【台幣3年期繳儲蓄險】富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險(IXC)(現金年配息=2.78%)
富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險是3年期繳的增額還本型保單。其生存還本金為每年末以現金給付，但只有在繳費期滿才會給付，這奌和大部份年年有給付生存還本金的保單並不相同。
生存保險金給付規定
生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿110歳以前，每一保單年度末時後仍生存，富邦人壽按 下列約定，給付生存保險金﹕
(1). 繳費期間內：無
(2). 繳費期滿後：「表定年繳保險費」之百分之一點一六(元以下無條件進位)乘以3倍。
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
生存還本金配息率分析(宣告利率=2.70%)
如果以富小姐40歲女為例， 選擇投保「 富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險 」,繳費期間3年，折扣後年繳保費為499,894元，第7保單年度起 增值回饋分享金選擇現金給付，現金年配息率為下表：
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 年現金配息金額(元) | 年配息率 | 解約金 |
| 1 | 499,894 | 0 | 0.00% | 327,818 |
| 2 | 999,788 | 0 | 0.00% | 721,567 |
| 3 | 1,499,682 | 18,368 | 1.22% | 1,272,743 |
| 4 | 1,499,682 | 18,634 | 1.24% | 1,462,295 |
| 5 | 1,499,682 | 18,904 | 1.26% | 1,514,593 |
| 6 | 1,499,682 | 19,178 | 1.28% | 1,538,166 |
| 7 | 1,499,682 | 41,733 | 2.78% | 1,578,045 |
| 8 | 1,499,682 | 41,731 | 2.78% | 1,577,940 |
| 9 | 1,499,682 | 41,731 | 2.78% | 1,577,889 |
| 10 | 1,499,682 | 41,731 | 2.78% | 1,577,889 |
| 11 | 1,499,682 | 41,731 | 2.78% | 1,577,889 |
| 12 | 1,499,682 | 41,731 | 2.78% | 1,577,940 |
| 13 | 1,499,682 | 41,731 | 2.78% | 1,577,940 |
| 14 | 1,499,682 | 41,732 | 2.78% | 1,577,993 |
| 15 | 1,499,682 | 41,732 | 2.78% | 1,577,993 |
| 16 | 1,499,682 | 41,732 | 2.78% | 1,577,993 |
| 17 | 1,499,682 | 41,733 | 2.78% | 1,578,045 |
| 18 | 1,499,682 | 41,733 | 2.78% | 1,578,045 |
| 19 | 1,499,682 | 41,733 | 2.78% | 1,578,097 |
| 20 | 1,499,682 | 41,733 | 2.78% | 1,578,097 |
註:
(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。
(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。
第7年度末開始其配息率可達2.78%的年配息率，第5年度末後解約金（含當年度末生存還本金）已高於二年累樍所繳的保費，其意義為，之後的高配息並不是來是本金。另外，解約金除了高於累樍所繳保費外，年年成長，代表每年度的高配息，是來完全來自於保單每年自身增長，不過前二年並沒有生存保險金，所以要和其他保單比較時，要特別注意！
保單短評：
(1) ３年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單
(2) 配息率：2.75%~2.78%(第7年末後至終身，前２年無配息)
(3) 高配息不來自於本金：第4年末後，配息後的解約金即大於累積所繳保費，且年年增加，高配息沒有配到本金，也無配到前一年累積的保單價值準金。
投保規則
|
投保年齡 |
自0足歲起至77歲為止 |
|
繳費年期 |
3年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
5萬元 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
２.70% (2019/４月)
2.80% (2019/3月)
預定利率
1.25%
附加費用率
最高9.57%，最低6.75%
保費折扣
|
首期-匯款 |
1% |
|
首、續期-轉帳、富邦信用卡(主+附約) |
1% |
|
續期-自行繳費(主約+附約) |
1% |
|
高保額折扣 |
20萬元(含)以上: 1% |
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
15% |
3.4% |
1.3% |
1.2% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)
下面分析以 40歲的富小姐，投保「富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險」，保險金額新臺幣48萬元，繳費期間3年期為例，原始年繳保費為 510,096 元，經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%)，首、續期年繳保費為 499,894元，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
|
增值回饋分享金給付方式 |
||
|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 7年以後 |
現金給付 |
|
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
(1) 保額未達20萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣，共享1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.08% | 64.92% |
| 2 | -20.43% | 71.44% |
| 3 | -8.46% | 84.01% |
| 4 | -0.76% | 97.73% |
| 5 | 0.60% | 102.42% |
| 6 | 1.04% | 105.22% |
| 6年末+1D | 1.26% | 106.35% |
| 7 | 1.49% | 109.12% |
| 8 | 1.66% | 111.87% |
| 9 | 1.78% | 114.62% |
| 10 | 1.88% | 117.37% |
| 11 | 1.95% | 120.13% |
| 12 | 2.01% | 122.88% |
| 13 | 2.07% | 125.64% |
| 14 | 2.11% | 128.40% |
| 15 | 2.15% | 131.15% |
| 16 | 2.18% | 133.91% |
| 17 | 2.21% | 136.66% |
| 18 | 2.23% | 139.42% |
| 19 | 2.25% | 142.18% |
| 20 | 2.27% | 144.93% |
(2) 保額 20萬元以上》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣，共享2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -34.42% | 65.58% |
| 2 | -19.87% | 72.17% |
| 3 | -7.98% | 84.87% |
| 4 | -0.43% | 98.73% |
| 5 | 0.86% | 103.46% |
| 6 | 1.24% | 106.29% |
| 6年末+1D | 1.46% | 107.44% |
| 7 | 1.67% | 110.23% |
| 8 | 1.81% | 113.01% |
| 9 | 1.91% | 115.79% |
| 10 | 2.00% | 118.57% |
| 11 | 2.06% | 121.35% |
| 12 | 2.11% | 124.14% |
| 13 | 2.16% | 126.92% |
| 14 | 2.20% | 129.71% |
| 15 | 2.23% | 132.49% |
| 16 | 2.25% | 135.27% |
| 17 | 2.28% | 138.06% |
| 18 | 2.30% | 140.84% |
| 19 | 2.32% | 143.63% |
| 20 | 2.33% | 146.41% |
投保範例(宣告利率=2.70%)
富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險，第5年末即保本，如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第一年~第二年末
鑫好鑽：0%
銀行定存：1.09~1.15% (勝)
(2) 第三年~第六年末
鑫好鑽：1.22%~1.28%（勝）
銀行定存：1.09~1.15%
(3) 第七年末及以後
鑫好鑽：2.75%~2.78%（勝）
銀行定存：1.09~1.15%
此保單含配息的化第6年末+1D的年化報酬率1.26%~1.46%，可勝過定存的報酬率，代表保單放滿6年末+1天，在配息率及報酬率，即可完勝定存報酬。
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(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
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(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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