【美元2年期繳儲蓄險】超高配息率(3.91%)中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險，報酬率分析
中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險是2年期繳的增額還本型儲蓄險保單，且年年有現金配息保單；但儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。本文以2年期繳為例，在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。
生存保險金給付規定
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，中國人壽自第一保單 週年日(含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到 達110歲之保單週年日止。 前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 ( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和：
(1). 繳費期間內：「表定年繳保險費」之1.56%
(2). 繳費期滿後：「表定年繳保險費」之1.56% 乘以2
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異。
生存還本金配息率分析
以40歳女投保「中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險」為例，基本保險金額10萬美元，繳費2年，共享保費折扣3%，實繳保費為50,809美元 ，『首期採匯款、續期採金融機構自動轉帳享有保險費1%折扣，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」，其各年度的現金配息率如下：
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 年現金配息 (元) | 解約金(元) | 年配息率 |
| 1 | 50,809 | 820 | 35,741 | 1.61% |
| 2 | 101,617 | 1,655 | 76,807 | 1.63% |
| 3 | 101,617 | 1,688 | 78,840 | 1.66% |
| 4 | 101,617 | 1,722 | 104,075 | 1.69% |
| 5 | 101,617 | 1,756 | 106,202 | 1.73% |
| 6 | 101,617 | 1,791 | 108,372 | 1.76% |
| 7 | 101,617 | 3,960 | 111,567 | 3.90% |
| 8 | 101,617 | 3,961 | 111,623 | 3.90% |
| 9 | 101,617 | 3,962 | 111,669 | 3.90% |
| 10 | 101,617 | 3,963 | 111,726 | 3.90% |
| 11 | 101,617 | 3,964 | 111,782 | 3.90% |
| 12 | 101,617 | 3,965 | 111,839 | 3.90% |
| 13 | 101,617 | 3,966 | 111,896 | 3.90% |
| 14 | 101,617 | 3,967 | 111,952 | 3.90% |
| 15 | 101,617 | 3,968 | 112,009 | 3.90% |
| 16 | 101,617 | 3,969 | 112,066 | 3.91% |
| 17 | 101,617 | 3,971 | 112,123 | 3.91% |
| 18 | 101,617 | 3,972 | 112,191 | 3.91% |
| 19 | 101,617 | 3,973 | 112,248 | 3.91% |
| 20 | 101,617 | 3,974 | 112,304 | 3.91% |
註:
(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。
(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。
第7年度末開始其配息率可達3.90%的年配息率，第４年度末後，解約金（含當年度末生存還本金）即高於二年累樍所繳的保費，其意義為，之後的高配息並不是來是本金。另外，解約金除了高於累樍所繳保費外，年年成長，代表每年度的高配息，是來完全來自於保單每年自身增長。
保單短評：
(1) 二年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單
(2) 配息率：3.83~3.91%(第7年末後至終身，第一年無配息)
(3) 高配息不來自於本金：第4年末後，配息後的解約金即大於累積所繳保費，且年年增加，高配息沒有配到本金，也無配到前一年累積的保單價值準金。
投保規則
|
投保年齡 |
0～78歳 |
|
繳費年期 |
2年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最高投保額度 |
260萬美元 |
|
最低投保額度 |
6,000美元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.70% (2019/４月)
3.76% (2019/3月)
預定利率
1.75%
附加費用率
8.01%~11.44%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保額折扣：
|
繳費期間 |
保額 |
高保費折扣 |
|
2年期 |
3萬美元以上，未滿6萬美元 |
1% |
|
|
6萬美元以上 |
2% |
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
25% |
1% |
1% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析（宣告利率以3.70%為例)
下面分析以 40歲的富小姐投保「中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險」基本保險金額10萬美元，繳費2年 ，經相關費率折減後，實繳保費為50,809美元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
