【台幣4年期繳儲蓄險】台灣人壽享利年年利率變動型還本終身保險(年配息率2.63%)
台灣人壽享利年年利率變動型還本終身保險是4年期繳台幣增額+利率變動型+還本型 的終身壽險儲蓄險保單。此保單為還本型，所以自第一保單年度末開始，便會開始給付生存保險金。
被保險人於本契約有效期間，每屆保單週年日仍生存者，本公司按下列金額給付生存保險金，最高給付至被保險人保 險年齡到達一百十一歲之保單週年日止：
(1) 第1~4保單週年日：按前一保單年度基本保險金額的1.5%乘以已經過保單年度數。
(2) 第五保單週年日及以後：按前一保單年度基本保險金額與累計增加保險金額二者加總之值的8.0%給付。
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付，則年配息＝生存還本金＋增值回饋分享金的現金給付
年度現金配息率(宣告利率以2.55%為例)
如果以下面分析以 40歲的富小姐投保「台灣人壽享利年年利率變動型還本終身保險」基本保險金額 254,539元，繳費4年 ，表定年繳保費為300,000元， 自動轉帳繳交保費及高保費折扣4%後，實繳保費為288,000元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，等同於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
現金配息 (元) |
年配息率 |
|
1 |
$288,000 |
3,818 |
1.33% |
|
2 |
$576,000 |
7,650 |
1.33% |
|
3 |
$864,000 |
11,520 |
1.33% |
|
4 |
$1,152,000 |
15,453 |
1.34% |
|
5 |
$1,152,000 |
20,772 |
1.80% |
|
6 |
$1,152,000 |
30,297 |
2.63% |
|
7 |
$1,152,000 |
30,290 |
2.63% |
|
8 |
$1,152,000 |
30,283 |
2.63% |
|
9 |
$1,152,000 |
30,275 |
2.63% |
|
10 |
$1,152,000 |
30,268 |
2.63% |
|
11 |
$1,152,000 |
30,261 |
2.63% |
|
12 |
$1,152,000 |
30,253 |
2.63% |
|
13 |
$1,152,000 |
30,246 |
2.63% |
|
14 |
$1,152,000 |
30,238 |
2.62% |
|
15 |
$1,152,000 |
30,231 |
2.62% |
第6年度末開始其配息率可達2.63%的年配息率，但顯然配息率已超過其宣告利率，若干年後，預計配息會有部份來自於本金。
投保規則
|
投保年齡 |
0~76歳 |
|
繳費年期 |
4年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、用繳 |
|
最低投保額度 |
新台幣5萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.55% (2018/10月)
預定利率
1.75%
附加費用率
最高8.97%、最低5.83%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
表定年繳保費：
解約費用率
|
第一保單年度 |
第二保單年度 |
第三保單年度 |
第四保單年度 |
第五保單年度 |
第六保單年度 |
第七保單年度 |
第八保單年度 |
第九保單年度 |
第十保單年度 |
|
25% |
25% |
25% |
1% |
1% |
1% |
0% |
0% |
0% |
0% |
※早期解約對保戶是不利的。
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.55%為例)
40歲的富小姐投保「台灣人壽享利年年利率變動型還本終身保險」基本保險金額 254,539元，繳費4年 ，表定年繳保費為300,000元， 自動轉帳繳交保費及高保費折扣4%後，實繳保費為288,000元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
|
增值回饋分享金給付方式 |
||
|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 7年以後 |
現金給付 |
|
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1)表定年繳保險費小於10萬，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-35.63% |
64.37% |
|
2 |
-21.08% |
70.74% |
|
3 |
-14.67% |
73.67% |
|
4 |
-0.67% |
98.35% |
|
5 |
0.23% |
100.81% |
|
6 |
0.74% |
103.28% |
|
6年末+1天 |
0.94% |
104.22% |
|
7 |
1.22% |
106.69% |
|
8 |
1.42% |
109.16% |
|
9 |
1.56% |
111.63% |
|
10 |
1.66% |
114.10% |
|
11 |
1.75% |
116.58% |
|
12 |
1.82% |
119.04% |
|
13 |
1.87% |
121.51% |
|
14 |
1.92% |
123.98% |
|
15 |
1.96% |
126.44% |
(2) 表定年繳保險費10萬以上，末滿20萬，享高保費折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計2%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-34.97% |
65.03% |
|
2 |
-20.52% |
71.46% |
|
3 |
