【郵局儲蓄險】郵政簡易人壽金幸福保險(6年期繳費) 值得買嗎?

 

 

金幸福.JPG

 

 

郵局的保單,相信很多人都曾經買過或正在考慮要買,本文要分析的這張保單 金幸福保險,2022年5月才推出,繳費年期為6年,保險期間是15年,代表15年後保單契約終止。這 保單利率為固定利率,代表無利率變動的風險,有生存還本金的的設計,在保險期間15年內,每3年給付一次還本金,共給付4次。事實上,金幸福保險保障及儲蓄功能皆有,但到底好不好呢?本文為你由儲蓄及保障的觀點,做完整的分析。

 

 保單3大特色 

 

保險金額約為購買保額》 投保之保險金額即是首年的壽險保障,也是保險期間內最低的壽險保障金額。被保險人身故時,保險公司會給付保險理賠金額。

每屆滿3年屆領基本保額2%、3%、4%、5%的生存金》,被保險人於本契約生效日起,每屆滿3、6、9、12之保單週年日仍生存且本契約仍屬有效者,本公司按當時保險金額之2%、3%、4%、5%給付「生存保險金」。如當初購買保額為最低保額100萬元,每屆滿3、6、9、12之保單週年日,分別可領回2萬元、3萬元、4萬元、5萬元,共次。

滿期領回滿期保險金》滿期日生存且本契約仍屬有效者,本公司按當時之保險金額給付「滿期保險金」,如當初購買保額為100萬元,滿期領回100萬元。

 

每屆滿3年屆領基本保額2%、3%、4%、5%的生存金》代表平均年配息率分別為2%/3、3%/3、4%/3 、5%/3 ??

問題是「保額」不等於所繳保費,以年繳保費來說,不同年紀或性別的人購買一樣保額,年繳保費也稍有不同,以40歲女性投保郵政簡易人壽郵幸福保險(6年付費),購買100萬保額:年繳保費為 177,081元,6年共繳1,062,486元(約106.2萬元)

年配息率= 年度末(或次年初)給付之生存金÷累積所繳保費,詳情可參考下面配息率的分析。

 

 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應,這也會造成儲蓄型保單一代會不如一代!

 

 

 

 

死亡保障最低比率

 

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,自2020年7月1日起,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率:16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者不得低於100%。


什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 

金幸福保險的身故金給付規定如下:

被保險人於本契約有效期間內身故金,本公司按身故當時下列三款計算方式所得金額最大者,另加計按日數比例計算當期已繳付而尚未到期之保險費給付「身故保險金」:
一、保險金額。
二、累積所繳保險費之1.03倍。
三、保單價值準備金乘以身故當時到達年齡之保障型商品門檻比率(即為死亡保障最低比率)

訂立本契約時,以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人,其身故保險金變更為喪葬費用保險金。

 

金幸福保險之身故金主要是由第一項當時之保險金額或第三項(死亡保障最低比率)決定。

 

到達年齡 門檻比率
16-30歲 210%
31-40歲 180%
41-50歲 160%
51-60歲 130%
61-70歲 120%
71-83歲 105%

 

 

生存還本金配息率分析 

 

年配息率= 年度末(或次年初)給付之生存金÷累積所繳保費

以40歳富小姐投保郵政簡易人壽金幸福保險6年繳費,100萬保額為例,年繳保費為177,081元,6年累積所繳保費為1,062,486元(已含1%折扣),這張保單的生存保險金是在次年初才發放,本文計算假設為年度末給付,次年初和年度末只差1天

 

年度末 累計實繳保費 (元) 年度末(實際為次年初)配息金額(元) 年度末配息率 累積生存保險金(A) 年度末解約金(元)
(扣除次年初生存金)(B)
年度末解約金+累積生存保險金(元)
(C)=(A)+(B)
1 177,081 0 - 0 146,511 146,511
2 354,162 0 - 0 295,290 295,290
3 531,243 20,000 3.76% 20,000 431,324 451,324
4 708,324 0 - 20,000 594,449 614,449
5 885,405 0 - 20,000 761,512 781,512
6 1,062,486 30,000 2.82% 50,000 904,313 954,313
7 1,062,486 0 - 50,000 928,882 978,882
8 1,062,486 0 - 50,000 952,070 1,002,070
9 1,062,486 40,000 3.76% 90,000 935,684 1,025,684
10 1,062,486 0 - 90,000 959,959 1,049,959
11 1,062,486 0 - 90,000 983,456 1,073,456
12 1,062,486 50,000 4.71% 140,000 957,830 1,097,830
13 1,062,486 0 - 140,000 971,720 1,111,720
14 1,062,486 0 - 140,000 985,780 1,125,780
15 1,062,486 0 - 140,000 1,000,000 1,140,000

 

註:年度末解約金(元)扣除次年初要配發之生存保險金


由上表可以看出在各年度未的年配息率,第3年末(或第4年初)的生存金配息率高達3.76%,第6年末(或第7年初)的生存金配息率高達2.82%,第9年末(或第10年初)的生存金配息率高達43.76%,,第12年末(或第13年初)的生存金配息率高達4.71%,因此15年的平均的年現金配息率超過1%,第15年末已滿足直接給付滿期保險金=投保之保額=100萬給受益人。

另外,由上表解約金(C) 欄位和累積所繳保費(A)欄位比較可看出,金幸福保險在第11年保單年度末,解約金加上累積已領之生存還本金配息(1,073,456元)已高於累積所繳保費(1,062,486元),即第11年可以保本,但要幾年後才能有高過台幣定存的報酬率呢?

