2020最新最完整台幣/美元非利變型儲蓄險總整理
本文主要針對各大壽險公司所推出固定利率的儲蓄險保單做一個總整理，在美元和台幣期繳固定利率保單中，最多人詢問的則是具現金配息的保單，這類保單都會有生存還本金的設計，但要注意配息率不等於年報酬率，對個別保單有興趣的朋友，可以奌入文章連結。
2020年新保單預定利率的調降
2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。
誰適合買固定利率的儲蓄險
適合固定利率保單的人，通常是有下面二個以上需求：
❇️覺得定存利率太低，長期年化報酬率可達1.5%以上！
❇️想長期儲蓄，但不喜歡利變風險
❇️資金可以分期存入，非一次存入
目前各大保險公司所推出固定利率保單，以6/10年期儲蓄險為主流，尤其是6年繳費期的保單最為常見。
如何評估固定利率儲蓄險的好壞
至於評估儲蓄險保單的好壞，IRR(內部報酬率)是目前評估儲蓄險報酬率的最簡單方式，因為它的計算已經包含了所有內含於這張保單的各種費用（附加、解約費用及保險成本）及配息，所以能計算出真實的保單報酬率！
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還有，目前賣翻的目標到期債投資保單可以買嗎？報酬率比儲蓄險好嗎？請參考下面文章分析。
目標到期債投資保單可以買嗎？報酬率比儲蓄險好嗎？
美元固定利率儲蓄險
【高預定利率-6年繳利變儲蓄險】元大人壽美年多利美元利率變動型增額還本終身保險(FU)
宣告利率=預定利率=2.5%
➔➔ 第10年末IRR=1.46%~1.75%
➔➔ 第20年末後IRR=2.0%~2.14%
宣告利率=3.65%
➔➔ 第10年末IRR=2.62%~2.91%
➔➔ 第20年末後IRR=3.17%~3.31%
➔➔ 第10年末後IRR=1.74%~1.82%
➔➔ 第20年末後IRR=2.09%~2.12%
➔➔ 第10年末後IRR=1.47%
➔➔ 第20年末後IRR=1.88%
➔➔ 第10年末後IRR=1.67%
➔➔ 第20年末後IRR=2.0%
【6年繳費固定利率】三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF)
➔➔ 第10年末後IRR=1.45%~1.73%
➔➔ 第20年末後IRR=1.84~1.97%
➔➔ 第10年末後IRR=0.73%
➔➔ 第20年末後IRR=2.18%
台幣固定利率儲蓄險
大部分台幣保單皆可用刷卡繳保費，賺取現金回饋，信用卡的選擇可以參考下面文章：
➔信用卡》2020年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】
➔ 2020年HSBC現金回饋御璽卡》刷高保費最高享2.72%現金回饋同時享有12期分期0利率
儲蓄險的ＩＲＲ的值可以和定利率直接比較，下面列出各保單第十年末ＩＲＲ的數字供大家比較，IRR的數值以現金繳費為計算基礎。
【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】南山人壽威利雙享還本終身保險(N6ILE)
➔➔ 第10年末後IRR=1.33%~1.41%
➔➔ 第20年末後IRR=1.66%~1.69%
➔➔ 第10年末後IRR=1.29%
➔➔ 第20年末後IRR=1.67%
【台幣高預定利率-6年繳利變儲蓄險】元大人壽元福多利利率變動型還本終身保險(DW)
宣告利率=預定利率=2.0%
➔➔ 第10年末IRR=1.05%~1.19%
➔➔ 第20年末後IRR=1.55%~1.62%
宣告利率=2.1%
➔➔ 第10年末IRR=1.14%~1.28%
➔➔ 第20年末後IRR=1.65%~1.72%
【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)
➔➔ 第10年末後IRR=1.16%~1.23%
➔➔ 第20年末後IRR=1.61%~1.64%
【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME)
➔➔ 第10年末後IRR=1.15%~1.22%
➔➔ 第20年末後IRR=1.60%~1.63%
【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】國泰人壽鑫花祿Fun終身保險(WTI)
➔➔ 第10年末後IRR=1.16%
➔➔ 第20年末後IRR=1.49%
【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】台灣人壽鑫旺福168還本終身保險
➔➔ 第10年末後IRR=1.14%
➔➔ 第20年末後IRR=1.49%
➔➔ 第10年末後IRR=0.93%
➔➔ 第20年末後IRR=1.74%
下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀，讓你把自己變儲蓄險及定存專家
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延伸閱讀》
(2) 學會『72法則』和『IRR』，理解儲蓄險報酬率，好Easy！
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