【澳幣3年期繳儲蓄險】富邦人壽鑫澳利外幣利率變動型終身壽險(FIN)，報酬率分析－黃大偉理財研究室

【澳幣3年期繳儲蓄險】富邦人壽鑫澳利外幣利率變動型終身壽險(FIN) [第10年末+1天IRR=2.18%]

「富邦人壽鑫澳利外幣利率變動型終身壽險(FIN)」是3年期繳費的澳幣儲蓄險保單，並沒有還本金的設計。第6年末後壽險保障保險金和保價金差異不大，無太多額外的保險成本，因此此保單是以複利滾存為主。前３年有25％的解約費用率，在無高保額折扣的情況下，前4年為負報酬，第５年末轉為正報酬，第6~7年開始才有機會打敗澳幣定存。

第6年末+1天的IRR 達1.37%，第10年末達2.18%。

另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。

(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。

投保條件

《投保規則》

投保年齡	自0足歲起至77歲為止
繳費年期	3年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	3,000澳幣
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

《宣告利率》

3.20% (2019/08)

3.40% (2018/03)

《附加費用率》

最高9.61%，最低9.33%

《保費折減》

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折減：

期間	投保保額(美元)	保費折扣
３年	3.5萬元以上，未滿６萬元	0.5%
	6萬元以上，未滿9萬元	1%
	9萬元以上	2%

《解約費用率》

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
25%	25%	25%	1.8%	1.5%	1%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析(宣告利率=3.2%)

如果以富小姐40歲女為例，選擇投保「富邦人壽鑫澳利外幣利率變動型終身壽險(FIN)」，保險金額澳幣10萬元，繳費期間3年期，年繳總保費 32,760元，本保件符合保費折扣條件：繳費方式 1%折扣及高保額 2.0%折扣。首期折扣後保費 31,777 元，續期折扣後保費 31,777 元。，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為購買增額繳清保險

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6年	購買增額繳清保險

第 7年以後	購買增額繳清保險

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額未達澳幣3.5萬元》無高保額折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-42.20%	57.80%
2	-22.53%	68.75%
3	-14.75%	73.29%
4	-0.45%	98.64%
5	0.53%	102.12%
6	1.16%	105.92%
6年末+1D	1.35%	106.96%
7	1.66%	110.40%
8	1.88%	113.96%
9	2.05%	117.63%
10	2.18%	121.41%
11	2.28%	125.32%
12	2.37%	129.34%
13	2.44%	133.51%
14	2.50%	137.81%
15	2.55%	142.24%
16	2.59%	146.82%
17	2.63%	151.55%
18	2.67%	156.43%
19	2.70%	161.46%
20	2.72%	166.65%

(2) 保額澳幣3.5萬以上,未滿澳幣6萬元》高保額折扣0.5%

保單年度末	IRR	保本率
1	-41.91%	58.09%
2	-22.25%	69.10%
3	-14.53%	73.66%
4	-0.29%	99.14%
5	0.65%	102.64%
6	1.26%	106.46%
6年末+1D	1.46%	107.50%
7	1.75%	110.96%
8	1.96%	114.54%
9	2.11%	118.22%
10	2.24%	122.03%
11	2.33%	125.95%
12	2.41%	130.00%
13	2.48%	134.19%
14	2.54%	138.51%
15	2.58%	142.97%
16	2.63%	147.57%
17	2.66%	152.32%
18	2.70%	157.22%
19	2.72%	162.28%
20	2.75%	167.50%

(3) 保額澳幣6萬以上,未滿澳幣9萬元》高保額折扣1%

保單年度末	IRR	保本率
1	-41.61%	58.39%
2	-21.98%	69.45%
3	-14.30%	74.03%
4	-0.12%	99.65%
5	0.78%	103.16%
6	1.36%	107.01%
6年末+1D	1.56%	108.05%
7	1.83%	111.53%
8	2.03%	115.12%
9	2.18%	118.83%
10	2.29%	122.65%
11	2.38%	126.60%
12	2.46%	130.66%
13	2.52%	134.87%
14	2.58%	139.22%
15	2.62%	143.70%
16	2.66%	148.32%
17	2.70%	153.10%
18	2.73%	158.03%
19	2.75%	163.11%
20	2.78%	168.35%

(4) 保額澳幣9萬以上》高保額折扣2%

保單年度末	IRR	保本率
1	-41.01%	58.99%
2	-21.42%	70.16%
3	-13.83%	74.80%
4	0.23%	100.68%
5	1.04%	104.23%
6	1.57%	108.11%
6年末+1D	1.77%	109.16%
7	2.01%	112.68%
8	2.18%	116.31%
9	2.31%	120.05%
10	2.41%	123.92%
11	2.49%	127.90%
12	2.55%	132.01%
13	2.61%	136.27%
14	2.66%	140.65%
15	2.70%	145.18%
16	2.73%	149.85%
17	2.76%	154.68%
18	2.79%	159.66%
19	2.81%	164.79%
20	2.83%	170.09%