2019年最新最強『2、3年期繳』台幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表－黃大偉理財研究室

2019年最新最強『2、3年期繳』台幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

為您一次收錄了2018/2019年南山人壽、中國人壽、國泰人壽、台灣人壽、新光人壽等各保險公司所推出最強台幣2年期/3年期繳終身保險，增額保險，及還本型的終身保險、利變及非利變的保單，並內含詳盡 IRR(內部報酬率)的分析。在IRR的分析中，我們主要以第10年末為各家保單比較的基礎。

但一般而言，２/3年期繳保單的附加費用率較躉繳保單要高，也有生存保險金及增值回饋金等不同給付方式的排列組合，評估上較為複雜，也容易讓保戶在選擇商品時，迷失在保單的文宣及業務人員的話術裏。所以購買前，可以預先參考本站分析，先建立儲蓄險的基本知識，才能讓您做出對的決定，買到好的保單。

另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。

(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

分析保單報酬率的最好方式，只是計算保單的年化報酬率，其以幾何平均年化報酬率為計算方式，而非算術平均年化報酬率。

ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。

對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。

延伸閱讀》

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

6年期繳儲蓄險的IRR(內部報酬率)如何計算

理財101》

1) 減稅囉！2019 年綜合所得稅申報重點總整理

(2) 為何各大壽險業及政府基金狂買「金融特別股」重點總整理

(3) 信用卡》2019年最強刷卡現金回饋排行榜【非業配】

(4) 儲蓄險和定存如何選擇？教您一次學會理財

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