|
增值回饋分享金給付方式 |
||
|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 7年以後 |
現金給付 |
|
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
(1) 保額未達3萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣，共享1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -31.08% | 68.92% |
| 2 | -17.93% | 74.85% |
| 3 | -9.45% | 78.40% |
| 4 | 1.25% | 104.36% |
| 5 | 1.79% | 108.07% |
| 6 | 2.13% | 111.86% |
| 6年末+1D | 2.29% | 112.79% |
| 7 | 2.50% | 116.67% |
| 8 | 2.65% | 120.54% |
| 9 | 2.77% | 124.40% |
| 10 | 2.86% | 128.28% |
| 11 | 2.93% | 132.15% |
| 12 | 2.99% | 136.03% |
| 13 | 3.04% | 139.91% |
| 14 | 3.08% | 143.79% |
| 15 | 3.11% | 147.67% |
| 16 | 3.15% | 151.55% |
| 17 | 3.17% | 155.43% |
| 18 | 3.20% | 159.32% |
| 19 | 3.22% | 163.21% |
| 20 | 3.24% | 167.09% |
(2) 保額 3萬美元以上,未滿6萬美元 》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣，共享2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -30.37% | 69.63% |
| 2 | -17.36% | 75.61% |
| 3 | -9.08% | 79.20% |
| 4 | 1.55% | 105.43% |
| 5 | 2.02% | 109.18% |
| 6 | 2.33% | 113.00% |
| 6年末+1D | 2.49% | 113.94% |
| 7 | 2.67% | 117.86% |
| 8 | 2.80% | 121.77% |
| 9 | 2.90% | 125.67% |
| 10 | 2.98% | 129.59% |
| 11 | 3.04% | 133.50% |
| 12 | 3.09% | 137.42% |
| 13 | 3.13% | 141.34% |
| 14 | 3.17% | 145.25% |
| 15 | 3.20% | 149.17% |
| 16 | 3.23% | 153.09% |
| 17 | 3.25% | 157.02% |
| 18 | 3.27% | 160.95% |
| 19 | 3.29% | 164.87% |
| 20 | 3.30% | 168.80% |
(3) 保額 6萬美元以上》享高保額折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣，共享3%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -29.66% | 70.34% |
| 2 | -16.77% | 76.39% |
| 3 | -8.69% | 80.02% |
| 4 | 1.86% | 106.52% |
| 5 | 2.26% | 110.30% |
| 6 | 2.52% | 114.17% |
| 6年末+1D | 2.68% | 115.12% |
| 7 | 2.84% | 119.07% |
| 8 | 2.95% | 123.03% |
| 9 | 3.03% | 126.97% |
| 10 | 3.10% | 130.92% |
| 11 | 3.15% | 134.88% |
| 12 | 3.19% | 138.84% |
| 13 | 3.23% | 142.79% |
| 14 | 3.26% | 146.75% |
| 15 | 3.28% | 150.71% |
| 16 | 3.31% | 154.67% |
| 17 | 3.32% | 158.63% |
| 18 | 3.34% | 162.61% |
| 19 | 3.36% | 166.57% |
| 20 | 3.37% | 170.54% |
投保範例(宣告利率=3.70%,最新)
投保範例(宣告利率=3.76%,舊的)
總評與建議
中國人壽美年旺外幣利率變動型終身保險以整體報酬率而言,，第4年末即保本，在無高保費折扣的在條件下，第６年度末後報酬率能可相當於目前美元的定存利率2.10~2.30%，這張保單可年年領穩定現金配息，不同保額折扣下的配息率為3.83~3.91%，如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第1年~第6年末
美年旺：1.61~1.77%
美元定存：2.10%~2.30% (勝)
(2) 第7年末及以後
美年旺：3.83-3.91%(大勝)
美元定存：2.10%~2.30%
美年旺在第7度末後的配息率及報酬率皆可勝過美元定存報酬率，代表此保單，不但有達年配息3.83-3.91%，且第7年度後，如因故得提早解約，領回解約金，也會是高於本金的。
對於想領高配息當退休後生活費的朋友們，可參考下面文章分析，有更多的高配息保單等著你去發掘！
2019年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
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【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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