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[美元高保障壽險][3年期繳]富邦人壽傳富美利外幣利率變動型終身壽險(FIU)[第10年末IRR=1.75%]

 

傳富美利-front page.PNG

 


富邦人壽傳富美利外幣利率變動型終身壽險(FIU)是3年期繳的美元利變型壽險保單。壽險保單利率有宣告利率及預定利率,宣告利率如高於預定利率,則每年會配發增值回饋分享金。這張保單繳費期滿後,其身故保障約為累積所繳總保費的3.6倍以上,所以是一張重保障而輕儲蓄的壽險保單。

以本文投保範例來看,25萬的保額,實際身故保障約為26萬美元,累積所繳總保費約為71,019美元。換成台幣來看220萬的總保費,可以有約800萬的身故保障。建議朋友把這類型保單視為利變美元壽險保單,也非儲蓄險保單。

在無高保費折扣的條件下,第6年末+1天的IRR=0.63%,第10年末的IRR為1.75%,IRR較低是可以預期的,因為保險成本較高。但總體報酬率依然會優於傳統非利變的美元壽險保單,主要是宣告利率高於預定利率的原因。

 

 

下面我們先來對IRR做一個簡單的介紹:

 

IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。

 

 

投保規則

 

投保年齡

16~70

繳費年期

3

保險年期

終身

繳別

限年繳

最高投保額度

250萬美元

最低投保額度

5萬美元

 

 

 

宣告利率

 

3.50%(2018/10月)

 

預定利率

 

1.75%

 

附加費用率

 

附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率

最高 13.28%,最低12.28%

 

 


保費折減

 

(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。

(2) 高保額折減

繳費期間

保額

高保額折扣

三年期繳

12萬美元以上,末達25萬美元

1.0%

25萬美元以上,末達60萬美元

1.5%

60萬美元以上

2.0%

 

 

解約費用率

 

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

 

 

 

 

 

 

 



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.68%為例)


 

以下 IRR的計算以 富先生(40)投保本商品基本保額25萬美元,繳費3年,年繳保費為24,300美元 (假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,並符合高保費折扣, 共享有1.5 %保費折扣折扣後保費為23,694美元) 選擇增值回饋金分享方式6年為購買增額繳清保險金額,第7年開始亦為購買增額繳清保險金額

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

 


 

(1) 保額< 12萬美元,無高保費折扣,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計1%保費折扣

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-43.53%

56.47%

2

-24.18%

66.66%

3

-16.10%

71.12%

4

-9.72%

73.84%

5

-6.48%

76.60%

6

0.44%

102.23%

6年末+1

0.63%

103.18%

7

1.05%

106.47%

8

1.35%

109.86%

9

1.58%

113.34%

10

1.75%

116.90%

11

1.89%

120.55%

12

2.00%

124.30%

13

2.08%

128.09%

14

2.16%

132.03%

15

2.22%

136.06%

 


 


 

(2) 保額12萬~25萬美元(未含),享高保費折扣1%,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計2%保費折扣

 


 

保單年度末

IRR

保本率

1

-42.95%

57.05%

2

-23.64%

67.34%

3

-15.64%

71.85%

4

-9.41%

74.59%

5

-6.24%

77.38%

6

0.65%

103.28%

6年末+1

0.83%

104.24%

7

1.22%

107.56%

8

1.50%

110.98%

9

1.71%

114.49%

10

1.86%

118.09%

11

1.99%

121.78%

12

2.09%

125.56%

13

2.17%

129.40%

14

2.24%

133.37%

15

2.30%

137.45%

 


 

(3) 保額25萬~60萬美元上(未含),享高保費折扣1.5%,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計2.5%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-42.66%

57.34%

2

-23.36%

67.68%

3

-15.41%

72.22%

4

-9.25%

74.98%

5

-6.12%

77.78%

6

0.75%

103.81%

6年末+1

0.94%

104.77%

7

1.31%

108.11%

8

1.57%

111.55%

9

1.77%

115.08%

10

1.92%

118.70%

11

2.04%

122.41%

12

2.14%

126.21%

13

2.21%

130.06%

14

2.28%

134.06%

15

2.33%

138.15%

 

 


(4) 保額60萬美元以上,享高保費折扣2%,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計3%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-42.37%

57.63%

2

-23.09%

68.03%

3

-15.18%

72.59%

4

-9.09%

75.36%

5

-6.00%

78.18%

6

0.85%

104.34%

6年末+1

1.04%

105.31%

7

1.39%

108.67%

8

1.65%

112.13%

9

1.84%

115.67%

10

1.98%

119.31%

11

2.09%

123.04%

12

2.18%

126.86%

13

2.26%

130.73%

14

2.32%

134.75%

15

2.37%

138.86%


 

 

投保範例

 

傳富美利-2.PNG

 

 

 

 

 

 

 


總結與建議

 

富邦人壽傳富美利外幣利率變動型終身壽險(FIU)第6年末即保本,第12年末後,報酬率可勝過目前美元定存,整體報酬率並不高,所以這類型保單應視為利變的美元壽險,而非美元的儲蓄險。

 

 

如果比較各大保險公司所推出2年期/3年期儲蓄險保單的報酬率,可以參考下面文章:

2018年最新最強『2年期/3年期儲蓄險』內部報酬率比較表

 

下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較,對高現金配息保單,有興趣的朋友可以參考看看!

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

歡迎追蹤黃大偉粉絲頁,並隨時提問喔!

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
 
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留言列表 (1)

發表留言
  • Ray Yen
  • 請問版主~這種3.6倍重保障的美元保單~有5年或6年繳的嗎?富邦3年繳有點短~恐列入遺產稅~有長年期的美元或台幤保單可以推薦一下?感謝~
  • 遺產稅的認定,長年期繳也未必豁免!不過,版主後續還是會持續分析壽險為主的保單,請持續關注! 謝謝!

    黃大偉 於 2018/10/14 10:28 回覆