【台幣3年期繳儲蓄險】台灣人壽享鑽330利率變動型養老保險,3年期繳,第10年末IRR=2.16%

 

台灣人壽享鑽330利率變動型養老保險是張三年期繳且保險期間限定30年的養老型美元保單,滿期可領取當年度保險金額1.8倍的滿期保險金!這樣的保單並不是終身壽險型,在無高保費折的情況下,第6年度末+1D的IRR為1.59%,第10年度末為IRR為2.16%。

 

DM說明如下:

 

享鑽330-1.PNG

 

投保規則

 

投保年齡

0~77

繳費年期

3年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、用繳

最低投保額度

新台幣25萬元

保險期間

30年

 

 

 

保費折扣

 

 

高首、續期自動轉帳享1%折扣

高保費折扣:

 

 

繳費期間

保額

折扣

3

20萬元以上,未滿40萬元

1.0%

40萬元以上

2.0%

 

 

 

宣告利率

 

2.85% (2018/10月)

 

預定利率

 

1.25%

 

附加費用率

 

7.02~6.83 %

 

解約費用率

 

歷年解約費用率(3年期)

 

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 25% 1.5% 1.3% 1.3% 1% 0%

 

 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.85%為例)

 

本文IRR計算 以40歳富先生為例,保額=889,680元,繳費3年,年繳保費=400,000元,首續期以轉帳繳費,享1%折扣+高保費折扣2%,共計3%保費折減, 實年繳保費為388,000元,增值回饋分享金給付方式皆為"購買增額繳清保險金額"。

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 

 

(1) 年繳保費小於20美元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-36.28%

63.72%

2

-20.19%

71.76%

3

-1.01%

97.99%

4

0.34%

101.02%

5

0.97%

103.93%

6

1.40%

107.23%

6年末+1

1.59%

108.23%

7

1.80%

111.33%

8

1.95%

114.53%

9

2.07%

117.81%

10

2.16%

121.20%

11

2.23%

124.67%

12

2.29%

128.25%

13

2.33%

131.93%

14

2.38%

135.72%

15

2.41%

139.61%

 


 


(2) 年繳保費20萬元~40萬元,享高保費折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共計2%保費折減

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-35.63%

64.37%

2

-19.62%

72.49%

3

-0.51%

98.99%

4

0.68%

102.05%

5

1.22%

104.99%

6

1.61%

108.32%

6年末+1

1.80%

109.34%

7

1.98%

112.47%

8

2.10%

115.70%

9

2.20%

119.02%

10

2.27%

122.43%

11

2.33%

125.95%

12

2.38%

129.56%

13

2.42%

133.28%

14

2.46%

137.10%

15

2.49%

141.04%

 

 


(3) 年繳保費40萬元以上,享高保費折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣,共計3%保費折減

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-34.97%

65.03%

2

-19.05%

73.24%

3

0.01%

100.01%

4

1.02%

103.10%

5

1.48%

106.08%

6

1.82%

109.44%

6年末+1

2.01%

110.46%

7

2.15%

113.63%

8

2.25%

116.89%

9

2.33%

120.24%

10

2.39%

123.69%

11

2.44%

127.24%

12

2.48%

130.90%

13

2.51%

134.65%

14

2.54%

138.52%

15

2.56%

142.49%

 


 

 

 

投保範例(宣告利率為2.85%)

 

 

 

享鑽330-2.PNG

 

 

總結與建議

 

就整體報酬率而言,台灣人壽享鑽330利率變動型養老保險在第4年保本,第6年度末後,可勝過台幣的定存報酬率。

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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