-14.20% |
74.43% |
|
4 |
-0.26% |
99.36% |
|
5 |
0.53% |
101.84% |
|
6 |
0.97% |
104.33% |
|
6年末+1天 |
1.18% |
105.28% |
|
7 |
1.42% |
107.78% |
|
8 |
1.58% |
110.28% |
|
9 |
1.70% |
112.77% |
|
10 |
1.79% |
115.27% |
|
11 |
1.87% |
117.77% |
|
12 |
1.93% |
120.26% |
|
13 |
1.97% |
122.75% |
|
14 |
2.01% |
125.24% |
|
15 |
2.05% |
127.73% |
(3) 表定年繳保險費20萬以上，末滿30萬，享高保費折扣2%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計3%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-34.30% |
65.70% |
|
2 |
-19.95% |
72.20% |
|
3 |
-13.73% |
75.19% |
|
4 |
0.15% |
100.38% |
|
5 |
0.83% |
102.89% |
|
6 |
1.21% |
105.41% |
|
6年末+1天 |
1.41% |
106.37% |
|
7 |
1.61% |
108.89% |
|
8 |
1.75% |
111.41% |
|
9 |
1.85% |
113.93% |
|
10 |
1.92% |
116.46% |
|
11 |
1.99% |
118.98% |
|
12 |
2.03% |
121.50% |
|
13 |
2.07% |
124.02% |
|
14 |
2.11% |
126.53% |
|
15 |
2.14% |
129.05% |
(4) 表定年繳保險費30萬以上，享高保費折扣3%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計4%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-33.62% |
66.38% |
|
2 |
-19.37% |
72.95% |
|
3 |
-13.26% |
75.98% |
|
4 |
0.58% |
101.43% |
|
5 |
1.13% |
103.96% |
|
6 |
1.44% |
106.51% |
|
6年末+1天 |
1.65% |
107.48% |
|
7 |
1.81% |
110.02% |
|
8 |
1.92% |
112.57% |
|
9 |
2.00% |
115.12% |
|
10 |
2.06% |
117.67% |
|
11 |
2.11% |
120.22% |
|
12 |
2.14% |
122.76% |
|
13 |
2.18% |
125.31% |
|
14 |
2.20% |
127.85% |
|
15 |
2.23% |
130.39% |
投保範例
台灣人壽享利年年利率變動型還本終身保險在無高保費折扣的條件下，在5年末即保本，第在7年末後，報酬率可勝過台幣定存利率，第6年末後的現金年配息率可以達幣2.63%！
如和存放一樣本金的銀行定存相比，以年繳30萬保費為例，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第1年~第5年末
享利年年：1.29-1.75%(勝)
台幣定存：1.09-1.15%
(3) 第6年末及以後
享利年年：2.63%(勝)
台幣定存：1.09-1.15%
接下來，我們來檢視這張保單，在年配息2.63%後，還有機會保本嗎？下表是各年度末的解約金及累計所繳保費的比較，如果年度末解約金（包含解約年度的增值回饋分享金及生存保險金）大於累計所繳保費的話，就是保本，代表配息並沒有用到本金，反之亦然。解約金金從第7年度末後是逐年遞減，但要到第30年末以後，解約金才會小於本金！
|
年度末 |
累計實繳保費 (元)(A) |
解約金 (元)(B) |
B-A |
|
1 |
$288,000 |
191,184 |
-96,816 |
|
2 |
$576,000 |
416,389 |
-159,611 |
|
3 |
$864,000 |
644,962 |
-219,038 |
|
4 |
$1,152,000 |
1,145,453 |
-6,547 |
|
5 |
$1,152,000 |
1,159,147 |
7,147 |
|
6 |
$1,152,000 |
1,167,747 |
15,747 |
|
7 |
$1,152,000 |
1,177,977 |
25,977 |
|
8 |
$1,152,000 |
1,177,042 |
25,042 |
|
9 |
$1,152,000 |
1,176,114 |
24,114 |
|
10 |
$1,152,000 |
1,175,202 |
23,202 |
|
11 |
$1,152,000 |
1,174,291 |
22,291 |
|
12 |
$1,152,000 |
1,173,362 |
21,362 |
|
13 |
$1,152,000 |
1,172,421 |
20,421 |
|
14 |
$1,152,000 |
1,171,460 |
19,460 |
|
15 |
$1,152,000 |
1,170,482 |
18,482 |
如果要比較各大保險公司所推出人民幣儲蓄型保單的報酬率，可以參考下面文章：
下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較，對高現金配息保單，有興趣的朋友可以參考看看！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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