黃大偉理財研究室

【台幣3年期繳儲蓄險】富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險(IWU)，內部報酬率分析(現金年配息=2.78%)

富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險是3年期繳的增額還本型儲蓄型保單，其生存還本金為每年末以現金給付，年年給付。儲蓄型保單的配息設計，即是以生存還本金來實現，配息保單指的就是有給付生存還本金的保單。第十年末的年化報酬為2.0~2.12%，年現金配息率最高可達2.78%。

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生存保險金給付規定

生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿110歳以前，每一保單年度末時後仍生存，富邦人壽按 下列約定，給付生存保險金﹕

(1) 繳費期間內(第1~3年)：「表定年繳保險費」之1.16%(元以下無條件進位)乘以己經過的保單年度  

(2) 繳費期滿後(第4年~) ：「表定年繳保險費」之1.16%(元以下無條件進位)乘以3倍。

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！

生存還本金配息率分析

下面分析以 40歲的富小姐，投保「富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險」，保險金額新臺幣48萬元，繳費期間3年期為例，原年繳總保費 510,720元，經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%)，首期折扣後保費 500,506 元 ，續期折扣後保費 500,506 元，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

(1) 保額20萬元以上》

註:(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

#　這張保單在第7年度末後，有達到2.78%的年配息率，且維持穩定，緩慢增加。同樣的，解約金在第5年末後已高於所繳保費,且維持穩定，緩慢增加，代表高配息的來源並不是來自於本金，也不是前一年度末已累積的保單價值，而是來自保單自身依宣告利率所產生的增值。

(2) 保額未滿20萬元》

註:(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

#　這張保單在第7年度末後，有達到2.75%的年配息率，且維持穩定，緩慢增加。同樣的，解約金在第5年末後已高於所繳保費,且維持穩定，緩慢增加，代表高配息的來源並不是來自於本金，也不是前一年度末已累積的保單價值，而是來自保單自身依宣告利率所產生的增值

投保規則

宣告利率

2.70% (2019/4月)

2.80% (2019/3月)

預定利率

1.25% 

附加費用率

最高8.12%、最低6.49%；

保費折扣

解約費用率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)

下面分析以 40歲的富小姐，投保「富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險」，保險金額新臺幣48萬元，繳費期間3年期為例，原年繳總保費 510,720元，經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%)，首期折扣後保費 500,506 元 ，續期折扣後保費 500,506 元，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額未達20萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣，共享1%保費折扣