【美元6年繳費高保障壽險】南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL)，保單效益分析
根據財團法人保險事業發展中心統計，國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢，2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看，台灣人愛買保單但保障卻明顯不足，身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上，當意外不幸發生時，至少可以維持身故後家人的生活10年無虞，才能讓自己走的安心。
南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL) 是張利變型的終身壽險保單，6年期繳費，是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單，強調是傳富到下一代。
"傳富"型保單，為重壽險保障，輕儲蓄的保單，有躉繳至20年繳都有，主要是保險給付遠高於已繳保險費，身故的保險理賠金有機會適用3,330 萬元保險給付的免稅額。但投保如有刻意規避遺產稅等稅捐情事者，國稅局依然可以依實質課稅原則，要求補稅再加上罰金。投保人不能違背投保常態，如重病密集投保，舉債投保、鉅額投保等。 高壽險保障保單，也可以做為預留稅源之用，避免後人無力繳納遺產稅，反而要賣祖產，違背前人遺愛子孫的美意。 壽險保障或儲蓄險的保單，目的不同，建議分開規劃。
那如何分析壽險保單呢？下面為建議評估方式及步驟：
(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。
(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費。
(3) 比較各保險公司同類型保單：相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率)，可以參考下面文章。
各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表
保障和保費比例=>1元保費，可換得幾元保障？
以 40歲女 選擇投保「 南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL)」保險金額13萬美元，繳費期間6年，一般費率為8,957美元，於適用高保額保件費率折扣1% 並以自動轉帳折扣1%後，年繳保險費為8,778美元，6年共繳52,667美元， 「增值回饋分享金」給付方式為「購買增額繳清保險金額」
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 年度末身故 (完全失能) 保險金(C) |
身故金/保費=(C)/(A) |
| 1 | 8,778 | 9,913 | 1.13 |
| 2 | 17,556 | 19,922 | 1.13 |
| 3 | 26,334 | 30,035 | 1.14 |
| 4 | 35,111 | 40,253 | 1.15 |
| 5 | 43,889 | 50,578 | 1.15 |
| 6 | 52,667 | 133,875 | 2.54 |
| 7 | 52,667 | 135,268 | 2.57 |
| 8 | 52,667 | 136,671 | 2.59 |
| 9 | 52,667 | 138,100 | 2.62 |
| 10 | 52,667 | 139,555 | 2.65 |
| 11 | 52,667 | 141,020 | 2.68 |
| 12 | 52,667 | 142,492 | 2.71 |
| 13 | 52,667 | 143,986 | 2.73 |
| 14 | 52,667 | 145,487 | 2.76 |
| 15 | 52,667 | 146,992 | 2.79 |
| 16 | 52,667 | 148,514 | 2.82 |
| 17 | 52,667 | 150,064 | 2.85 |
| 18 | 52,667 | 151,640 | 2.88 |
| 19 | 52,667 | 153,229 | 2.91 |
| 20 | 52,667 | 154,830 | 2.94 |
表—：40歳女各年度壽險保障和保費的關係
在繳費期滿後保障/保費比，在第6年度~20年度末，為2.54~2.94倍，且持續增加，這意味１萬美元的保費可換得2.54~2.94萬美元的保障。
年紀愈大投保，壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低！
解約金和保費比例=>何時保本?
投保範例同上，各年度解約金和保費的比例，
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 解約金(元)(B) | 解約金=(B)/(A) |
| 1 | 8,778 | 4,064 | 0.463 |
| 2 | 17,556 | 10,994 | 0.626 |
| 3 | 26,334 | 18,196 | 0.691 |
| 4 | 35,111 | 27,336 | 0.779 |
| 5 | 43,889 | 35,595 | 0.811 |
| 6 | 52,667 | 54,113 | 1.027 |
| 7 | 52,667 | 56,457 | 1.072 |
| 8 | 52,667 | 58,346 | 1.108 |
| 9 | 52,667 | 60,287 | 1.145 |
| 10 | 52,667 | 62,307 | 1.183 |
| 11 | 52,667 | 64,368 | 1.222 |
| 12 | 52,667 | 66,482 | 1.262 |
| 13 | 52,667 | 68,664 | 1.304 |
| 14 | 52,667 | 70,902 | 1.346 |
| 15 | 52,667 | 73,194 | 1.390 |
| 16 | 52,667 | 75,571 | 1.435 |
| 17 | 52,667 | 78,016 | 1.481 |
| 18 | 52,667 | 80,532 | 1.529 |
| 19 | 52,667 | 83,105 | 1.578 |
| 20 | 52,667 | 85,750 | 1.628 |
表2：40歳女 各年度解約金和保費的關係
這張保單約要到第6年末，其解約金就有機會等大於保費，至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.628倍，這代表如果＂投入一萬美元的保費，繳費期滿後，可以每年享有2.54~2.94萬美元的保障，如在第20年末解約，還是可拿回1.628萬美元。＂
重奌提要》
(1)南山人壽6年繳美元利變壽險保單—高保障
(2)繳費期滿後， 1萬美元累積總保費約可換得2.54~2.94萬美元的保障，繳費期間保障額度低
(3) 第6年末即保本
(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.58%~2.70%，高於於目前美元定存利率
熱門文章分享》
《【最新郵局兒童保單】郵政簡易人壽富麗人生增額保險(10年期繳費)》
