【台幣3年期繳儲蓄險】富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險(IWU),內部報酬率分析(現金年配息=2.78%)

 

富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險3年期繳的增額還本型儲蓄型保單其生存還本金為每年末以現金給付,年年給付。儲蓄型保單的配息設計,即是以生存還本金來實現,配息保單指的就是有給付生存還本金的保單。第十年末的年化報酬為2.0~2.12%,年現金配息率最高可達2.78%。

 

金好鑽-13.PNG

 

生存保險金給付規定

 

生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿110歳以前,每一保單年度末時後仍生存,富邦人壽按 下列約定,給付生存保險金﹕

 

(1) 繳費期間內(第1~3年):「表定年繳保險費」之1.16%(元以下無條件進位)乘以己經過的保單年度  

(2) 繳費期滿後(第4年~) :「表定年繳保險費」之1.16%(元以下無條件進位)乘以3倍。

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

生存還本金配息率分析

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險」,保險金額新臺幣48萬元,繳費期間3年期為例,原年繳總保費 510,720元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首期折扣後保費 500,506 元 ,續期折扣後保費 500,506 元,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

(1) 保額20萬元以上》

 

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金
+
增加回饋金
(現金給付)(元)
年配息率 解約金
1 500,506 5,978 1.1944% 332,319
2 1,001,011 12,070 1.2058% 753,130
3 1,501,517 18,367 1.2232% 1,272,578
4 1,501,517 18,634 1.2410% 1,462,080
5 1,501,517 18,904 1.2590% 1,514,324
6 1,501,517 19,178 1.2772% 1,537,942
7 1,501,517 41,733 2.7794% 1,577,817
8 1,501,517 41,731 2.7793% 1,577,817
9 1,501,517 41,731 2.7793% 1,577,817
10 1,501,517 41,731 2.7793% 1,577,817
11 1,501,517 41,731 2.7793% 1,577,817
12 1,501,517 41,731 2.7793% 1,577,870
13 1,501,517 41,731 2.7793% 1,577,870
14 1,501,517 41,732 2.7793% 1,577,922
15 1,501,517 41,732 2.7793% 1,577,922
16 1,501,517 41,732 2.7793% 1,577,922
17 1,501,517 41,733 2.7794% 1,577,975
18 1,501,517 41,733 2.7794% 1,577,975
19 1,501,517 41,733 2.7794% 1,578,027
20 1,501,517 41,733 2.7794% 1,578,027

 

註:(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

 

# 這張保單在第7年度末後,有達到2.78%的年配息率,且維持穩定,緩慢增加。同樣的,解約金在第5年末後已高於所繳保費,且維持穩定,緩慢增加,代表高配息的來源並不是來自於本金,也不是前一年度末已累積的保單價值,而是來自保單自身依宣告利率所產生的增值。

 

(2) 保額未滿20萬元》

 

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金
+
增加回饋金
(現金給付)(元)
年配息率 解約金
1 505,613 5,978 1.1823% 332,319
2 1,011,226 12,070 1.1936% 753,130
3 1,516,838 18,367 1.2109% 1,272,578
4 1,516,838 18,634 1.2285% 1,462,080
5 1,516,838 18,904 1.2463% 1,514,324
6 1,516,838 19,178 1.2643% 1,537,942
7 1,516,838 41,733 2.7513% 1,577,817
8 1,516,838 41,731 2.7512% 1,577,817
9 1,516,838 41,731 2.7512% 1,577,817
10 1,516,838 41,731 2.7512% 1,577,817
11 1,516,838 41,731 2.7512% 1,577,817
12 1,516,838 41,731 2.7512% 1,577,870
13 1,516,838 41,731 2.7512% 1,577,870
14 1,516,838 41,732 2.7512% 1,577,922
15 1,516,838 41,732 2.7512% 1,577,922
16 1,516,838 41,732 2.7512% 1,577,922
17 1,516,838 41,733 2.7513% 1,577,975
18 1,516,838 41,733 2.7513% 1,577,975
19 1,516,838 41,733 2.7513% 1,578,027
20 1,516,838 41,733 2.7513% 1,578,027

註:(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

 

# 這張保單在第7年度末後,有達到2.75%的年配息率,且維持穩定,緩慢增加。同樣的,解約金在第5年末後已高於所繳保費,且維持穩定,緩慢增加,代表高配息的來源並不是來自於本金,也不是前一年度末已累積的保單價值,而是來自保單自身依宣告利率所產生的增值

 

投保規則

 

投保年齡

0足歲起至77歲為止

繳費年期

3年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5萬元

 

 

 

 

宣告利率

 

2.70% (2019/4)

2.80% (2019/3)

 

 

預定利率

 

1.25% 

 

附加費用率

 

最高8.12%、最低6.49%;

 

保費折扣

 

 

首期-匯款

1%

首、續期-轉帳、富邦信用卡(主+附約)

1%

續期-自行繳費(主約+附約)

1%

高保額折扣

20萬元(含)以上: 1%

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

15%

3.4%

1.3%

1.2%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險」,保險金額新臺幣48萬元,繳費期間3年期為例,原年繳總保費 510,720元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首期折扣後保費 500,506 元 ,續期折扣後保費 500,506 元,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6

購買增額繳清保險

 
 

7 年以後

現金給付

 
 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未達20萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.27% 65.73%
2 -17.74% 75.07%
3 -7.93% 85.09%
4 -0.41% 98.79%
5 0.87% 103.46%
6 1.25% 106.27%
6年末+1D 1.47% 107.40%
7 1.67% 110.16%
8 1.81% 112.91%
9 1.92% 115.66%
10 2.00% 118.41%
11 2.07% 121.16%
12 2.12% 123.92%
13 2.16% 126.67%
14 2.20% 129.43%
15 2.23% 132.18%
16 2.26% 134.93%
17 2.28% 137.68%
18 2.30% 140.43%
19 2.32% 143.19%
20 2.34% 145.94%

 

 

(2) 保額20萬元以上》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.60% 66.40%
2 -17.16% 75.83%
3 -7.44% 85.95%
4 -0.07% 99.80%
5 1.13% 104.52%
6 1.46% 107.35%
6年末+1D 1.68% 108.49%
7 1.85% 111.28%
8 1.97% 114.06%
9 2.05% 116.84%
10 2.12% 119.62%
11 2.18% 122.40%
12 2.22% 125.18%
13 2.26% 127.96%
14 2.29% 130.75%
15 2.31% 133.53%
16 2.34% 136.30%
17 2.36% 139.09%
18 2.37% 141.87%
19 2.39% 144.65%
20 2.40% 147.43%


 

 


投保範例(宣告利率=2.70%)

 

金好鑽-11.PNG

金好鑽-12.PNG

 

 

 

總結與建議
 

富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險,在無高保額的折扣下,第4年末+1D即保本,如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

 

(1) 第1年~第6年末

金好鑽:1.19%~1.28%(勝)

銀行定存:1.09~1.15% 

 

(3) 第七年末及以後

金好鑽:2.75~2.78%(勝)

銀行定存:1.09~1.15% 

 

此保單含配息的年化報酬率在第6年末為1.25%~1.46%,可勝過定存利率的1.09%~1.15%,代表保單放滿6年,在配息率及報酬率,皆能完勝定存報酬率,和其他同類型保單相比不算太差,另由投保範例中,可看出7年末以後的後解約金(現金價值)是緩慢增加,代表此保單年配息可達2.75~2.78%,卻不損及本金及前一年度所累積的保單值價值!對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,還可參考下面文章分析,有更好的高配息保單等著你去發掘!

 

 

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2019年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 
 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(4) 人氣()