最好的方式是計算出含配息在內的IRR,IRR在數學上等同定存利率的意義,可以和定存利率直接比較,後面章節會有IRR分析。

這張保單是固定利率,非利變型的增額保險!

 

保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障?

 
以40歳富小姐投保郵政簡易人壽金幸福保險6年繳費,100萬保額為例,年繳保費為177,081元,6年累積所繳保費為1,062,486元(已含1%折扣)
 
年度末 累計實繳保費 (元)(A) 當年度身故
(完全失能)
保險金(C)
身故金/累計實繳保費(D)=(C)/(A)
1 177,081 1,000,000 5.65
2 354,162 1,000,000 2.82
3 531,243 1,000,000 1.88
4 708,324 1,033,824 1.46
5 885,405 1,310,128 1.48
6 1,062,486 1,590,320 1.50
7 1,062,486 1,564,432 1.47
8 1,062,486 1,586,784 1.49
9 1,062,486 1,609,376 1.51
10 1,062,486 1,567,280 1.48
11 1,062,486 1,589,424 1.50
12 1,062,486 1,310,179 1.23
13 1,062,486 1,263,236 1.19
14 1,062,486 1,281,514 1.21
15 1,062,486 1,300,000 1.22

▶身故金(C):被保險人身故後,保險公司給付給受益人的保險金

 

重奌解析》由上表(D)欄位可看出, 身故金/累積所繳保費的比例在第1年末~第15年末約為5.65~1.2倍不等,保險年度愈小時,保障成份愈高。如被保險人如在第10年末身故,1元的累積所繳保費約可得到1.48元的身故保險金

 

 

投保規則及費用率

 
 

投保規則

 

投保限制
投保年齡 16歲至68歲
繳費年期 6年
繳別方法 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 儲金帳戶轉帳扣繳
最低投保額度 新臺幣10萬元
保險期間 15年

 

 
 

40歳保費試算(6年繳費)

 

金幸福3.JPG

選擇年繳保費的總繳保費最低,建議年繳保費。

 

 

 

解約費用率、附加費用率

 

 

 

保單提早解約費用率》保險期間大於(含)12 年 其解約金(應得之保單價值準備金)之計算,未滿 3 年者,發還保單價值 準備金之 90%;自屆滿第 3 保單年度起,發還保單價值準備金每年增加 1%,自屆滿第 12 保單年度起,發還保單價值準備金之 100%,這代表在第12年末前解約,會被收取1~10%不等的解約費用,得要特別小心。

第一保單年度 第二保單年度 第三保單年度 第四保單年度 第五保單年度 第六保單年度
10% 10% 9% 8% 7% 6%
第七保單年度 第八保單年度 第九保單年度 第十保單年度 第11保單年度 第12保單年度
5% 4% 3% 2% 1% 0%


由上表可看出,保單的設計是要到第12年才沒有解約費用率!

 

保單附加費用率》最高10.119%,最低5.709% 附加費用率為保險公司營業費用及業務佣金相關的費用,就是附加費用;而附加費用佔保費的比率,就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後,才是實際用來負擔保險給付。

 

 

 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

以40歳富小姐投保郵政簡易人壽金幸福保險6年繳費,100萬保額為例,年繳保費為177,081元,6年累積所繳保費為1,062,486元(已含1%折扣)

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -17.26% 82.74%
2 -11.52% 83.38%
3 -7.93% 84.96%
4 -5.68% 86.75%
5 -4.20% 88.27%
6 -3.11% 89.82%
7 -1.86% 92.13%
8 -1.09% 94.31%
9 -0.56% 96.54%
10 -0.16% 98.82%
11 0.13% 101.03%
12 0.36% 103.33%
13 0.46% 104.63%
14 0.54% 105.96%
15 0.60% 107.30%

 

 


投保郵局金幸福保險6年期繳費,第11年末保本(已包含配息金額),到第15度末IRR=0.6%低於目前台幣定存的利率0.85%~1.23%!不過,定存只有儲蓄沒有保障,金幸福保險有提供額外壽險保障

 


 

 

 

投保範例(40歳女)

 

 

 

金幸福-1.jpg

金幸福-2.jpg

 

 

總評與建議

 

 

金幸福保險保單分析重奌提要》年繳費

 

(1) 最低保費門檻約年繳保費為 17,708元,6年共繳106,249元(保額=10萬元)

(2) 儲蓄功能:第11年末保本,第15年末為年化報酬率(irr) = 0.6%報酬率低於目前定存利率的0.85%~1.3%

(3) 配息功能:保險期間15年內,每3年配發一次生存金,共計4次,平均的年現金配息率超過1%

(4) 保障功能:身故金/保費比為5.65~1.2倍不等,代表被保險人如在保險期間身故,1元的所繳保費約可得到5.65~1.2元的身故保險金。

金幸福保險(15年期繳費)保障(多)及儲蓄功能(少)皆有,並提供部分配息功能。

 

郵局樂活168保險年期繳費的保單分析,請參考下面文章:

【郵局儲蓄險】郵局樂活168保險(年期繳費) 值得買嗎? 


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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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