保單年度 第三保單年度 第四保單年度 第五保單年度 第六保單年度
10% 10% 9% 8% 7% 6%
第七保單年度 第八保單年度 第九保單年度 第十保單年度 第11保單年度 第12保單年度
5% 4% 3% 2% 1% 0%


由上表可看出,保單的設計是要到第12年才沒有解約費用率!

 

保單附加費用率》最高16.290%,最低6.636% 附加費用率為保險公司營業費用及業務佣金相關的費用,就是附加費用;而附加費用佔保費的比率,就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後,才是實際用來負擔保險給付。

 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

以40歳富小姐投保郵局樂活168保險,6年繳費,投保基本保額70萬為例,6期累積所繳保費為939,624元(已含1%折扣)

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


保單年度末 IRR 保本率
1 -20.77% 79.23%
2 -14.06% 79.90%
3 -9.89% 81.49%
4 -7.28% 83.23%
5 -5.53% 84.78%
6 -4.22% 86.40%
7 -2.68% 88.78%
8 -1.72% 91.12%
9 -1.05% 93.51%
10 -0.56% 95.95%
11 -0.20% 98.39%
12 0.10% 100.89%
13 0.24% 102.42%
14 0.35% 103.98%
15 0.45% 105.56%
16 0.53% 107.13%
17 0.60% 108.72%
18 0.66% 110.33%
19 0.71% 111.92%
20 0.76% 113.53%
21 0.80% 115.15%
22 0.84% 116.75%
23 0.87% 118.37%
24 0.90% 120.00%
25 0.92% 121.61%
26 0.94% 123.24%
27 0.96% 124.87%
28 0.98% 126.47%
29 1.00% 128.07%
30 1.01% 129.67%


投保郵局樂活168保險6年期繳,繳費6年,第12年末保本(已包含配息金額),到第23度末IRR=0.87%高於或相當於目前台幣定存的利率0.85%。IRR隨著時間增加,第30年末達到1.01%  

 


 

投保範例(40歳女)

 

年度末終止契約領取金額(B) 為給付生存保險金/滿期保險金之金額

 

 

(建議書僅供參考,不保證正確,請以業務員提供為主)

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總評與建議

 

投保郵局樂活168保險(6年期繳費),以儲蓄功能來看,至少要放20年以上才有投保的意義,因為要投保到第23度末,才會比定存有更好的報酬,但未來的利率是走升的,那勢必得等更長的時間才能看到保單的報酬率勝過定存。相反的,如果未來利率是向下走,那樂活168保險在23年末以前的報酬率就可勝過定存,23年是相當漫的時間。郵局樂活168保險(6年期繳費)前5年以保障功能為主,第6年開始保障及儲蓄並重,並提供部分配息功能

 

保單分析重奌提要》10 年繳費

 

(1) 最低保費門檻約年繳新台幣14,186,繳費期間共計保費金額新台幣 141,860(保額=10萬元)

(2) 儲蓄功能:第12年末保本,第23年末的報酬率可相當於目前定存利率的0.85%

(3) 配息功能:在第3年度末以後,每3年可領約1.475%的配息,平均年配息率約為0.49%

(4) 保障功能:身故金/保費比在第6年末繳費期滿後為1.475 ,代表被保險人如在第6年末以後身故,1元的所繳保費約可得到1.475元的身故保險金。

 

郵局樂活168保險10年期繳費的保單分析,請參考下面文章:

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