澳幣躉繳儲蓄險》中國人壽澳多桓年外幣利率變動型終身壽險,第7年末IRR=2.99%~3.05%

 

澳多桓年.PNG

 

中國人壽澳多桓年利率變動型終身壽險是澳幣躉繳(一次繳)的儲蓄險。這保單是中國人壽自己的理財通路專賣,銀行通路及中國人壽的業務員是不能賣。附加費用率<2.5%,以增額保險來看,也是相對低。

 

事實很多儲蓄型的終身險保單,在第6年末+1天的表現和第6年都不一樣的,因為解約費用率第7年初就可以沒有1%的解約費用率(基本保額),自然IRR就大躍進了。

 

保單重點提示:

 

澳幣》一次繳

年化報酬率》第2年末即保本(宣告利率=3.31%),第7年末為2.99%~3.05%,一般澳幣定存利率約為1.3~1.8%

保障或複利滾存為主呢》複利滾存為主,即為儲蓄型保單

宣告利率》約在市場平均水準


在此提醒一下,要解約任何儲蓄型的保單,一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低,盡可能選在次一年的年初解約。版主還是得再次呼籲大家,買保單也要買服務,網路年金險,雖然投保容易,但少了後續服務及這些關鍵細節的提醒。當然您可以常來看版主文章,了解最新的產品動態,版主會隨時更新,也隨時提醒大家。如果您沒有時間,找一個好的業務員吧!

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

 

投保規則與限制

投保年齡

0~85歳

繳費年期

一次

繳別方法

躉繳

繳費方式

自動轉帳、自行繳費

最低投保額度

5,000澳幣

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

 

 

宣告利率 

 

 

3.31% (2019/08)

 

 

保單預定利率 

 

 

2.5% 

 

 

附加費用率 

 

 

最高2.94%,最低2.25%;

 

 

 

高保費折減

 

 

 

期間 投保保額(澳幣) 保費折扣
躉繳

4萬元以上

0.4%

 

 

 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

1.05%

1.05%

1.05%

1.05%

1.05%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.1%為例)

 

以 40歲女 選擇投保「中國人壽澳多桓年外幣利率變動型終身壽險(澳幣)」,保險金額5萬澳幣,原始躉 繳保費為40,000澳幣,經相關費率折減後(高保額折扣0.4%)實繳保費為39,840澳幣,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額)

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 7年以後

增額繳清

 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1) 保額未達4萬澳幣》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -0.05% 99.95%
2 1.63% 103.28%
3 2.20% 106.74%
4 2.48% 110.29%
5 2.65% 113.98%
6 2.77% 117.83%
6年末+1D 2.94% 118.97%
7 2.99% 122.94%
8 3.04% 127.02%
9 3.07% 131.25%
10 3.09% 135.64%
11 3.12% 140.15%
12 3.13% 144.81%
13 3.15% 149.63%
14 3.16% 154.62%
15 3.17% 159.77%
16 3.18% 165.09%
17 3.19% 170.58%
18 3.20% 176.27%
19 3.21% 182.14%
20 3.21% 188.20%
 

 

 

(2) 保額4萬澳幣以上》高保費折扣0.4%

保單年度末 IRR 保本率
1 0.35% 100.35%
2 1.83% 103.70%
3 2.34% 107.17%
4 2.58% 110.73%
5 2.73% 114.44%
6 2.84% 118.31%
6年末+1D 3.01% 119.44%
7 3.05% 123.43%
8 3.09% 127.53%
9 3.11% 131.78%
10 3.14% 136.18%
11 3.15% 140.71%
12 3.17% 145.39%
13 3.18% 150.23%
14 3.19% 155.24%
15 3.20% 160.41%
16 3.21% 165.75%
17 3.22% 171.27%
18 3.22% 176.98%
19 3.23% 182.87%
20 3.23% 188.96%


 

 

投保範例

 

 

 

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1323.PNG

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總評與建議

 

中國人壽澳多桓年利率變動型終身壽險的解約費用率極低,附加費用率也低,短中長期的報酬率優於澳幣定存

 

下面這張保單是澳幣儲蓄型保單的一系列分析,對澳幣保單有需求的朋友,可以參考一下!

 

2019年最新最強澳幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

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儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

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