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
投保相關限制與規定
投保規則
| 投保年齡 |
自16~7４歲。 |
| 繳別 | 6 |
| 繳費方式 | 年繳、半年、季、月繳 |
| 最低保額 | 美元1萬元 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.50%(2019/5)
預定利率
2.5%
附加費用率
最高10.62%，最低6.72%；
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：1％
(2) 高保額折扣
|
期間 |
保額 |
折扣 |
|
6 |
12萬美元以上~未滿30萬美元 |
1% |
|
30萬美元以上 |
1.5% |
解約費用率
| t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.50%為例)
以 40歲女 選擇投保「 南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL)」保險金額13萬美元，繳費期間6年，一般費率為8,957美元，於適用高保額保件費率折扣1% 並以自動轉帳折扣1%後，年繳保險費為8,778美元，6年共繳52,667美元， 「增值回饋分享金」給付方式為「購買增額繳清保險金額」
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1)年繳保險費未達12萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -54.17% | 45.83% |
| 2 | -27.94% | 61.99% |
| 3 | -17.82% | 68.40% |
| 4 | -10.15% | 77.07% |
| 5 | -7.23% | 80.28% |
| 6 | 0.48% | 101.71% |
| 7 | 1.32% | 106.11% |
| 8 | 1.68% | 109.66% |
| 9 | 1.93% | 113.31% |
| 10 | 2.12% | 117.11% |
| 11 | 2.26% | 120.98% |
| 12 | 2.36% | 124.96% |
| 13 | 2.45% | 129.06% |
| 14 | 2.52% | 133.26% |
| 15 | 2.58% | 137.57% |
| 16 | 2.63% | 142.04% |
| 17 | 2.67% | 146.63% |
| 18 | 2.70% | 151.36% |
| 19 | 2.73% | 156.20% |
| 20 | 2.76% | 161.17% |
(2)年繳保險費12萬美元以上，未滿30萬美元》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.70% | 46.30% |
| 2 | -27.42% | 62.62% |
| 3 | -17.38% | 69.10% |
| 4 | -9.77% | 77.85% |
| 5 | -6.90% | 81.10% |
| 6 | 0.77% | 102.75% |
| 7 | 1.55% | 107.20% |
| 8 | 1.87% | 110.78% |
| 9 | 2.09% | 114.47% |
| 10 | 2.26% | 118.30% |
| 11 | 2.38% | 122.22% |
| 12 | 2.47% | 126.23% |
| 13 | 2.55% | 130.37% |
| 14 | 2.61% | 134.62% |
| 15 | 2.66% | 138.97% |
| 16 | 2.70% | 143.49% |
| 17 | 2.74% | 148.13% |
| 18 | 2.77% | 152.91% |
| 19 | 2.80% | 157.79% |
| 20 | 2.82% | 162.81% |
(3)年繳保險費30萬美元以上》享高保費折扣1.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2.5%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.46% | 46.54% |
| 2 | -27.16% | 62.94% |
| 3 | -17.15% | 69.45% |
| 4 | -9.57% | 78.25% |
| 5 | -6.74% | 81.52% |
| 6 | 0.92% | 103.27% |
| 7 | 1.66% | 107.75% |
| 8 | 1.96% | 111.35% |
| 9 | 2.17% | 115.05% |
| 10 | 2.33% | 118.91% |
| 11 | 2.44% | 122.84% |
| 12 | 2.53% | 126.88% |
| 13 | 2.60% | 131.04% |
| 14 | 2.66% | 135.31% |
| 15 | 2.70% | 139.69% |
| 16 | 2.74% | 144.22% |
| 17 | 2.78% | 148.89% |
| 18 | 2.80% | 153.69% |
| 19 | 2.83% | 158.60% |
| 20 | 2.85% | 163.65% |
投保範例（40歳女,宣告利率3.50%)
總評與建議
南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL)，１美元的保費可換得2.54~2.94美元的保障，遠大於固定利率的壽險保單的2.2~2.5的比例。第6年末以後如解約已保本。
考慮利率壽險的原因是，一樣的保障保費相對便宜，一般人較能負擔，但有利率變動的風險，這樣是相對的，也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上，費率自然較為便宜。
下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表，找出好保單。
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
最新各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.30%)
對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友，可以參考下面這篇文章．
[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異？ 該如何選?
下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧，讓你一次買對保單，但為黃大偉粉絲限定，請至粉專頁留言索取密碼！
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
【各大銀行定存利率比較表】
(1)最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2)最新各大銀行美元定存利率比較表(2.15% ~ 2.30%)
留言列表
{{ article.title }}
