【台幣2年期繳儲蓄險】 中國人壽年年旺利率變動型終身保險(現金年配息=2.94%)

 

 

中國人壽年年旺利率變動型終身保險二年期繳的增額還本型保單,在2018年3月由2.73%調高至2.83%,並可用信用卡繳費,但無法享受任何保費折扣。其生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內,且於每一保單年度屆滿之翌日仍生存,中國人壽按 下列約定,給付生存保險金﹕

 

 

「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 (以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:

 

(1). 繳費期間內:「表定年繳保險費」之百分之一點一六(元以下無條件進位)。

(2). 繳費期滿後:「表定年繳保險費」之百分之一點一六(元以下無條件進位)乘以兩倍。

 

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,且是以保額為計算基礎而非保費。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

年年旺-11.PNG

 

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「 中國人壽年年旺利率變動型終身保險 」,繳費期間2年,折扣後年繳保費為1,003,616元,第7保單年度起 增值回饋分享金選擇現金給付,現金年配息率為下表:

 

 

 

年度末

累計實繳保費()

年度現金配息()

年配息率

1

1,003,616

11,907

1.19%

2

2,007,231

23,992

1.20%

3

2,007,231

24,376

1.21%

4

2,007,231

24,766

1.23%

5

2,007,231

25,162

1.25%

6

2,007,231

25,564

1.27%

7

2,007,231

59,106

2.94%

8

2,007,231

59,103

2.94%

9

2,007,231

59,103

2.94%

10

2,007,231

59,100

2.94%

11

2,007,231

59,100

2.94%

12

2,007,231

59,096

2.94%

13

2,007,231

59,096

2.94%

14

2,007,231

59,093

2.94%

15

2,007,231

59,093

2.94%

 

居然有達到2.94%的年配息率,且報酬率的表現卻還不錯,且由投保範例可以看出,各年度的解約金,並不會傷到本金,很適合拿來當退休的生活費之用。

 

宣告利率

 

2.83% (2018/3月)

2.73% (2018/2月)

 

預定利率

 

1.25% 

 

附加費用率

 

最高9.57%,最低6.75%

 

高保費折扣

 

(1) 150萬≦投保金額 0.5%

 

繳費方式

 

(1)現金轉帳 : 適用指定金融機構帳戶自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%。

(2)信用卡 若採用信用卡方式繳費者,不提供保險費費率折減

 

 

 

解約費用率

年年旺2.PNG

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.83%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「中國人壽年年旺利率變動型終身保險」,保險金額新臺幣189萬元,繳費期間2年期為例,原始年繳保費為 1,018,899元 元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減0.5%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首、續期年繳保費為 1,003,616 元,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

(1)保額>=150萬元,享高保額0.5%折扣,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計1.5%保費折扣

 

 

保單年度 IRR 保本率
1 -31.15% 68.85%
2 -17.79% 75.01%
3 -9.72% 77.76%
4 0.94% 103.28%
5 1.36% 106.12%
6 1.62% 109.01%
6年末+1天 1.79% 109.96%
7 1.94% 112.89%
8 2.06% 115.82%
9 2.14% 118.77%
10 2.21% 121.70%
11 2.27% 124.65%
12 2.31% 127.58%
13 2.35% 130.52%
14 2.38% 133.46%
15 2.41% 136.40%
 

(2)保額小於150萬元,無高保額折扣,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計1%保費折扣

 

 

保單年度 IRR 保本率
1 -31.50% 68.50%
2 -18.07% 74.63%
3 -9.91% 77.37%
4 0.79% 102.76%
5 1.24% 105.59%
6 1.53% 108.46%
6年末+1天 1.69% 109.40%
7 1.86% 112.32%
8 1.98% 115.24%
9 2.08% 118.17%
10 2.15% 121.09%
11 2.21% 124.02%
12 2.26% 126.94%
13 2.30% 129.86%
14 2.34% 132.78%
15 2.37% 135.71%

 

 


投保範例

 

 

年年旺-1.PNG

年年旺-2.PNG

年年旺-3.PNG

 
總結與建議
 

中國人壽年年旺利率變動型終身保險,第三年末+1D即保本,如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,前6年,此保單的配息率有1.2%~1.25%(勝),銀行只有約1.09-1.15%;第7年開始,此保單的配息率為2.94%(勝),銀行定存還是只有1.09~1.15%。此保單含配息的總累積報酬率在第4年度+1D後,依然勝過定存的報酬率,代表保單放滿4年,在配息率及報酬率,已完勝定存報酬率,對於做退休規劃的人,這樣商品設計,是您可以考慮的。

 

另由投保範例中,可看出第7年末後解約金(現金價值)並無太大變化,代表此保單年配息可達2.964%,卻不損及本金!

 

 

下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較,對高現金配息保單,有興趣的朋友可以參考看看!

 

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

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