[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]中國人壽大發鴻利利率變動型終身壽險[第10年末IRR=1.88%]

 

中國人壽大發鴻利利率變動型終身壽險是6年期繳台幣保單, 第6年度末+1天的IRR= 0.96%,並不高, 第七年末的IRR=1.34%. 第七年度後可選擇每年增值回饋金的給付方式為 現金給付, 儲存生息或購買增額繳清保險 .  儲存生息或購買增額繳清保險 IRR差別不大。

 

大發鴻利1.PNG

投保規則及限制

 

★投保年齡:

 6年期  0歲~75歲 

10年期 0歲~70歲

★繳費年期:

★保險期間:終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日)

★投保限額: 新臺幣5萬元~新臺幣6,000萬

 

 

保費折扣

 

★首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%

★高保額費率折減:

  • 6年期 : 保額 ≧ 10萬 0.5% 保額 ≧ 24萬 1.5%
  • 10年期: 保額 ≧ 14萬 0.5% 保額 ≧ 33萬 1.5%

宣告利率

 

2.70% (2018/3月 )

 

附加費用率

 

最高10.57%,最低6.64%

 

解約費用率

 

大發鴻利22.PNG

tCVx = 解約金

tVx = 保單價值準備金

t = 保單年度

x = 投保保險年齡

n = 繳費期間


 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以 2.70%為例)

 

6年期繳 :以下 王先生(40歲)投保「中國人壽大發鴻利利率變動型終身壽險」,保險金額新臺 <10萬,以繳費期間6年期 為例,首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1% 為例 (假設宣告利率2.70%,維持不變之情形下:

 

 

「增值回饋分享金」給付方式,皆為「購買增額繳清保險」,無高費折扣

  •  第1年末,   IRR= -54.74%, , 總累積淨報酬率= -54.74%
  • 第2年末,   IRR= -23.46%  , 總累積淨報酬率= -31.44% 
  • 第3年末,   IRR= -11.53%  , 總累積淨報酬率= -21.34% 
  • 第4年末,   IRR=  -5.25%  , 總累積淨報酬率=  -12.45% 
  • 第5年末,   IRR=  -1.48%  , 總累積淨報酬率=  -4.36% 
  • 第6年末,   IRR=   0.68%  , 總累積淨報酬率=   2.39%
  • 第6年末+1天IRR=   0.96%  , 總累積淨報酬率=   3.40%
  • 第7年末,   IRR=   1.34%  , 總累積淨報酬率=   6.19%
  • 第8年末,   IRR=   1.58%  , 總累積淨報酬率=   9.06%
  • 第9年末,   IRR=   1.75 , 總累積淨報酬率=  12.01%  
  • 第10年末,  IRR=   1.88%  , 總累積淨報酬率=  15.05

 


 

投保範例:
 
 

鴻1.PNG

 

 

總結與建議

 

這張六年期保單,前5年解約會有負報酬,第7年度末後報酬率可勝目前定存。整體報酬率並不優。

 

另外,也可以比較目前美元及新台幣定存利率,買保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行之定存利率 (1.15% ~ 1.0%) 比較表

2018年各大銀行美元定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)

如果有朋友對增額利變壽險/終身險/保險有疑惑的地方,可以參考下面文章。

購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別?

也建議您可以參考下面各大壽險公司相關保單分析的文章。

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年最新最強美元"六年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

2018月各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)史上次低

 

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