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[2018超強台幣儲蓄險]富邦人壽e桶金網路投保利率變動型年金保險,內部報酬率分析

 

富邦人壽 e桶金網路投保利率變動型年金保險 是網路投保的利變年金險的先驅,第6年末+1天的 IRR可達2.33%, 富邦20179月份調升了宣告利率至2.55%(2.51%),並且在201810月開始,調降10萬以上的附加費用至1.2%(1.3%),這個調升是希望能在各大壽險所推出的網路投保的商品中取得優勢。以第6年末+1天的報酬率來看,這張保單在各家保險公司的現金繳費儲蓄險中,表現還算是不錯。

 

事實上, 2.55% 以上的宣告利率,很多傳統的儲蓄險保單有,甚至高到2.9x%, 但附加費用率可以低到1.3% 算是網路投保現金繳費保單的一大特色。保險公司願意收取較低的費用率,自然不會是佛心來著。主要網路年金險是透過網路銷售並不需要業務人員服務,保險公司省了佣金的成本所致!

 

富邦另外有推一張 網路投保的年金險-富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險(甲型)(ESB),如可加上信用卡超過1.0%的 現金回饋的優勢,其報酬率就有機會勝過 e桶金, 但信用卡的限制每家不同,且有額度的限制, 該買那一張保單呢? 豪開鑫 (好開心) e桶金呢? 請參考下面二篇文章, 你會有答案!

 

[2018冠軍信用卡台幣年金險] 富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險(IRR>2.6x%)

富邦人壽豪開鑫 PK 富邦人壽e桶金利率變動型年金保險

 

 

 

投保規則

 

繳別    躉繳(一次繳)

適用條件: 要保人與被保險人須為同一人且為本國人

投保年齡  20足歲~80歲  (目前本公司未提供自然人憑證認證機制,故暫不開放未滿20歲已婚者網路投保)

適合族群  小資族、退休族、子女教育基金。

 

保險費的限制 

 

最低:新臺幣1萬元

最高:1.每次投保<=新臺幣75萬元 2.累計以本公司網路投保平台行銷管道所投保利率變動型年金保險之保險費<=新臺幣750萬元

 

 

繳費方式 

 

(1) 以網路方式首次註冊及身分驗證的消費者,可「網路轉帳」繳付保費。

(2) 親臨本公司服務中心加入會員或進行身分確認取得帳號密碼的消費者,可「銀行臨櫃匯款或ATM轉帳」繳付保費。

 

 

宣告利率 

 

2.55% (2018/10月)

 

 

附加費用率 

 

 

「附加費用」:附加費用=躉繳保險費 x 附加費用率。

 

躉繳保險費 附加費用率
未滿10萬元 1.3%
10萬元(含)以上 1.2%

 

 

 

解約費用率 

 

歷年解約費用率

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 5% 4% 3% 2.05% 1.45% 1.12% 0%

※解約費用=申請解約之年金保單價值準備金 x解約費用率
「富邦人壽e桶金網路投保利率變動型年金保險(甲型)」於早期解約對保戶是不利的。
 

 

年金給付方式

 

要保人於投保時可選擇下列其中一種年金給付方式:

  1. 一次給付
  2. 分期給付

 

如果有進一步的了解,可參考下面文章:

 

哪一種年金保險適合我呢?即期年金保險或遞延年金保險?

 

 


IRR完整剖析 (宣告利率以2.55%為例)

 

 

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1)躉繳保險費< 10萬元,附加費用率為1.3%

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-3.84%

96.16%

2

-0.18%

99.65%

3

1.38%

104.21%

4

1.83%

107.52%

5

2.08%

110.82%

6

2.16%

113.65%

6年末+1天

2.33%

114.80%

7

2.36%

117.72%

8

2.38%

120.73%

9

2.40%

123.80%

10

2.42%

126.96%

11

2.43%

130.20%

12

2.44%

133.52%

13

2.45%

136.92%

14

2.45%

140.42%

15

2.46%

144.00%

 


 

(2)躉繳保險費10萬元以上,附加費用率為1.2%

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-3.75%

96.25%

2

-0.13%

99.75%

3

1.42%

104.31%

4

1.86%

107.63%

5

2.10%

110.94%

6

2.17%

113.76%

6年末+1

2.34%

114.91%

7

2.37%

117.84%

8

2.40%

120.85%

9

2.41%

123.93%

10

2.43%

127.09%

11

2.44%

130.33%

12

2.45%

133.65%

13

2.45%

137.06%

14

2.46%

140.56%

15

2.47%

144.14%

 

 


 

保單價值準備金(宣告利率=2.55%,保費10萬元)

 

年度

假設宣告利率之累積年度末保單價值準備金 單位:新臺幣()

假設較差宣告利率為2.30%

假設宣告利率為2.55%

假設較佳宣告利率為2.80%

1

101,072

101,319

101,566

2

103,397

103,903

104,410

3

105,775

106,553

107,333

4

108,208

109,270

110,338

5

110,697

112,056

113,427

6

113,243

114,913

116,603

7

115,848

117,843

119,868

8

118,513

120,848

123,224

9

121,239

123,930

126,674

10

124,027

127,090

130,221

11

126,880

130,331

133,867

12

129,798

133,654

137,615

13

132,783

137,062

141,468

14

135,837

140,557

145,429

15

138,961

144,141

149,501

16

142,157

147,817

153,687

17

145,427

151,586

157,990

18

148,772

155,451

162,414

19

152,194

159,415

166,962

20

155,694

163,480

171,637

 

 

總評與建議

 

 

富邦人壽 e桶金網路投保利率變動型年金保險在第3年末的報酬率即轉正值且報酬率已勝過定存的報酬率,所以投保儲蓄險要有心裏準備,儲蓄險並不等於定存,定存解約不會產生本金損,頂多利息被打折,但投保儲蓄險,提早解約是有本金損失的風險。

 

2018年最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

​​​​​​​

年金保險的稅負考慮

 

購買年金險,必須要注意,年金保險相關的遺產稅及贈與稅法的規定:

 

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

(2) 在未進入年金給付前身故,保險公司必須返還保單價值準備金給繼承人,列入遺產稅

 

南區國稅局官員在實務案例(107/9/20新聞稿)說明指出,如要保人(註)於年金給付開始日前身故,保險公司將返還年金保單價值準備金予要保人,該保險契約即行終止,該筆返還的年金保單價值須計入遺產總額課稅。但如要保人在年金保險進入給付期後才死亡,保險公司依照年金給付將未支領之年金依約定給付予身故受益人,依保險法第135條之3規定,其受益人領到的年金可不計入遺產,但實務上仍會審核要保人的投保動機,如發現有規避遺產稅事實,仍會依實質課稅原則課徵遺產稅。

 

註:目前網路年金險皆規定要保人及被保險人需要為同一人,要保人即為被保險人

 

(3) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(4) 利變年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面二篇文章:

 

 

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 


避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

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對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;其實一次買對最強的保單並不難,但也許您沒遇到對的師父!版主不賣保險,非保險從業人員,但就愛分析保單,就愛研究保險,與人分享!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 
 
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

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